10 Grandes Erreurs D'assurance-vie Que Les Gens Font

Faire une erreur avec votre assurance-vie peut nuire aux êtres chers que vous souhaitez protéger avec la police.

Mais avec une planification et un savoir-faire minutieux, vous pouvez éviter les pièges courants et vous assurer que votre famille est correctement couverte.

Voici 10 gestes à éviter lors de la souscription d'une assurance-vie.

1. Se fier uniquement à l'assurance-vie collective

L'assurance-vie collective est un bel avantage pour les employés, mais les montants que les employeurs versent - généralement une à deux fois le salaire annuel - ne suffisent généralement pas aux personnes qui ont besoin d'une assurance-vie. Et dans de nombreux cas, la couverture prend fin lorsque vous quittez l'entreprise, laissant votre famille sans filet de sécurité financière.

2. Procrastiner

Près d'un tiers des Américains pensent qu'ils ont besoin de plus d'assurance-vie, et 43% disent qu'ils ressentiraient un coup financier dans les six mois si le principal salarié de leur famille décédait, selon l'étude du baromètre de l'assurance 2015 par les groupes industriels LIMRA et Life Happens. Pourtant, 54 % des Américains ne prévoient pas de souscrire une assurance-vie au cours des 12 prochains mois.

Si vous avez besoin d'une assurance-vie, il vaut mieux acheter le plus tôt possible. Les taux d'assurance-vie augmentent à mesure que vous vieillissez et que vous développez des problèmes de santé, comme l'hypertension artérielle.

3. Acheter une police sans magasiner

Les devis d'assurance-vie pour la même couverture varient considérablement d'une compagnie à l'autre. Le prix d'une police d'assurance-vie temporaire de 500 000 $ sur 20 ans pour un homme non fumeur de 30 ans en bonne santé peut varier de 244 $ à 655 $ par an, selon les recherches.

En plus de comparer les prix, il est également important de vérifier la cote de solidité financière de toute entreprise que vous envisagez. Vous voulez les cotes les plus solides possibles pour vous assurer que votre entreprise sera en mesure de payer une éventuelle réclamation en cas de décès. Les agences de notation telles que AM Best fournissent des notations de solidité financière.

4. Choisir le mauvais type de police d'assurance-vie

L'assurance-vie temporaire, qui vous couvre pendant un certain nombre d'années, est suffisante pour la plupart des gens qui ont besoin d'une assurance-vie, et elle est bon marché. Un non-fumeur de 30 ans en bonne santé peut obtenir 500 000 $ d'assurance-vie temporaire pendant 20 ans pour moins de 5 $ par semaine.

» PLUS : Comparez les devis d'assurance-vie

L'assurance vie permanente, comme l'assurance vie entière ou universelle, vous couvre toute votre vie et comporte une composante de placement appelée valeur de rachat. La valeur de rachat s'accumule progressivement. Vous pouvez emprunter sur la valeur de rachat ou racheter la police pour l'argent.

En raison de la couverture à vie et de la valeur de rachat, l'assurance-vie permanente coûte beaucoup plus cher que l'assurance-vie temporaire. Une police d'assurance vie entière de 500 000 $ peut coûter environ 5 000 $ par an pour un homme et 4 400 $ pour une femme, sur la base des taux constatés pour les non-fumeurs de 30 ans.

L'assurance-vie permanente est un outil financier important pour certains consommateurs, comme ceux qui ont des personnes à charge à vie et les personnes fortunées qui souhaitent fournir de l'argent aux héritiers pour payer les droits de succession. Les politiques sont complexes, vous aurez donc besoin de l'aide d'un conseiller financier de confiance.

5. Acheter le mauvais montant de couverture

Pour obtenir le bon montant d'assurance-vie dont vous avez besoin, additionnez vos obligations financières à long terme, puis soustrayez votre couverture d'assurance-vie actuelle, si vous en avez, et les actifs liquides tels que l'épargne. Les obligations peuvent inclure les frais de scolarité et autres dépenses liées aux enfants, l'hypothèque et les autres dettes et votre revenu annuel multiplié par le nombre d'années pendant lesquelles vous voudriez qu'il soit remplacé.

