Assurance Personne Clé : Qu'est-ce Que C'est Et Comment ça Marche ?

L'assurance homme clé, également appelée assurance homme clé, est une assurance vie ou invalidité qu'une entreprise exerce sur ses principaux employés. Si la personne clé décède ou devient invalide, la police d'assurance paie l'entreprise pour l'aider à la remplacer. L'assurance personne clé est précieuse pour les entreprises dont les revenus dépendent de l'expertise, des performances ou du réseau personnel d'une personne. Mais si vous travaillez dans une industrie où les employés ont des compétences plus générales, cette couverture d'assurance commerciale n'est probablement pas nécessaire.

A quoi sert l'assurance homme clé ?

L'objectif de l'assurance personne clé est d'aider une petite entreprise à maintenir sa situation financière après le décès ou l'invalidité d'un propriétaire ou d'un employé principal. Les investisseurs et les prêteurs exigent souvent une assurance personne clé au sein de l'équipe de direction d'une entreprise. En plus du propriétaire, les personnes clés de votre entreprise peuvent être celles qui :
  • Avoir des connaissances techniques hautement spécialisées ou une expertise de l'industrie.
  • Avoir une réputation dans votre industrie ou votre communauté qui est la clé du succès de votre entreprise.
  • Sont responsables d'apporter une quantité importante de revenus qui prendra du temps à remplacer.
L'assurance personne clé peut également être utilisée dans des situations où il n'y a pas de membre clé de votre entreprise. Par exemple, dans un partenariat de petite entreprise, les partenaires peuvent souscrire une assurance personne clé pour racheter les actions des anciens partenaires. Conseil ringard : gardez à l'esprit que l'entreprise possède, paie et bénéficie d'une police de personne clé. Vous aurez besoin d'une police d'assurance-vie personnelle ou d'assurance-invalidité distincte pour protéger les membres de votre famille si vous décédez ou devenez invalide.

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Ce que couvre l'assurance personne clé

L'assurance homme clé couvre le décès ou l'invalidité d'un employé. Si cette personne quitte autrement l'entreprise, vous pouvez résilier votre police ou la transférer à l'assuré ; ils peuvent ensuite adapter la police à leurs besoins personnels et commencer à payer les primes. Pour les entreprises, le produit de l'assurance personne clé peut être affecté à l'un des éléments suivants :
  • Couvrir les dépenses d'exploitation jusqu'à ce que vous trouviez une location de remplacement.
  • Formation de l'embauche de remplacement.
  • Compenser les revenus perdus.
  • Achat de la participation d'un ancien propriétaire dans l'entreprise. (Vous devriez également avoir une convention d'achat-vente si vous envisagez d'utiliser une assurance personne clé à cette fin.)
Si vous déterminez qu'il est préférable de fermer l'entreprise, le produit de l'assurance personne clé peut également être utilisé pour rembourser des dettes, distribuer de l'argent aux investisseurs, verser des indemnités de départ aux employés et autrement mettre fin à l'activité. En plus du produit en espèces de la police, l'achat d'une police d'assurance personne clé peut profiter à votre entreprise d'autres façons. Par exemple, vous pourriez être en mesure d'emprunter sur la valeur de rachat de la police ou de retirer de l'argent de votre police, bien que cela réduise le montant de la prestation de décès.

Types d'assurance personne clé

L'assurance homme clé entre dans la catégorie des assurances vie et invalidité. Lorsque vous magasinez pour une assurance personne clé, vous pourrez souscrire les types de polices d'assurance suivants :

Assurance vie temporaire personne clé

L'assurance-vie temporaire est l'option d'assurance-vie la plus populaire et la plus abordable. Semblable à l'assurance automobile ou à l'assurance habitation, vous payez des primes sur une police d'assurance-vie temporaire chaque mois ou chaque année, et vous êtes couvert si l'assuré décède à tout moment pendant la durée de la police. En règle générale, vous pouvez souscrire une assurance-vie temporaire pour une période allant jusqu'à 35 ans, et vous pouvez renouveler à l'expiration de la police.

Assurance vie entière homme clé

L'assurance vie entière, aussi appelée assurance vie permanente, n'a pas de date d'expiration. La police reste en vigueur tant que vous payez les primes. L'assurance vie entière est plus chère que l'assurance temporaire, mais vos primes sont versées sur un compte d'épargne. En conséquence, la police acquiert une valeur de rachat sur laquelle vous pouvez emprunter ou retirer de l'argent.

Assurance vie variable homme clé

L'assurance-vie variable est semblable à l'assurance-vie entière parce que l'assurance reste en vigueur aussi longtemps que vous payez des primes. La différence est que les primes sont placées sur des comptes d'investissement plutôt que sur un compte d'épargne. Les investissements peuvent perdre de la valeur de manière imprévisible avec les hauts et les bas du marché, de sorte qu'une politique variable peut être risquée.

