4 Choses Que Les Agents D'assurance-vie Savent (et Devriez-vous Aussi)

Lorsque vous souscrivez une assurance vie par l'intermédiaire d'un agent, vous bénéficiez de l'expertise de ce professionnel. Après tout, les agents gagnent leur vie en vendant ces produits et savent comment souscrire une assurance-vie, et vous avez peut-être à peine lu votre police d'assurance. Mais se rendre à une réunion avec un agent sans aucune connaissance de vos besoins en matière d'assurance est une erreur, en particulier parce que la meilleure police pour vous n'est peut-être pas toujours celle qu'un agent essaiera de vous vendre.

Il n'y a probablement aucun moyen pour vous de savoir tout ce que font les agents en matière d'assurance - c'est pourquoi ils sont si utiles. Néanmoins, il y a certaines choses que vous voudrez peut-être garder à l'esprit la prochaine fois que vous souscrirez une police.

1. Les agents travaillent à la commission

La plupart des agents d'assurance-vie ne perçoivent pas de salaire ; au lieu de cela, ils obtiennent une réduction lorsqu'ils vous vendent un produit. Et lorsque vous choisissez une police plus chère - par exemple, une assurance vie entière au lieu d'une assurance vie temporaire - ils empocheront plus d'argent de la vente sous forme de commission, souvent la moitié ou plus de la prime de votre première année.

Cela ne signifie pas que votre agent essaiera de vous vendre une assurance vie entière juste pour gagner plus d'argent. Toute la vie est vraiment le meilleur produit pour quelques clients. De plus, lorsque les clients abandonnent une police la première année, les agents doivent rembourser leur part de la vente, ce qui les dissuade de vous vendre quelque chose que vous ne pouvez pas vous permettre. Et de nombreux agents sont des défenseurs passionnés de l'assurance-vie temporaire. Mais si votre agent insiste sur le fait que vous avez besoin d'une assurance vie entière sans une bonne justification, demandez-vous si le chèque de paie pourrait en être la raison.

Même les polices du même type peuvent offrir des niveaux de commission très différents, ce qui en fait la vente la plus attrayante pour l'agent.

Cela ne peut pas faire de mal de demander à votre agent quelles sont les commissions sur les produits qui vous sont proposés. Et à New York, en vertu du règlement 194, les agents et courtiers d'assurance doivent divulguer leur commission.

2. Ils gagnent plus sur les nouvelles politiques

Non seulement les agents travaillent à la commission, mais cette commission est la plus élevée la première année après l'achat d'un produit. Après cela, votre agent d'assurance-vie ne verra généralement aucun revenu de votre police d'assurance-vie temporaire. Si vous avez souscrit une assurance-vie permanente, en revanche, l'agent peut obtenir un pourcentage de votre prime pendant près d'une décennie après votre achat, et parfois des frais de «persistance» moins élevés les années suivantes.

Les agents se maintiennent en activité en attirant de nouveaux clients qui ont besoin de nouvelles polices, de sorte qu'ils n'ont pas à continuer à puiser dans les clients existants pour générer des revenus. Mais si votre agent vous suggère souvent d'acheter une nouvelle police et n'a pas de raison valable, il est peut-être temps d'obtenir une deuxième opinion.

3. La valeur de rachat prend du temps à se constituer - beaucoup de temps

Les polices d'assurance-vie permanentes offrent la possibilité de créer une valeur de rachat. Lorsque vous payez la prime, une partie est versée dans un compte de placement distinct, qui croît lentement. Plus tard, vous pourrez obtenir des prêts ou effectuer des retraits sur cette valeur de rachat, ou l'utiliser pour payer vos primes. De nombreux agents font la promotion de la valeur de rachat comme argument de vente majeur pour l'assurance-vie permanente.

Le problème avec la valeur de rachat de l'assurance-vie est qu'elle prend du temps à se constituer. Il est peu probable que vous disposiez de suffisamment d'argent pour plusieurs années — et parfois beaucoup plus longtemps, selon le rendement de vos placements. Cependant, ce n'est peut-être pas la première chose qu'un agent mentionne lorsqu'il essaie de vous vendre une police.

4. Vous n'aurez peut-être pas besoin d'une police d'un million de dollars

Chaque fois que votre agent vous fournit une estimation de vos besoins en assurance-vie, demandez-lui comment il est arrivé à ce chiffre. Ne soyez pas surpris si le chiffre vous semble élevé, mais ne laissez pas non plus l'agent vous vendre une couverture dont vous n'avez pas besoin.

Par exemple, si vous apportez le seul salaire de votre ménage, il est logique que votre police d'assurance-vie couvre votre remplacement de revenu, vos dettes et vos futures contributions aux fonds d'études de vos enfants. Mais si votre conjoint travaille, il peut être prudent de supposer que cette contribution aux dépenses du ménage se poursuivra, même si vous décédez.

Bien sûr, votre conjoint devrait également avoir une police d'assurance-vie, même un parent au foyer. Mais assurez-vous que vos politiques sont basées sur une estimation réaliste de vos besoins, et pas seulement sur la peur.

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Votre agent vous doit toujours une explication

Si vous entretenez une relation de longue date avec votre agent, il n'y a aucune raison de soupçonner qu'il en a après votre argent. Un bon agent vous recommandera toujours les meilleurs produits. Mais peu importe de qui il s'agit, votre agent doit être en mesure de vouloir et de pouvoir expliquer vos besoins en matière d'assurance. C'est vous qui devez vivre avec la police d'assurance.

Si vous pensez que votre agent d'assurance vous a orienté vers une police qui ne vous convient pas, vous avez un recours. Entrez en contact avec le département des assurances de votre état par le biais de l'Association nationale des commissaires aux assurances.

Clothilde Lalande
Clothilde Lalande Connaître vos besoins en matière d'assurance-vie et comprendre comment les agents gagnent leur argent vous aidera à vous assurer d'obtenir une police qui vous convient, à vous et à votre famille.