6. Désignation d'un mineur comme bénéficiaire

Vous pourriez acheter la police au profit de vos enfants, mais les nommer comme bénéficiaires sur la police alors qu'ils sont encore mineurs est une mauvaise idée. Si vous décédez avant qu'il n'ait atteint l'âge adulte légal, la compagnie d'assurance-vie ne peut pas verser de prestations tant que le tribunal n'a pas nommé un tuteur. Cela prend du temps et de l'argent pour les frais d'avocat et les frais de justice.

Au lieu de cela, nommez votre conjoint ou un autre adulte de confiance comme bénéficiaire. Ou créez une fiducie d'assurance-vie pour vos enfants et désignez la fiducie et le fiduciaire comme bénéficiaires de votre police d'assurance-vie. Vous pouvez stipuler comment l'argent doit être utilisé.

7. Désignation de votre succession comme bénéficiaire

En règle générale, il est préférable de nommer une fiducie, une organisation ou les personnes dont vous souhaitez recevoir le produit en tant que bénéficiaires. Si vous nommez votre succession, les bénéficiaires de votre succession ne recevront les prestations qu'une fois le processus légal d'homologation terminé, ce qui peut prendre des mois, voire des années si la succession est compliquée. L'argent de l'assurance-vie pourrait également faire l'objet de réclamations de la part des créanciers si vous désignez votre succession comme bénéficiaire.

Normalement, les prestations d'assurance-vie sont à l'abri des créanciers lorsque vous désignez un bénéficiaire autre que votre succession.

8. Posséder la police de votre assurance-vie si vous avez un gros patrimoine

Être le titulaire de la police de votre propre assurance-vie est quelque chose à éviter si vous avez une succession suffisamment importante pour être assujettie aux impôts fédéraux sur les successions. En 2015, c'est une succession de plus de 5,43 millions de dollars pour un célibataire ou de 10,86 millions de dollars pour un couple marié.

Si votre succession vaut plus que ce montant d'exemption, le produit de l'assurance-vie pourrait être inclus dans la succession imposable. Pour contourner le problème, vous pouvez demander à une fiducie d'acheter la police ou vous pouvez donner l'argent des primes à un bénéficiaire adulte pour qu'il détienne et paie la police. Vous pouvez donner jusqu'à 14 000 $ par année à toute personne libre d'impôt fédéral.

9. Gardez votre police d'assurance-vie secrète

Certaines personnes n'aiment pas parler de leurs finances personnelles, même avec des membres de leur famille proche. Mais quelqu'un doit être au courant de la police d'assurance-vie, afin que le bénéficiaire puisse faire une réclamation. Outre un conjoint ou des enfants adultes, voici des personnes ayant une bonne raison de connaître votre police : un conseiller financier, un avocat en planification successorale et toute personne que vous désignez dans votre testament comme représentant personnel ou exécuteur testamentaire de votre succession.

10. Oublier de mettre à jour les désignations de bénéficiaires

Les conseillers financiers vous recommandent de revoir vos polices toutes les quelques années pour vous assurer qu'elles offrent une protection suffisante et de mettre à jour les bénéficiaires si nécessaire. Assurez-vous de revoir la couverture après des événements majeurs de la vie, comme le mariage, le divorce, le remariage et la naissance d'un bébé.

La ligne du bas

En évitant ces pièges trop courants, vous pouvez vous assurer que votre assurance-vie fait ce qu'elle est censée faire : fournir la protection dont votre famille a besoin.

Camille Chauveau
Camille Chauveau Avec une planification et un savoir-faire minutieux, vous pouvez éviter les pièges courants de l'assurance-vie et vous assurer que votre famille est correctement couverte.