Assurance personne clé invalidité

Vous pouvez également ajouter une composante d'assurance invalidité à votre assurance personne clé. L'assureur versera une prestation — généralement de 40 % à 70 % du salaire de l'employé clé, selon l'Insurance Information Institute — si l'assuré subit une invalidité qui l'empêche d'exercer ses responsabilités professionnelles.» EN SAVOIR PLUS : Assurance responsabilité civile des administrateurs et dirigeants : qu'est-ce que la couverture A&D ?

Coût de l'assurance personne clé

Vous devrez souscrire une police d'assurance personne clé distincte pour chacun de vos employés clés. Le montant que vous paierez pour chacun dépendra de :
  • L'âge, le sexe et la santé physique de l'assuré. (Les assureurs peuvent exiger que l'assuré passe un examen avant d'émettre la police.)
  • La profession et l'industrie de l'assuré.
  • L'indemnisation totale de l'assuré.
  • Le montant de couverture dont votre entreprise a besoin.

L'assurance personne clé est-elle déductible des impôts ?

L'IRS n'autorise généralement pas les entreprises à déduire les primes d'assurance-vie et d'assurance-invalidité des personnes clés. Cependant, le produit de l'assurance personne clé est exonéré d'impôt tant que vous obtenez le consentement de la personne clé avant d'acheter la police et que vous remplissez le formulaire 8925 auprès de l'IRS.

De quelle assurance personne clé avez-vous besoin ?

Pour vous assurer que vous n'êtes ni surcouvert ni sous-couvert, pensez à :
  • Coût de remplacement : Additionnez les coûts nécessaires pour trouver, embaucher et former un remplaçant pour le propriétaire ou l'employé assuré. Vous devez également inclure tout revenu d'entreprise perdu pendant cette période.
  • Contribution aux revenus : Multipliez les revenus ou les bénéfices que la personne assurée apporte à l'entreprise par le nombre d'années que votre entreprise prendra pour remplacer ces revenus. Les nouvelles entreprises peuvent utiliser les chiffres de revenus, tandis que les entreprises plus établies devraient penser en termes de profit.
  • Multiple de rémunération : Si vous utilisez une rémunération basée sur la performance, prenez la rémunération de la personne clé et multipliez-la par le nombre d'années que votre entreprise prendra pour se remettre complètement de sa perte. Par exemple, il peut falloir cinq ans à un jeune avocat pour atteindre la même compétence qu'un associé qui quitte le cabinet.

Où souscrire une assurance personne clé

L'assurance personne clé est un type d'assurance assez spécialisé, elle est donc généralement vendue par des compagnies d'assurance de longue date plutôt que par des startups qui se concentrent sur la vente d'assurance commerciale en ligne. Vous devrez peut-être consulter un courtier d'assurance pour trouver une couverture. La comparaison des devis de plusieurs compagnies peut vous aider à trouver la meilleure couverture pour votre entreprise au meilleur prix.

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COMMENCEZVoici nos meilleurs choix pour l'assurance personne clé :

State Farm : des notes élevées pour la satisfaction de la clientèle

En plus de vous vendre une police d'assurance personne clé, State Farm peut vous aider à créer un accord d'achat-vente si les gens veulent avoir la possibilité de racheter la participation d'un employé clé dans l'entreprise après son décès. State Farm s'est classée respectivement première et deuxième dans le classement 2021 de la satisfaction des clients de JD Power pour les fournisseurs d'assurance-vie et les fournisseurs d'assurance commerciale. Lisez l'avis de State Farm sur l'assurance commerciale.

À l'échelle nationale : aide à l'investissement de votre police d'assurance personne clé

Nationwide propose deux polices d'assurance vie universelle différentes, qui peuvent toutes deux être investies pour financer d'autres avantages sociaux. Pour vous aider à naviguer dans ces investissements, Nationwide peut également vous aider à entrer en contact avec un professionnel de la finance. Nationwide a également été très bien noté pour la satisfaction de la clientèle dans le sondage sur l'assurance-vie 2021 de JD Power. Lire l'examen de l'assurance des entreprises dans tout le pays.

Allstate : plusieurs types d'assurance-vie

Allstate propose des polices d'assurance vie temporaire, universelle, entière et variable, afin que vous puissiez choisir celle qui correspond le mieux aux besoins de votre entreprise. Allstate est en tête de la liste 2021 de JD Power pour la satisfaction des clients parmi les assureurs commerciaux. Les polices de cet assureur sont vendues par des agents Allstate dans tout le pays. Lire l'examen de l'assurance commerciale Allstate. Une version de cet article a été publiée à l'origine sur Fundera, une filiale de .

A propos de l'auteur

Priyanka Prakash

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Frédéric Suchet
Frédéric Suchet L'assurance personne clé peut aider une entreprise à survivre au décès ou à l'invalidité du propriétaire de l'entreprise ou de ses principaux employés.