5 Choses à Savoir Sur L'assurance Vie Universelle Garantie

L'assurance vie universelle garantie, ou GUL, est parfois appelée la police Goldilocks. Il établit un équilibre entre l'assurance-vie temporaire et l'assurance-vie permanente qui peut être rentable pour les consommateurs, déclare John Keddy, directeur principal du groupe Aite-Novarica, une société de conseil financier.

Mais ce type de couverture ne représente que 1% des ventes d'assurance-vie individuelle aux États-Unis, selon LIMRA, un groupe commercial d'assurance-vie. À titre de comparaison, les polices d'assurance vie temporaire et vie entière représentent 86 % des ventes. Alors, avec une si petite taille de marché, l'assurance-vie universelle garantie est-elle le joyau caché de l'assurance-vie, ou n'offre-t-elle pas le meilleur des deux mondes ?

Voici cinq choses que vous devez savoir avant de souscrire une police d'assurance vie universelle garantie.

1. La couverture est essentiellement à vie

Comme la vie temporaire, la vie universelle garantie dure pendant une période déterminée. Mais au lieu de choisir une durée, vous choisissez l'âge auquel la couverture prendra fin, généralement entre 90 et 121 ans. Parce qu'il est assez rare de vivre jusqu'à l'extrémité supérieure de cette tranche d'âge, la vie universelle garantie est essentiellement considérée comme une couverture à vie.

Dans certains cas, vous pouvez choisir un âge d'expiration plus jeune, par exemple 70 ans. Plus l'âge est jeune, moins les primes sont élevées, car vous avez plus de chances de survivre à la police.

Vous pourrez peut-être prolonger la couverture si vous atteignez l'âge d'expiration, mais les nouvelles primes pourraient être beaucoup plus chères.

2. La croissance de la valeur de rachat est minime

Les comptes de valeur de rachat sont une caractéristique d'investissement des polices permanentes comme l'assurance vie entière, qui canalisent une partie de la prime dans un compte qui grandit avec le temps. Bien que les polices d'assurance vie universelle garantie aient techniquement un compte de valeur de rachat, elles n'accumulent pas suffisamment de croissance pour rivaliser avec la couverture permanente.

Si vous êtes à la recherche d'une couverture offrant d'importantes possibilités d'investissement, vous voudrez peut-être envisager des polices d'assurance-vie à valeur de rachat axées sur la croissance.

3. Les primes sont moins chères que la vie entière

L'assurance vie universelle garantie est moins chère qu'une couverture permanente comme l'assurance vie entière parce qu'elle n'accorde pas la priorité à la croissance de la valeur de rachat. Cela peut plaire aux candidats à la recherche d'une couverture simple, à vie et à faible coût. Si vous êtes plus âgé et que vous n'êtes pas intéressé à accumuler un investissement, la vie universelle garantie offre un moyen d'obtenir une couverture pour le reste de votre vie, explique Ken Toffolo, membre du conseil de recherche du groupe Aite-Novarica.

Comparativement à l'assurance-vie universelle ordinaire, les primes d'assurance-vie universelle garantie pour les demandeurs plus âgés sont similaires. Mais le compte de la valeur de rachat dans une police d'assurance vie universelle est plus compliqué, et gérer les hauts et les bas d'un placement n'est peut-être pas quelque chose que vous voulez assumer.

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4. La couverture peut convenir aux personnes âgées

Les taux d'assurance-vie sont généralement basés sur l'âge et la santé, ce qui signifie qu'une assurance-vie abordable pour les personnes âgées peut être difficile à trouver. La vie temporaire est l'option la moins chère sur le marché, mais elle n'est souvent pas disponible pour les candidats octogénaires. Et les polices d'assurance vie entière peuvent devenir très coûteuses plus tard dans la vie.

C'est là que les polices d'assurance vie universelle garantie peuvent aider à combler l'écart. Il penche vers les taux à terme lorsque la vie à terme n'est plus disponible, dit Toffolo, et il est moins cher qu'une police d'assurance vie entière à un âge plus avancé. De plus, l'âge d'émission des polices d'assurance vie universelle garantie peut atteindre les années 80, ce qui rend la couverture accessible aux demandeurs plus âgés.

Une police d'assurance vie universelle garantie de 100 000 $ pour une femme de 85 ans coûte 1 134 $ par mois, selon les données de 2022 de Quotacy, une maison de courtage d'assurances. À titre de comparaison, une police d'assurance vie entière pour le même demandeur coûte 1 420 $ par mois, soit environ 25 % de plus.

5. Le capital-décès et les primes sont flexibles

L'assurance vie universelle garantie offre un peu de flexibilité, ce qui la rend probablement attrayante, explique Scott Holeman, directeur des relations avec les médias à l'Insurance Information Institute, un groupe commercial.

Semblable à d'autres types d'assurance-vie universelle, l'assurance-vie universelle garantie offre la possibilité d'ajuster le montant de la couverture, la durée de la police ou la fréquence des versements en fonction de l'évolution de vos besoins.

Certaines polices sont également assorties d'un avenant de remboursement de prime. Les avenants d'assurance vie sont des caractéristiques que vous pouvez ajouter à une police pour personnaliser la couverture. Un avenant de remboursement de prime rembourse tout ou partie des primes que vous avez payées si vous résiliez la police, généralement dans un délai précis.

Avant d'acheter

Le choix du bon type d'assurance vie se résume souvent à vos besoins individuels. Demandez-vous pourquoi vous avez besoin d'une couverture. "Si vous êtes jeune, achetez à terme - vous pouvez toujours passer à autre chose", déclare Toffolo. L'assurance-vie temporaire est généralement suffisante pour la plupart des familles.

Toutefois, si la croissance de la valeur de rachat n'est pas une priorité et que vous souhaitez une solution de couverture relativement peu coûteuse et susceptible de durer toute une vie, l'assurance vie universelle garantie peut valoir la peine d'être envisagée.

Gaël Lozé
Gaël Lozé L'assurance vie universelle garantie combine les caractéristiques d'une couverture temporaire et permanente. C'est moins cher que la vie entière, mais construit une valeur de rachat minimale.