Assurance Temporaire Ou Vie Entière : Différences, Avantages Et Inconvénients

La différence entre l'assurance vie temporaire et l'assurance vie entière peut se résumer au coût et à la durée. L'assurance-vie temporaire est bon marché par rapport à la vie entière. Elle vous couvre pendant une période déterminée et vous rembourse si vous décédez pendant la durée. L'assurance vie entière dure toute votre vie et comporte un compte de placement, ce qui en fait un produit plus complexe et coûteux.

Avec l'une ou l'autre police, vos proches peuvent dépenser le paiement - appelé prestation de décès - sur une variété de coûts, tels que les frais funéraires, les versements hypothécaires, les frais de scolarité et plus encore. Mais selon vos besoins en matière de couverture, un type d'assurance-vie peut être mieux adapté qu'un autre.

Temporaire ou vie entière : aperçu

Pour mieux comprendre la différence entre l'assurance vie temporaire et l'assurance vie entière, voici un bref aperçu du fonctionnement de chaque type de couverture.

Qu'est-ce que la vie temporaire?

Le fonctionnement de l'assurance-vie temporaire est simple : elle vous couvre pendant une période déterminée, par exemple 10 ou 20 ans, et vous rembourse si vous décédez pendant la durée. Si vous survivez au terme et que votre couverture prend fin, vos bénéficiaires ne reçoivent pas l'argent. Avec la plupart des polices, le capital-décès et vos primes d'assurance restent les mêmes pendant toute la durée.

Idéalement, la durée de votre assurance-vie temporaire devrait correspondre à l'obligation financière que vous couvrez. Par exemple, si vous êtes un nouveau parent, vous pourriez souscrire une police de 20 ans pour vous couvrir jusqu'à ce que votre enfant ne dépende plus de vous financièrement. Toutes les meilleures compagnies d'assurance-vie vendent des assurances-vie temporaires, il est donc facile de trouver et de comparer des devis d'assurance-vie en ligne.

Qu'est-ce que la vie entière ?

L'assurance vie entière est le type d'assurance vie permanente le plus courant et coûte plus cher que l'assurance vie temporaire. En effet, il offre une couverture à vie et paie indépendamment du moment où vous décédez. Il comporte également une composante de placement appelée compte de valeur de rachat. Une partie de vos primes est versée sur le compte, et celui-ci augmente avec le temps. Une fois que vous avez accumulé une valeur de rachat suffisante, vous pouvez emprunter sur le compte ou racheter la police contre de l'argent.

Bien qu'elle soit plus compliquée que l'assurance vie temporaire, le fonctionnement de l'assurance vie entière est plus simple que les autres types d'assurance vie permanente. Les primes restent les mêmes tant que vous vivez, le capital-décès est garanti et la valeur de rachat du compte croît à un taux garanti.

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Temporaire ou vie entière : caractéristiques de la police

Fonction de politique

Vie temporaire

Toute la vie

Choix de la durée du contrat

Accumule la valeur en espèces

Fournit une couverture à vie

Les primes restent généralement les mêmes

Peut être éligible aux dividendes annuels

Le montant du versement de l'assurance-vie est garanti

Prime faible

Temporaire ou vie entière : coût

L'assurance-vie temporaire est souvent l'assurance-vie la plus abordable, car elle est temporaire et n'a aucune valeur monétaire. Les primes d'assurance vie entière sont beaucoup plus élevées parce que la couverture dure toute votre vie et que la police augmente sa valeur de rachat. Voici combien de primes annuelles comparent une police d'assurance vie temporaire de 500 000 $ par rapport à une assurance vie entière.

Personne couverte

Durée de vie de 20 ans

Durée de vie de 30 ans

Toute la vie

Homme, 30 ans

229 $.

358 $.

4 308 $.

Femme, 30 ans

193 $.

300 $.

3 802 $.

Homme, 40 ans

341 $.

595 $.

6 388 $.

Femme, 40 ans

289 $.

476 $.

5 467 $.

Homme, 50 ans

840 $.

1 506 $.

9 875 $.

Femme, 50 ans

654 $.

1 137 $.

8 347 $.

Moyenne des trois prix les plus bas disponibles dans chaque catégorie pour les hommes et les femmes en bonne santé. Source : quotient. L'âge est au moment de l'émission. Les primes restent stables pendant toute la durée de la police.

Comment choisir entre une assurance temporaire et une assurance vie entière

La vie temporaire est suffisante pour la plupart des familles, mais la vie entière et d'autres formes de couverture permanente peuvent être utiles dans certaines situations.

Choisissez la vie temporaire si vous :

  • Souhaitez une assurance-vie uniquement pour couvrir un besoin à court terme. Une police d'assurance-vie temporaire peut remplacer votre revenu si vous décédez alors que vous avez encore d'importantes obligations financières, comme élever des enfants ou rembourser votre hypothèque.

