5 Astuces Astucieuses Pour Souscrire Une Assurance-vie

Si vous magasinez fréquemment pour une assurance-vie, vous deviendrez un consommateur avisé, apprenant les astuces qui vous aideront à obtenir le meilleur rapport qualité-prix. Mais la plupart d'entre nous achetons rarement une assurance-vie - peut-être une seule fois dans notre vie - et ne saurons peut-être jamais si nous avons fait des erreurs en cours de route.

Voici cinq stratégies d'achat d'assurance-vie, bien connues des initiés de l'industrie, qui peuvent vous aider à « pirater » votre chemin pour réduire les prix ou améliorer la couverture.

1. Voyez si acheter plus pourrait vous coûter moins cher

Vous pouvez acheter des produits d'épicerie en vrac pour obtenir un rabais, alors pourquoi ne pas faire de même lorsque vous souscrivez une assurance-vie ? Les assureurs ont généralement des seuils auxquels le « coût pour mille dollars » de la couverture diminue, parfois de façon spectaculaire. Ce que cela signifie pour vous : Il est possible que votre prime annuelle soit en fait inférieure lorsque vous souscrivez une police plus importante.

Les devis d'assurance-vie sont disponibles via l'outil de comparaison d'assurance-vie de .]

"Ce n'est pas une baisse progressive du prix de 100 000 $ aux 100 000 $ suivants", explique Chris Huntley, directeur du marketing chez JRC Insurance Group à San Diego. "Il y a des tranches, et les entreprises accordent des réductions de prix à certains niveaux."

Concrètement, si la rupture de prix d'un assureur est de 250 000 $, cela signifie qu'une police de 250 000 $ pourrait avoir une prime inférieure à celle d'une police de 225 000 $. Mais les groupes ne sont pas les mêmes dans toutes les entreprises, souligne Huntley. Certains auront des remises de prix à 250 000 $, d'autres à 500 000 $, d'autres à 1 million de dollars de couverture. Huntley dit que vous devriez trouver la prestation de décès de votre assureur-vie "sweet spot".

Il est également judicieux d'arrondir au prochain 100 000 $ lorsque vous obtenez des devis. Par exemple, si vous recherchez une police de 450 000 $, obtenez également un devis pour 500 000 $. Un agent expérimenté le fera sans qu'on le lui demande, car il connaîtra les fourchettes de prix.

Même si vous recherchez une petite police de moins de 100 000 $ de couverture, assurez-vous d'obtenir une soumission d'assurance-vie pour 100 000 $. Parce qu'il y a plus de concurrence pour les clients qui veulent une couverture de 100 000 $ et plus, vous obtiendrez presque toujours une meilleure offre, dit Huntley.

2. Travaillez avec un agent indépendant

Adopter une approche de bricolage pour souscrire une assurance-vie en achetant en ligne est une excellente option pour de nombreux consommateurs. Mais si vous n'êtes pas en parfaite santé, ce n'est peut-être pas la meilleure option. Les compagnies d'assurance appliquent des tarifs très différents selon les conditions médicales et autres facteurs de risque.

"En assurance-vie, le nom du jeu est la meilleure cote de santé que vous pouvez obtenir, meilleure est la prime", déclare Huntley. "Vous voulez vous adresser au transporteur qui est le plus indulgent quant à votre état de santé."

Des agents indépendants parcourront le marché pour que vous trouviez ces assureurs. Ils peuvent également trouver les assureurs les plus « conviviaux » pour une profession à haut risque, des plans de voyage à l'étranger ou toute autre chose qui pourrait affecter votre tarif.

3. Politiques « en échelle » pour faire correspondre les obligations financières

Si vous souscrivez une assurance-vie temporaire, vous souhaitez généralement une durée de contrat suffisamment longue pour couvrir votre obligation financière la plus longue. Par exemple, si vous voulez couvrir une hypothèque qui dure encore 27 ans, vous achèterez une police d'assurance-vie temporaire de 30 ans.

Mais que se passe-t-il si vos principales obligations financières se terminent à des moments différents sur une période de plusieurs décennies ? Au lieu d'acheter une police très importante pour tout couvrir, vous pouvez acheter plusieurs polices de durées différentes, chacune coïncidant avec la fin d'une dette importante ou d'un autre besoin financier. Ceci est souvent appelé échelonnement, superposition ou échelonnement. Le montant de la couverture de chaque police refléterait l'argent nécessaire pour rembourser l'obligation spécifique.

Disons que vous avez 35 ans et qu'il vous reste 15 ans sur votre hypothèque. Vous pouvez souscrire deux polices :

  • Une police de 15 ans pour couvrir l'hypothèque.

  • Une police de 30 ans pour couvrir le remplacement du revenu jusqu'à votre retraite à 65 ans.

De cette façon, vous ne vous surassurez pas en payant une police importante qui couvre des dettes qui auront disparu depuis longtemps à la fin de la police. Une police d'assurance-vie permanente, qui dure aussi longtemps que vous vivez, pourrait également faire partie de l'échelle. Si vous envisagez d'échelonner, consultez un conseiller financier pour vous aider à planifier.

4. Ajoutez un avenant maladie chronique — gratuitement

Un avenant est un moyen d'ajouter des extras à votre police d'assurance-vie. Huntley dit que la plupart des avenants ne valent pas le prix, mais il en recommande un : un avenant pour maladies chroniques, que certains assureurs proposent gratuitement. La disponibilité est limitée principalement à l'assurance-vie permanente.

Avec cet avenant, si vous souffrez d'une maladie chronique, vous pouvez accéder plus tôt à votre prestation de décès. Cela n'ajoute pas d'argent supplémentaire à votre police; au lieu de cela, il vous permet de retirer votre prestation pendant que vous êtes encore en vie. Vos bénéficiaires recevraient le reste. (Ceci est différent d'un avenant de soins de longue durée.)

C'est mieux qu'un avenant de « prestation de décès accéléré », qui vous permet d'accéder à la prestation de décès uniquement si vous souffrez d'une maladie en phase terminale. L'avenant maladie chronique s'applique à plus de conditions, bien qu'il puisse exiger qu'un médecin certifie que la condition est susceptible de durer le reste de votre vie.

5. Joignez un chèque à votre demande

Vous n'avez pas à attendre que votre police d'assurance-vie soit émise pour verrouiller la couverture. Le processus de souscription peut prendre plusieurs semaines, surtout si votre assureur doit attendre que le bureau de votre médecin envoie les dossiers médicaux ou si le souscripteur veut des informations supplémentaires.

En attendant, vous pouvez obtenir une couverture « temporaire » immédiate en envoyant le paiement de votre première prime mensuelle avec votre proposition d'assurance-vie. Cherchez le « reçu d'assurance-vie temporaire » qui accompagne votre demande, qui contient les petits caractères sur les règles de couverture temporaire.

L'envoi de la prime du premier mois garantit que vos bénéficiaires bénéficient d'une protection d'assurance pendant que vous attendez que les roues du processus de demande tournent.

Même si vous prévoyez de payer votre facture d'assurance-vie annuellement à l'avenir, vous n'avez qu'à envoyer la prime d'un mois pour profiter de l'assurance temporaire. Il n'y a aucune obligation que vous le fassiez, cependant.

L'outil d'assurance-vie de peut vous aider à trouver le bon montant de couverture et à comparer les prix.

Dominique Chapuis
Dominique Chapuis Lors de l'achat d'une assurance-vie, sortez une page du livre de jeu des pros en suivant ces 5 conseils pour obtenir des prix plus bas ou une couverture supérieure.