Assurance Responsabilité Civile Produits : Ce Qu'elle Couvre, Qui En A Besoin

L'assurance responsabilité du fait des produits aide à protéger les entreprises si elles sont accusées de fabriquer, de distribuer ou de réparer un produit qui cause des dommages. Certaines couvertures de responsabilité du fait des produits sont généralement incluses dans une police d'assurance responsabilité civile générale, mais les entreprises confrontées à des risques plus importants peuvent avoir besoin d'augmenter leurs limites ou d'acheter une couverture supplémentaire. Voici ce que ce type d'assurance commerciale couvre, combien cela coûte et comment évaluer les devis et sélectionner une politique adaptée à votre entreprise.

Quelle est la meilleure solution pour votre entreprise ?

Répondez à quelques questions et nous vous mettrons en relation avec un partenaire d'assurance qui pourra vous aider à obtenir des devis.

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Qu'est-ce que l'assurance responsabilité civile produits ?

L'assurance responsabilité du fait des produits aide à protéger une entreprise en cas de réclamation selon laquelle un produit qu'elle a fabriqué ou vendu a causé un préjudice. Les réclamations pour blessures corporelles ou dommages matériels peuvent être intentées par l'acheteur du produit, un utilisateur du produit ou un spectateur. Les dommages physiques ou les dommages causés par le produit peuvent résulter de ce qui suit :
  • Défauts de conception.
  • Défauts du produit.
  • Instructions, étiquettes et avertissements inadéquats.
À peu près n'importe quel produit a le potentiel de causer des dommages ou des dommages matériels. Par exemple, la nourriture vendue dans un restaurant peut rendre quelqu'un malade. Un petit jouet mal étiqueté peut présenter un risque d'étouffement. Un ordinateur acheté en ligne peut surchauffer et causer des dommages. Une tondeuse réparée dans un magasin local pourrait mal fonctionner et blesser l'utilisateur.» EN SAVOIR PLUS : Que couvre l'assurance des entreprises ?

Quels types d'entreprises ont besoin d'une assurance responsabilité civile produits?

L'assurance responsabilité civile produits n'est pas légalement requise, mais une entreprise qui exerce l'une des activités suivantes liées aux produits devrait envisager de l'acheter :
  • Fabrication.
  • Distribution.
  • Commerce de gros.
  • Importation.
  • Commerce de détail.
  • Installation.
  • Réparer/modifier.

Combien coûte une assurance responsabilité civile produits ?

Le coût annuel moyen de l'assurance responsabilité civile produit est d'environ 1 200 $ pour les petites entreprises des secteurs de la fabrication, de la vente au détail et de la vente en gros dont le chiffre d'affaires est inférieur à 1 million de dollars, selon une analyse des devis d'AdvisorSmith, un site Web qui examine l'assurance des petites entreprises et d'autres produits. Cependant, le coût de l'assurance commerciale varie considérablement. Le montant que vous paierez pour l'assurance responsabilité civile produit dépendra du niveau de risque associé à votre entreprise. Certains facteurs pouvant influencer le montant de votre prime sont les suivants :
  • Type de produit. Les produits qui sont plus susceptibles de nuire au consommateur s'ils sont défectueux, tels que les produits alimentaires, entraînent des taux plus élevés.
  • Ventes. Plus vos ventes sont élevées, plus vous paierez d'assurance.
  • Position dans la chaîne d'approvisionnement. Les fabricants paient des tarifs plus élevés que les distributeurs.
  • Limites de couverture. Plus de couverture vient avec des primes plus élevées.
  • Historique des réclamations. Les réclamations antérieures augmenteront les taux.
» PLUS : Combien coûte une assurance professionnelle ?

Quels sont les frais couverts par l'assurance responsabilité civile produits ?

L'assurance responsabilité civile du fait des produits aiderait généralement à couvrir les coûts suivants associés à une réclamation pour blessure ou dommage matériel :
  • Vos frais juridiques.
  • Les indemnités et jugements de justice versés à la partie lésée.
  • Factures médicales de la personne lésée.

Quels coûts ne sont pas couverts par l'assurance responsabilité civile produits ?

Les éléments suivants ne seraient pas couverts par l'assurance responsabilité du fait des produits :
  • Coûts de rappel et pertes d'inventaire. Pour couvrir les coûts associés à un rappel, une assurance rappel de produit peut être souscrite.
  • Blessures des employés. L'assurance contre les accidents du travail couvrira généralement les employés blessés ou malades au travail.
  • Blessures de clients sur une propriété commerciale. L'assurance responsabilité civile générale aiderait à couvrir les frais médicaux d'un non-employé blessé dans votre entreprise.

Comment puis-je souscrire une assurance responsabilité civile produits ?

