4 Pièges à éviter En Assurance Habitation Pendant La Saison Des Ouragans

Pour les propriétaires des États côtiers, la saison des ouragans de 2020 pourrait signifier un désastre financier. Les tempêtes nommées se déroulent à un rythme record, avec pas moins de 25 attendues dans l'Atlantique cette saison, soit le double du nombre moyen. Après avoir frappé la côte de la Louisiane fin août, l'ouragan Laura pourrait à lui seul représenter jusqu'à 12 milliards de dollars de pertes assurées.

Même si vous pensez être prêt, vous découvrirez peut-être que votre assurance habitation ne couvre pas entièrement les dommages causés par un ouragan. Pour vous assurer d'être protégé, évitez ces quatre pièges coûteux.

Sauter l'assurance contre les inondations

L'assurance contre les inondations est facultative et seuls 15% des ménages américains l'achètent, déclare Mark Friedlander, porte-parole de l'Insurance Information Institute.

Mais lorsqu'un ouragan ou une tempête frappe, les inondations causent plus de pertes résidentielles que les vents violents, selon un rapport de 2019 du Bureau du budget du Congrès américain. Cela signifie que la plupart des propriétaires, même ceux qui bénéficient d'une couverture contre les ouragans ou le vent, ne sont pas assurés contre la menace de tempête la plus grave à laquelle ils sont confrontés.

"La plus grande erreur que font les gens est qu'ils pensent que cela ne leur arrivera pas", déclare Patty Templeton-Jones, présidente de l'assureur Wright Flood, basé en Floride.

Presque personne n'est à l'abri. Les inondations ont touché 99% des comtés américains depuis 1996, selon l'Agence fédérale de gestion des urgences. Et même une petite inondation peut être très destructrice ; Selon la FEMA, un pouce peut causer jusqu'à 25 000 $ de dommages.

L'assurance contre les inondations provient généralement du programme national d'assurance contre les inondations via l'un de ses fournisseurs agréés, et la couverture est vendue séparément pour la structure et le contenu de la maison.

Ne pas assurer la couverture à temps

Lorsqu'un ouragan se prépare, il peut être trop tard pour ajouter une couverture à votre police d'assurance habitation.

« N'attendez pas que la tempête arrive », prévient Friedlander. "La plupart des assureurs mettront en place un moratoire une fois qu'une veille ou un avertissement de tempête sera émis par le service météorologique, vous ne pourrez donc apporter aucune modification à votre police."

Vous devrez généralement souscrire une assurance contre les inondations au moins 30 jours à l'avance. Certains États peuvent également imposer une période d'attente si vous souscrivez une police pour les dommages causés par le vent. Bien que la plupart des polices standard des propriétaires couvrent les dommages causés par les tempêtes de vent, les propriétaires sans hypothèque peuvent parfois se retirer.

Si vous n'avez pas de couverture contre les tempêtes de vent ou si vous faites partie des 9 % de propriétaires américains qui n'ont pas du tout d'assurance habitation, les assureurs vous permettent généralement de l'ajouter tant qu'il n'y a pas de surveillance active des ouragans.

Choisir une franchise que vous ne pouvez pas vous permettre

De nombreux propriétaires ne paient pas un montant forfaitaire par réclamation d'assurance contre les ouragans comme ils le feraient pour un incendie ou un vol. Au lieu de cela, ils paient un pourcentage de la valeur assurée de leur maison avant que l'assureur n'intervienne. Le montant peut varier de 1 % à 10 %.

Cela signifie que si votre maison est assurée pour 300 000 $ et que vous avez choisi une franchise ouragan de 5 %, vous pourriez être responsable jusqu'à 15 000 $ avant que la compagnie d'assurance ne commence à payer.

Étant donné qu'une franchise importante signifie généralement une prime d'assurance plus faible, vous pourriez être tenté d'accepter un pourcentage élevé et espérer ne jamais avoir à déposer une réclamation. Cela peut être une erreur, explique Lynne McChristian, directrice du Bureau de la gestion des risques et de la recherche en assurance à l'Université de l'Illinois à Urbana-Champaign.

"Les gens ne devraient jamais prendre une franchise plus élevée qu'ils ne peuvent se le permettre", dit-elle. "Le montant que vous économisez en primes est insignifiant par rapport au montant que vous obtiendriez au moment de la réclamation."

Pour éviter un coup financier potentiellement massif, assurez-vous que vous êtes à l'aise avec votre franchise ouragan et la valeur assurée de votre maison.

Ne pas avoir une couverture suffisante

Le but de l'assurance est de garantir que vous puissiez couvrir vos frais après un sinistre. Mais si vous ne faites pas attention, vous pourriez manquer car les dépenses s'accumulent à la suite d'un ouragan.

"Un gros problème est la sous-assurance", déclare Jessica Hanna, porte-parole de l'American Property Casualty Insurance Association. "Cela ne semble être révélé qu'après une tempête majeure."

Vous devrez peut-être étendre votre couverture pour tenir compte des coûts de construction élevés et de la demande d'entrepreneurs après un ouragan. Demandez-vous également si vous disposez d'une couverture suffisante pour remplacer vos effets personnels et payer les coûts de la vie ailleurs pendant la reconstruction.

Pour vous assurer que votre couverture est adéquate, Hanna recommande d'informer votre assureur des améliorations apportées récemment à votre maison et de tenir un inventaire du contenu de votre maison.

"C'est le bon moment pour faire un bilan d'assurance auprès de votre assureur", dit-elle. "Les smartphones rendent les choses si faciles maintenant - prenez des photos, prenez des vidéos, stockez-les dans un cloud."

Cet article a été écrit par et a été initialement publié par l'Associated Press.

Abraham Delsarte
Abraham Delsarte Les ouragans peuvent avoir des conséquences financières dévastatrices si vous ne comprenez pas votre couverture d'assurance, mais vous pouvez prendre certaines mesures pour éviter la catastrophe.