Assurance Parapluie D'entreprise : Qui Devrait L'obtenir ?

L'assurance parapluie entreprise est une couche de protection supplémentaire pour les entreprises. Elle s'ajoute aux autres polices d'assurance et aide à protéger les entreprises contre les pertes catastrophiques.

Le mot «parapluie» pourrait impliquer que l'assurance parapluie d'entreprise couvre tout. C'est une idée fausse commune. Vous avez toujours besoin d'autres polices d'assurance commerciale, y compris une assurance responsabilité civile générale, une assurance automobile commerciale et une assurance responsabilité civile de l'employeur, pour n'en nommer que quelques-unes.

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Quelles entreprises devraient souscrire une assurance parapluie entreprise ?

Toute entreprise peut bénéficier d'une assurance parapluie entreprise. Cependant, certaines entreprises sont plus à risque que d'autres. Si l'un des éléments suivants s'applique à votre entreprise, une police d'assurance-cadre d'entreprise devrait être une considération importante :

  • Vous avez un local commercial ouvert au public. Inviter d'autres personnes sur la propriété de votre entreprise vous expose à des risques. Si quelqu'un se blesse sur votre propriété, ou si un employé agit de manière inappropriée, les poursuites qui peuvent s'ensuivre pourraient rapidement épuiser une police de responsabilité civile générale.

  • Vous ou vos employés travaillez sur la propriété d'autrui. Travailler sur la propriété d'autrui signifie un risque accru pour votre entreprise. Même les dommages matériels accidentels peuvent entraîner des poursuites judiciaires coûteuses.

  • Vous avez l'obligation contractuelle de souscrire une assurance parapluie entreprise. Ceci est le plus courant avec les contrats gouvernementaux. Cependant, n'importe quel client peut exiger que vous souscriviez une assurance parapluie professionnelle. Cela protège à la fois votre entreprise et le client en cas de poursuite.

  • Votre entreprise court un risque élevé de poursuites judiciaires. Malheureusement, cela décrit la plupart des entreprises. Les seules entreprises qui ne sont pas susceptibles d'avoir besoin d'une assurance parapluie sont les entreprises individuelles à domicile sans employés, sans sous-traitants et sans contact direct avec les clients. Même si cela décrit votre entreprise, pesez le risque d'être nommé dans un procès avant de décider de transmettre cette protection supplémentaire.

» EN SAVOIR PLUS : Que couvre l'assurance commerciale ?

Que couvre l'assurance parapluie entreprise ?

L'assurance parapluie entreprise couvre ce que les autres polices d'assurance ne couvrent pas. Ceci comprend:

  • Réclamations au-delà des limites de vos polices sous-jacentes. Disons que la police d'assurance automobile de votre entreprise couvre 1 million de dollars en dommages corporels, mais que votre entreprise est poursuivie avec succès pour 3 millions de dollars. Une police d'assurance parapluie d'entreprise peut couvrir la différence de 2 millions de dollars.

  • Réclamations au-delà de la limite globale de vos polices sous-jacentes. Vous ne pouvez pas dépasser la limite de votre police avec une seule réclamation. Cependant, plusieurs petites réclamations peuvent maximiser les polices d'assurance sous-jacentes. L'assurance parapluie d'entreprise reprend une fois que les polices sous-jacentes ont été maximisées.

  • Réclamations non couvertes par les polices sous-jacentes. Par exemple, l'assurance responsabilité civile professionnelle ne couvre probablement que l'équipement que vous possédez. Si vous louez un autre équipement et que cet équipement est endommagé, votre entreprise serait responsable de ces dommages, à moins que vous n'ayez une couverture d'entreprise.

Qu'exclut-il ?

Aucune assurance n'offre une protection illimitée, et l'assurance parapluie entreprise ne fait pas exception. Certaines choses non couvertes par l'assurance parapluie d'entreprise sont:

  • Erreurs et omissions. L'assurance parapluie d'entreprise ne couvre pas les pertes dues à des erreurs connues sous le nom d'erreurs et d'omissions. Les professionnels qui souscrivent une assurance erreurs et omissions devraient également disposer d'une réserve de liquidités pour aider à couvrir toute réclamation supplémentaire.

  • Activité criminelle. Les amendes ou les poursuites qui résultent d'une infraction à la loi par vous ou d'autres personnes de votre entreprise ne sont pas couvertes par l'assurance parapluie d'entreprise.

  • Réclamations d'assurance de biens. Si les biens de votre entreprise sont endommagés, vous devrez compter sur une assurance des biens pour les remplacer. L'assurance parapluie ne couvre pas les dommages causés aux biens appartenant à une entreprise.

  • Incapacité à mettre en place les bonnes politiques sous-jacentes. Si vous n'avez pas d'assurance responsabilité civile générale, vous ne pouvez pas compter sur une police d'entreprise parapluie pour la couverture. N'oubliez pas que l'assurance parapluie pour entreprise offre une couverture supplémentaire, et non une couverture générale.

  • Réclamations au-delà des limites de la police parapluie. Même les polices parapluies peuvent être épuisées. Si les réclamations dépassent les limites d'une police parapluie, votre entreprise devra payer la facture de la différence. Les entreprises à haut risque devraient constituer une réserve de trésorerie stratégique à cet effet.

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Comment ça marche?

L'assurance parapluie entreprise étend votre couverture sous-jacente sur la base d'un "formulaire de suivi". Vous devez épuiser votre couverture sous-jacente avant d'utiliser la couverture parapluie d'entreprise.

Disons qu'un client est blessé dans votre magasin. Ce qui suit se produit :

  • Le client vous poursuit pour 10 millions de dollars.

  • Le tribunal leur accorde 6 millions de dollars.

  • Votre police d'assurance responsabilité civile générale a une limite de 5 millions de dollars.

Mais vous avez une police d'assurance-cadre d'entreprise d'un million de dollars. Votre assurance responsabilité civile générale verse 5 millions de dollars au client blessé. Ensuite, vous déposez une réclamation auprès de votre fournisseur d'assurance parapluie d'entreprise, et il couvre le 1 million de dollars restant.

Combien coûte une assurance parapluie entreprise ?

L'assurance parapluie pour entreprise coûte environ 40 $ par mois pour chaque million de dollars de couverture, selon Insureon, un marché de l'assurance. Vos tarifs varient en fonction de votre secteur d'activité. Les industries à haut risque comme la construction et la fabrication auront des taux plus élevés que les industries à faible risque comme les services professionnels.

Comment pouvez-vous l'acheter?

De nombreuses compagnies d'assurance offrent des réductions pour les forfaits d'assurance, il peut donc valoir la peine de commencer une recherche auprès de votre fournisseur existant. Il est également plus facile de traiter avec un seul fournisseur si vous devez déposer une réclamation.

La plupart des compagnies d'assurances professionnelles proposent des polices d'assurance parapluie pour les entreprises. Le moyen le plus simple de rechercher une couverture consiste à utiliser un marché d'assurance en ligne pour comparer côte à côte les devis de différentes sociétés.

Guy Aliker
Guy Aliker L'assurance parapluie entreprise est une couche de protection supplémentaire au-delà des autres polices et aide à protéger votre entreprise contre les pertes catastrophiques.