Si vous avez déjà une assurance responsabilité civile générale, une protection en responsabilité du fait des produits est incluse dans votre couverture. Une police d'assurance responsabilité civile commerciale protège les propriétaires d'entreprise si l'un de leurs produits ou projets achevés est accusé de causer un préjudice à quelqu'un plus tard. Mais si vos risques de responsabilité du fait des produits sont importants, vous devriez envisager de souscrire une assurance responsabilité du produit supplémentaire. Vous pouvez également avoir besoin de couvertures distinctes, comme une assurance rappel de produit, pour couvrir d'autres risques liés au produit. Un agent d'assurance commerciale agréé peut vous aider à trouver une assurance pour votre entreprise. Vous pouvez magasiner en ligne et obtenir un devis. Ou, vous pouvez appeler une compagnie d'assurance et parler à un représentant. Il existe de nombreuses compagnies d'assurance commerciales qui peuvent fournir une couverture de responsabilité du fait des produits. Pour vous aider à faire des comparaisons de couverture et de prix, vous aurez envie d'obtenir des devis auprès d'un certain nombre d'assureurs différents. Envisagez de commencer par les éléments suivants :
  • Si vous n'avez pas encore de police d'assurance responsabilité civile générale : Hartford et Allstate précisent tous deux que leurs polices d'assurance responsabilité civile générale incluent une couverture de responsabilité du fait des produits. C'est le cas de la plupart des assureurs, mais si vous êtes préoccupé par les risques de responsabilité du fait des produits, assurez-vous de confirmer que votre police comprend une couverture des opérations terminées par les produits.
  • Si vous avez besoin d'une couverture supplémentaire, comme une assurance rappel de produit : recherchez une compagnie d'assurance comme Travelers, qui propose des forfaits conçus pour des industries spécifiques. Ceux-ci peuvent faciliter la recherche d'une couverture d'assurance adaptée à vos besoins.
  • Si vous souhaitez des services solides de gestion des risques liés aux produits : Chubb propose une assurance rappel de produits, ainsi qu'une longue liste de programmes éducatifs pour ses clients, notamment des séminaires sur les lois sur la responsabilité du fait des produits ; guides d'utilisation de produits et manuels d'instructions ; les avertissements et les étiquettes des produits ; et plus.
» PLUS : Comment souscrire une assurance professionnelle

Quelles sont les limites de la couverture de la responsabilité du fait des produits ?

La compagnie d'assurance recommandera souvent des limites de couverture en fonction de votre entreprise et peut vous donner la possibilité de sélectionner un montant déductible. Une politique a généralement une limite d'occurrence et une limite globale. La limite d'occurrence est le montant maximum que l'assureur paiera par sinistre. La limite globale est le montant maximum que l'assureur paiera au total pour plusieurs réclamations au cours de la période de la police. Par exemple, une entreprise peut avoir une police de 1 million de dollars par événement, 2 millions de dollars par agrégat. Une réclamation de 1 million de dollars ou moins serait payée par la compagnie d'assurance, moins toute franchise requise. Tout montant supérieur à 1 million de dollars serait la responsabilité de l'entreprise. Si plusieurs réclamations sont déposées au cours de la période d'assurance, le montant total que l'assureur couvrirait est de 2 millions de dollars. Tout montant supérieur serait payé par l'entreprise.

Comment puis-je évaluer les devis d'assurance responsabilité des produits ?

Vous pouvez vous attendre à ce que chaque devis d'assurance que vous recevez soit légèrement différent, mais il est plus facile de comparer les devis s'ils ont des limites de couverture et des montants de franchise similaires. Un examen des domaines suivants peut vous aider à évaluer les devis :

Prix

Les devis qui dépassent légèrement le budget peuvent encore avoir du potentiel, mais ceux qui dépassent largement votre budget devront peut-être être mis de côté.

Limites de couverture

Les limites de couverture peuvent varier d'un devis à l'autre, mais elles devraient être similaires si vous avez fourni les mêmes informations lors du processus de devis. Une limite de couverture plus élevée est généralement préférable, à moins que le coût ne soit pas abordable.

Franchises

Une franchise plus élevée peut réduire votre prime d'assurance, mais votre entreprise sera responsable de ce montant si une réclamation est déposée. Sélectionnez un montant qui ne mettra pas votre entreprise dans une situation financière difficile s'il devient nécessaire de payer la franchise.

Notes

Lors de l'achat d'une assurance, il est important que l'entreprise émettrice de la police ait la capacité financière de payer les sinistres. Cinq agences indépendantes évaluent la solidité financière des compagnies d'assurance, selon l'Insurance Information Institute; il s'agit de AM Best, Fitch, Kroll Bond Rating Agency (ou KBRA), Moody's et Standard & Poor's (ou S&P). Ces agences ont des échelles de notation différentes et ne sont pas toujours d'accord, mais vous pouvez arriver à des opinions dominantes en comparant quelques notes.» EN SAVOIR PLUS : Compagnies d'assurance des entreprises : comment comparer les options

Conseils pour souscrire une assurance responsabilité civile produits

Obtenez plusieurs devis

Le coût de l'assurance responsabilité civile produit peut varier considérablement. La meilleure façon de savoir si vous faites une bonne affaire est de magasiner et d'examiner au moins trois devis.

Envisagez un BOP

Les polices des propriétaires d'entreprise combinent généralement la responsabilité civile générale, les biens commerciaux et la couverture contre les pertes d'exploitation en une seule police qui peut être moins coûteuse que les polices individuelles.

Équilibrez le coût par rapport à la valeur

Évaluez soigneusement la couverture offerte par une police par rapport aux coûts. Une police bon marché peut être tentante, mais ne pas avoir la protection dont vous avez besoin en cas de sinistre peut coûter cher à votre entreprise.

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A propos de l'auteur

Lisa Antoine

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Alban Lavigne
Alban Lavigne Certaines assurances responsabilité civile produits sont généralement incluses dans une police d'assurance responsabilité civile générale, mais les entreprises confrontées à des risques plus importants peuvent avoir besoin d'une couverture plus étendue.