Assurance-vie Permanente : Définition, Types Et Coût

Lorsque vous magasinez une assurance-vie, vous avez le choix entre deux types principaux : temporaire et permanente. Bien que les polices temporaires soient suffisantes pour la plupart des gens, la couverture à vie et les solutions de placement de l'assurance-vie permanente peuvent valoir la peine d'être envisagées.

Qu'est-ce que l'assurance-vie permanente?

L'assurance-vie permanente vous couvre pour le reste de votre vie et vous rembourse quelle que soit la date de votre décès, tant que vous avez payé vos primes. Ces types de polices comprennent également un compte d'épargne — appelé « élément de valeur de rachat » — que vous pouvez retirer ou emprunter pendant que vous êtes encore en vie. Selon la police, vous pourrez peut-être ajuster vos primes et le montant de votre couverture en fonction de vos besoins.

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Types d'assurance vie permanente

Si vous magasinez une assurance-vie et décidez d'acheter une police d'assurance-vie permanente, vous avez le choix entre plusieurs types. Votre décision dépendra du niveau de risque avec lequel vous êtes à l'aise et de la flexibilité de paiement que vous souhaitez.

Assurance vie entière 

Les polices d'assurance vie entière ont des primes fixes et une composante valeur de rachat qui s'accumule (lentement). Vous pouvez contracter un prêt contre la valeur de rachat, et si vous ne le remboursez pas, le montant sera déduit de la prestation de décès.

Les assureurs offrent souvent une variété de façons de payer les primes, comme les payer jusqu'à 100 ans, payer pour un nombre fixe d'années (comme 10, 15 ou 20 ans, tout en maintenant la couverture après l'arrêt des paiements) et des polices à paiement unique. . À votre décès, vos bénéficiaires reçoivent généralement la valeur nominale de la police, et non la valeur nominale plus la valeur de rachat.

Assurance vie universelle

Le principal avantage de l'assurance vie universelle est qu'elle vous permet d'ajuster vos primes et votre capital-décès, ce qui vous donne de la flexibilité à mesure que votre situation financière change. Vous pouvez également combiner la valeur de rachat avec la prestation de décès pour augmenter le versement à vos bénéficiaires. Ces types de polices d'assurance vie universelle sont plus chères que celles qui n'incluent pas la valeur de rachat avec la prestation de décès. L'assurance vie universelle indexée est un type spécifique d'assurance vie universelle qui est lié à un indice boursier, comme le S&P 500 ou le Dow Jones Industrial Average.

Assurance-vie variable

L'assurance vie à capital variable offre aux assurés la possibilité de placer leur valeur de rachat dans un compte de placement géré par la compagnie d'assurance. Une fois dans le compte, les revenus peuvent être utilisés pour vos primes - qui sont fixes - ou ajoutés à la prestation de décès. À la baisse, si vos placements se portent mal, vous n'aurez pas cet argent à investir dans les primes, et le capital-décès pourrait diminuer. Cependant, les entreprises ont généralement une prestation de décès minimale garantie pour s'assurer qu'une partie de l'argent passe à vos héritiers.

Assurance vie universelle variable

Qu'obtenez-vous lorsque vous mélangez la vie variable et la vie universelle ? Vous obtenez la vie universelle variable (VUL), un type d'assurance-vie avec beaucoup de pièces mobiles. La valeur de rachat sous-jacente de la police est assujettie aux hauts et aux bas des placements que vous choisissez. Vous pouvez ajuster vos paiements de prime à tout moment, tant que vous respectez les limites minimales et maximales de la police. Cependant, cette flexibilité accrue comporte des risques. Si vos choix de placement ne se déroulent pas comme vous l'espériez, vous pourriez finir par devoir de l'argent ou même perdre complètement la couverture.

» PLUS : Types d'assurance-vie

Il existe des types plus spécifiques de vie permanente, comme les polices de survie, qui sont une forme d'assurance-vie familiale. Ces polices assurent deux vies à la fois - généralement des conjoints - et sont versées au décès de la deuxième personne.

Si vous envisagez une assurance-vie permanente pour vos objectifs de retraite, discutez-en avec d'autres options - comme les 401 (k) et les rentes - avec un conseiller financier avant de prendre une décision.

Coût de l'assurance-vie permanente

Le coût de l'assurance-vie permanente peut varier considérablement d'un type de police à l'autre. Voici des exemples de taux pour les polices d'assurance-vie entière et d'assurance-vie universelle, comparativement à l'assurance-vie temporaire. Comme vous pouvez le voir, les primes d'assurance-vie permanente sont souvent beaucoup plus élevées. En effet, une partie de votre prime est affectée à la valeur de rachat de la police - vous payez essentiellement pour une couverture à vie et un compte de placement.

Taux annuels moyens pour les femmes

Âge à l'achat

Durée de vie de 20 ans

Toute la vie

Vie universelle

30

193 $

3 195 $

2 014 $

40

291 $

4 825 $

2 840 $

50

654 $

7 522 $

4 260 $

60

1 673 $

11 940 $

7 143 $

Source : quotient. Moyenne des trois taux les plus bas pour chaque âge et type de police. Basé sur une couverture de 500 000 $ pour les demandeurs en excellente santé.

Taux annuels moyens pour les hommes

Âge à l'achat

Durée de vie de 20 ans

Toute la vie

Vie universelle

30

226 $

3 600 $

2 345 $

40

341 $

5 412 $

3 263 $

50

835 $

8 432 $

4 925 $

60

2 366 $

13 613 $

8 225 $

Source : quotient. Moyenne des trois taux les plus bas pour chaque âge et type de police. Basé sur une couverture de 500 000 $ pour les demandeurs en excellente santé.

Le coût de l'assurance-vie variable est spécifique à chaque demandeur, ce qui signifie que les tarifs ne sont pas accessibles au public. En effet, les polices d'assurance-vie variables sont liées au marché boursier et doivent suivre des directives de conformité strictes.

L'assurance-vie permanente vous convient-elle?

La longévité, le coût et la flexibilité ne sont que quelques-uns des facteurs à prendre en compte lors de l'achat d'une assurance vie permanente. Les produits d'assurance-vie permanente conviennent généralement aux personnes qui :

  • Besoin d'une couverture, peu importe quand ils meurent.

  • Souhaitent utiliser l'assurance-vie comme moyen de laisser de l'argent à leurs héritiers.

  • Vous voulez profiter de la composante placement de la valeur de rachat du contrat.

L'assurance-vie permanente est généralement plus chère que l'assurance-vie temporaire en raison de la couverture à vie et des possibilités d'investissement. Par exemple, une femme de 30 ans pourrait s'attendre à payer près de 16 fois plus pour une assurance vie entière que pour une assurance vie temporaire, selon les données de Quotacy. Et n'oubliez pas que certaines polices nécessitent une attention particulière en matière d'investissement, ce que vous n'avez peut-être pas le temps ou l'envie de donner.

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Amand Lecerf
Amand Lecerf L'assurance-vie permanente dure toute votre vie et comprend une composante de valeur de rachat, mais la couverture peut être coûteuse.