Assurance-vie Pour Les Fumeurs Et Les Fumeurs

Si vous êtes fumeur, vous savez probablement déjà que cette habitude comporte des risques pour la santé qui peuvent être coûteux. Les fumeurs de cigarettes sont 15 à 30 fois plus susceptibles que les non-fumeurs d'avoir un cancer du poumon ou d'en mourir, selon les Centers for Disease Control and Prevention.

En raison de ce risque accru, les assureurs vie facturent plus si vous fumez. Une analyse des taux de 2021 montre que les fumeurs pourraient payer cinq fois plus que les non-fumeurs pour une police d'assurance-vie temporaire de 20 ans avec une prestation de décès de 500 000 $.

Les compagnies d'assurance-vie ont des critères différents lorsqu'il s'agit d'assurer les fumeurs, et chaque compagnie les évalue différemment. Voici ce que vous devez savoir sur l'assurance-vie pour fumeurs.

Qui est considéré comme fumeur ?

Bien que les cigarettes soient probablement la première chose qui vient à l'esprit lorsqu'on parle de tabagisme, les compagnies d'assurance-vie peuvent également vous considérer comme un fumeur si vous consommez du tabac ou de la nicotine sous d'autres formes, notamment :

  • Appareils de vapotage et cigarettes électroniques.

  • Gomme et patchs à la nicotine.

  • Cigares.

  • Tuyaux.

  • Mâcher du tabac.

La consommation de marijuana est perçue différemment. Certaines compagnies d'assurance-vie sont plus indulgentes envers les personnes qui fument occasionnellement de la marijuana et peuvent ne pas les classer comme fumeurs.

» PLUS : Fumer de l'herbe et avoir besoin d'une assurance-vie ? Certaines entreprises sont cool avec la marijuana

Qui est considéré comme non-fumeur ?

En règle générale, les candidats doivent s'être abstenus de fumer des cigarettes pendant au moins 12 mois avant de souscrire à une assurance-vie pour bénéficier des tarifs non-fumeurs dans la plupart des entreprises. Pour obtenir les meilleurs tarifs, vous devrez avoir été non-fumeur pendant environ cinq ans.

Certaines entreprises vous permettent de fumer un cigare occasionnel - avec des limites de quatre à 24 cigares par an, selon l'entreprise - sans vous étiqueter comme fumeur.

Combien coûte une assurance vie pour fumeurs ?

Les fumeurs paieront plus pour une assurance-vie que les non-fumeurs en raison des risques accrus du tabagisme pour la santé. Une analyse récente a révélé qu'un fumeur de sexe masculin de 40 ans pourrait payer 500 % de plus qu'un non-fumeur pour une police d'assurance-vie temporaire de 500 000 $ sur 20 ans.

Les compagnies d'assurance classent les clients en groupes en fonction de leur état de santé et de leurs habitudes, ce qui affecte les tarifs qu'ils paient. La plupart des entreprises utilisent les groupes suivants :

  • Le non-fumeur super préféré est destiné aux personnes en bonne santé qui n'ont pas utilisé de produit du tabac ou de la nicotine au cours des trois à cinq dernières années.

  • Le non-fumeur préféré est destiné aux personnes en bonne santé qui n'ont pas consommé de tabac ou de nicotine au cours des deux dernières années.

  • Le non-fumeur standard est destiné aux personnes en bonne santé qui ne fument pas de cigarettes. Certains assureurs-vie peuvent autoriser les personnes de ce groupe à utiliser des produits autres que les cigarettes, comme les cigares ou le tabac à chiquer.

  • Le fumeur préféré est destiné aux fumeurs occasionnels de cigarettes ou aux personnes qui ont consommé du tabac ou des produits à base de nicotine récemment, généralement au cours des 12 derniers mois.

  • Le fumeur standard est destiné aux fumeurs fréquents de cigarettes en bonne santé.

» PLUS : Privilégié ou standard : comment les catégories d'assurance-vie affectent vos tarifs

Voici les taux annuels moyens d'assurance-vie pour les fumeurs et les non-fumeurs pour une police d'assurance-vie temporaire de 20 ans pour 500 000 $.