  • Vous voulez la couverture la plus abordable. L'assurance-vie temporaire est l'option la moins chère, surtout si vous êtes jeune et en bonne santé.

  • Vous pensez peut-être vouloir une assurance-vie permanente, mais vous ne pouvez pas vous le permettre en ce moment. De nombreuses polices d'assurance-vie temporaires peuvent être converties en couverture permanente. La date limite de conversion varie selon la politique.

  • Vous ne voulez pas utiliser l'assurance-vie comme véhicule d'investissement. L'achat d'une police d'assurance vie temporaire moins chère vous permet d'économiser ce que vous auriez payé pour une police d'assurance vie entière et peut-être d'investir l'argent ailleurs.

Choisissez la vie entière si vous :

  • Peut confortablement se permettre les primes plus élevées. L'assurance vie entière est un engagement à vie, vous voulez donc vous assurer que vous pouvez vous le permettre. Si vous omettez de payer vos primes, votre police pourrait expirer.

  • Vous voulez laisser de l'argent à vos héritiers. Étant donné que la prestation de décès est versée quelle que soit la date de votre décès, vous pouvez l'utiliser comme héritage. Si vous nommez des bénéficiaires d'assurance-vie sur votre police, le paiement leur sera versé directement et non par l'intermédiaire de votre succession.

  • Avoir une personne à charge à vie comme un enfant handicapé. L'assurance-vie peut financer une fiducie pour fournir des soins à votre enfant après votre départ. Consultez un avocat et un conseiller financier avant de créer une fiducie.

  • Vous voulez une assurance-vie qui crée une valeur de rachat garantie. La valeur de rachat des polices d'assurance vie entière croît à un taux garanti fixé par l'assureur.

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Autres options d'assurance-vie

Si vous avez besoin d'une couverture à vie mais que vous voulez plus d'options de placement dans votre assurance vie que l'assurance vie entière, envisagez d'autres types d'assurance vie permanente.

  • L'assurance vie universelle rapporte des intérêts basés sur les taux actuels du marché.

  • L'assurance vie variable ou l'assurance vie universelle variable vous donnent toutes deux accès à des placements directs en bourse.

  • L'assurance vie universelle indexée rapporte des intérêts basés sur des indices boursiers comme le S&P 500.

Alors que les primes que vous payez pour les polices d'assurance vie entière et temporaire sont généralement fixées dès le début, ces autres options ont souvent des coûts variables en fonction de la performance de votre compte de valeur de rachat et du type de couverture que vous achetez. Cela peut entraîner de grandes économies ou des dépenses imprévues.

Comme toujours, discuter de vos besoins individuels avec un planificateur financier payant est une excellente première étape.

Foire aux questionsQu'advient-il de l'assurance-vie temporaire à la fin du terme?

L'assurance-vie temporaire est une police temporaire, ce qui signifie que votre couverture expire une fois votre terme expiré. Si vous avez toujours besoin d'une assurance-vie, vous pouvez souscrire une nouvelle police, mais vous pouvez vous attendre à payer des taux plus élevés.

Quels sont les inconvénients d'une police d'assurance vie entière?

Le principal inconvénient est le coût. L'assurance vie entière est souvent beaucoup plus chère que l'assurance vie temporaire car elle offre une couverture à vie et devient un actif en espèces au fil du temps.

Pouvez-vous encaisser une police d'assurance-vie temporaire?

Non, l'assurance-vie temporaire n'a pas de valeur de rachat. Si vous voulez une police qui crée de la valeur au fil du temps, envisagez une assurance-vie permanente.

Qu'arrive-t-il à l'assurance-vie temporaire à la fin du terme?

L'assurance-vie temporaire est une police temporaire, ce qui signifie que votre couverture expire une fois votre terme expiré. Si vous avez toujours besoin d'une assurance-vie, vous pouvez souscrire une nouvelle police, mais vous pouvez vous attendre à payer des taux plus élevés.

Quels sont les inconvénients d'une police d'assurance vie entière?

Le principal inconvénient est le coût. L'assurance vie entière est souvent beaucoup plus chère que l'assurance vie temporaire car elle offre une couverture à vie et devient un actif en espèces au fil du temps.

Pouvez-vous encaisser une police d'assurance-vie temporaire?

Non, l'assurance-vie temporaire n'a pas de valeur de rachat. Si vous voulez une politique qui crée de la valeur au fil du temps, examinez

assurance vie permanente

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Edmond Barrault
Edmond Barrault L'assurance-vie temporaire est temporaire et vous couvre pendant une période déterminée, tandis que la vie entière dure toute la vie.