Assurance-vie Hypothécaire Ou Vie Temporaire : La Meilleure Option Pour Les Propriétaires

Si vous êtes en train d'acheter une maison, les offres d'assurance-vie hypothécaire ne tarderont pas à arriver par la poste.

Vendue par les prêteurs hypothécaires et les compagnies d'assurance, l'assurance-vie hypothécaire (parfois appelée assurance de protection hypothécaire) rembourse votre prêt immobilier si vous décédez avec un solde. L'idée semble sensée : votre famille n'aurait pas à s'inquiéter des versements hypothécaires si quelque chose vous arrivait et qu'elle perdait votre revenu.

Mais parmi les options d'assurance-vie des propriétaires, la vie temporaire est généralement un meilleur choix. Avant de commencer à magasiner, il est important de comprendre comment fonctionne l'assurance-vie temporaire et pourquoi elle est souvent mieux adaptée à la protection hypothécaire. Voici un aperçu des principaux avantages.

L'assurance-vie temporaire vous permet de choisir le montant de votre couverture

Avec une police d'assurance-vie temporaire, vous pouvez acheter une couverture suffisante pour répondre à tous les besoins de votre famille, et pas seulement au remboursement de l'hypothèque. Par exemple, vous pouvez choisir un montant de couverture qui remplace votre revenu, couvre les frais de scolarité de vos enfants et paie les frais d'inhumation.

» PLUS : Comparez les devis d'assurance-vie

L'assurance-vie hypothécaire, quant à elle, est conçue uniquement pour rembourser votre prêt hypothécaire. Avec de nombreuses polices d'assurance-vie hypothécaires, le capital-décès diminue régulièrement pour correspondre au solde du prêt hypothécaire.

La vie temporaire donne de la flexibilité à votre famille

L'assurance-vie temporaire verse une prestation de décès à tout bénéficiaire d'assurance-vie que vous choisissez, comme votre conjoint ou votre enfant, si vous décédez pendant la durée de la police. Vos bénéficiaires peuvent utiliser l'argent comme bon leur semble. Si le remboursement de l'hypothèque n'est pas une priorité pour eux, ils peuvent utiliser l'argent pour des besoins plus critiques.

En revanche, le capital-décès de l'assurance-vie hypothécaire va généralement directement à votre prêteur, et non à votre famille.

L'assurance-vie temporaire peut se prolonger au-delà de la durée de votre prêt hypothécaire

De nombreux fournisseurs proposent des polices d'assurance-vie temporaires d'une durée comprise entre cinq et 30 ans. Les acheteurs peuvent choisir une durée d'assurance-vie en fonction de leur obligation financière la plus longue, et ils ne sont pas liés à une durée spécifique.

Une police d'assurance vie hypothécaire, cependant, coïncide avec la durée de votre prêt immobilier. De plus, certaines polices d'assurance vie hypothécaire prennent fin si vous refinancez.

La vie temporaire est généralement moins chère pour la couverture qu'elle offre

La vie temporaire est souvent moins chère pour le montant de la couverture que vous achetez que la vie hypothécaire, surtout si vous êtes en bonne santé.

La plupart des polices d'assurance-vie hypothécaire n'exigent pas que les demandeurs passent un examen médical d'assurance-vie. Cela peut sembler pratique, mais vous pourriez payer pour le privilège de ne pas fournir d'informations sur la santé. Plus les assureurs connaissent vos antécédents médicaux, plus ils peuvent déterminer avec précision le prix de la couverture, ce qui se traduit par des taux plus bas pour de nombreux demandeurs d'assurance-vie temporaire.

Quand l'assurance de protection hypothécaire en vaut-elle la peine?

Obtenir une assurance-vie à prix compétitif avec une condition préexistante peut être difficile. Si vous ne pouvez pas bénéficier d'une assurance-vie abordable en raison de votre état de santé, mais que vous avez quand même besoin d'une couverture pour votre prêt hypothécaire, vous pourriez envisager une police d'assurance-vie hypothécaire.

Suivez ces étapes avant d'acheter une assurance-vie hypothécaire :

  • Comparez les devis d'assurance-vie de différentes compagnies. Si vous ne pouvez pas vous qualifier pour une assurance-vie temporaire traditionnelle pour des raisons de santé, obtenez des devis pour une assurance-vie sans examen médical, telle qu'une assurance-vie temporaire à émission simplifiée. Comparez ensuite les taux avec les polices d'assurance-vie hypothécaires pour trouver la meilleure offre.

  • Lisez les petits caractères sur la politique. Vous couvre-t-il quelle que soit la cause du décès, ou uniquement en cas d'accident ?

  • Tout comme vous le feriez lors de l'achat de tout type de produit d'assurance, vérifiez la cote de solidité financière de la compagnie d'assurance qui vend la police. Vous pouvez trouver des notations sur les sites Internet de sociétés de notation indépendantes telles que AM Best, Fitch Ratings, Moody's Investors Service ou S&P Global Ratings.

Formes d'assurance similaires

Il existe d'autres produits d'assurance avec des noms étonnamment similaires à l'assurance-vie hypothécaire, alors faites attention à ne pas les confondre :

  • L'assurance hypothécaire privée, ou PMI, est un autre produit que vous pourriez rencontrer au cours du processus d'achat d'une maison. PMI paie le prêteur - pas vous - si vous ne parvenez pas à rembourser le prêt pour une raison quelconque. Vous êtes généralement tenu d'acheter des PMI si vous mettez moins de 20 % de mise de fonds lors de l'achat d'une maison. Le coût est généralement pris en compte dans votre versement hypothécaire mensuel.

  • L'assurance invalidité pour prêt hypothécaire vous aide à payer votre prêt hypothécaire si vous devenez invalide et que vous ne pouvez pas travailler. Cependant, cette situation peut également être couverte par une assurance invalidité, ce qui donnerait à votre famille plus de flexibilité quant aux versements.

L'achat d'une maison est un bon moment pour évaluer votre besoin d'assurance-vie. Plutôt que de sauter sur des offres non sollicitées d'assurance de protection hypothécaire, adoptez une vision globale de la situation financière de votre famille pour décider du montant et du type d'assurance vie dont vous avez besoin.

Xavier Blaise
Xavier Blaise Si vous voulez protéger votre famille, l'assurance-vie temporaire est généralement un meilleur choix que l'assurance-vie hypothécaire.