Âge

Non-fumeur super préféré

Fumeur préféré

Fumoir standard

25 ans, femme

187 $

630 $

708 $

25 ans, homme

225 $

770 $

1 018 $

30 ans, femme

193 $

650 $

809 $

30 ans, homme

229 $

805 $

1 055 $

35 ans, femme

209 $

830 $

1 050 $

35 ans, homme

248 $

990 $

1 390 $

40 ans, femme

290 $

1 182 $

1 435 $

40 ans, homme

341 $

1 525 $

2 080 $

45 ans, femme

438 $

1 770 $

2 451 $

45 ans, homme

549 $

2 415 $

3 260 $

50 ans, femme

654 $

2 647 $

3 460 $

50 ans, homme

841 $

3 535 $

4 590 $

55 ans, femme

993 $

3 955 $

5 068 $

55 ans, homme

1 350 $

5 550 $

7 170 $

60 ans, femme

1 684 $

6 200 $

8 021 $

60 ans, homme

2 366 $

8 896 $

11 274 $

Source : quotité

» PLUS : Tarifs moyens d'assurance-vie pour 2021

Conseils d'assurance-vie pour les fumeurs

Voici comment obtenir les meilleurs tarifs si vous êtes un acheteur d'assurance-vie qui fume ou qui a récemment arrêté de fumer. Si vous fumez toujours mais que vous voulez arrêter, il y a quelques conseils supplémentaires à garder à l'esprit.

Comparez les devis d'assurance-vie de plusieurs compagnies, car certains assureurs sont plus indulgents que d'autres sur l'utilisation de la nicotine.

Ne mentez pas sur une demande d'assurance-vie au sujet du tabagisme. Le mensonge est une fraude et les compagnies d'assurance ont des moyens de dénicher la vérité.

Informez votre assureur si vous utilisez des produits alternatifs à base de nicotine, comme la gomme ou les patchs à la nicotine. Si vous ne franchissez pas cette étape, l'examen médical de l'assurance-vie montrera que vous êtes un fumeur et la compagnie d'assurance ne saura pas le contraire.

Si vous voulez quitter

Inscrivez-vous à un programme d'abandon du tabac. De nombreux employeurs et organisations les offrent gratuitement, et vous pouvez trouver des conseils et des ressources sur le site Web Smokefree.gov du gouvernement fédéral. Vous pourriez même bénéficier d'un rabais sur votre prime d'assurance si vous participez à un programme d'abandon du tabac. Si vous avez souscrit une assurance-vie en tant que fumeur et que vous avez ensuite cessé de fumer, demandez à votre compagnie d'assurance-vie comment vous qualifier pour les tarifs non-fumeurs.

Ne remettez pas à plus tard l'achat d'une assurance-vie, laissant votre famille vulnérable, jusqu'à ce que vous arrêtiez de fumer. Trouvez la couverture la moins chère possible en tant que fumeur et renseignez-vous sur la façon d'être reclassé comme non-fumeur une fois que vous avez cessé de fumer. Cela vous garantit une couverture, au cas où vous développeriez d'autres problèmes de santé à l'avenir qui vous rendraient non assurable ou qui rendraient les tarifs prohibitifs. Sachez que vous devrez peut-être passer un autre examen médical pour obtenir des tarifs non-fumeurs.

Questions fréquemment posées

Fumer annule-t-il une police d'assurance-vie?

Si vous commencez à fumer après avoir acheté une police d'assurance-vie, il est possible que votre compagnie d'assurance ne le sache jamais. Cependant, les compagnies d'assurance-vie ont une période de contestabilité, jusqu'à deux ans après l'achat de votre police. Si vous deviez décéder pendant cette période et qu'il était découvert que vous fumiez ou utilisiez d'autres produits du tabac, vos bénéficiaires pourraient ne pas recevoir la prestation de décès.

Est-ce qu'une compagnie d'assurance saura si je mens au sujet de mes habitudes tabagiques?

Les compagnies d'assurance-vie seront en mesure de détecter la nicotine ou le tabac dans votre corps grâce à l'examen médical, et elles peuvent demander à examiner vos dossiers médicaux avant d'émettre une police. Si vous avez indiqué que vous êtes un non-fumeur sur la demande et que l'examen montre le contraire, l'assurance-vie peut vous être refusée.

Peut-on vous refuser une assurance-vie si vous fumez?

On ne vous refusera pas une assurance-vie uniquement parce que vous fumez, même si vous paierez probablement plus qu'une personne qui ne fume pas. De nombreuses compagnies d'assurance-vie offrent une couverture aux fumeurs.

Constantin Ancel
Constantin Ancel Les fumeurs peuvent s'attendre à payer plus pour leur assurance-vie que les non-fumeurs, mais arrêter de fumer pourrait vous aider à économiser - apprenez-en plus pour savoir à quoi vous attendre si vous fumez.