Assurance-vie Pour Les Propriétaires D'entreprise

La liste des personnes sur lesquelles vous pouvez compter s'allonge au fur et à mesure que vous bâtissez une entreprise : membres de la famille, partenaires commerciaux et employés.

L'assurance-vie leur offre un filet de sécurité financière en cas de décès, ce qui élimine une partie de l'inquiétude afin que vous puissiez vous concentrer sur les problèmes quotidiens. Tenez compte de la couverture lorsque vous établissez des plans d'affaires.

"C'est une conversation essentielle à avoir et un sujet qui doit être abordé", déclare Michael Weisman, planificateur financier et président du Wealth Products Group pour Enterprise Trust à St. Louis.

Le type et le montant de l'assurance-vie à obtenir dépendront de vos objectifs pour la police. L'assurance-vie peut répondre à une variété de besoins pour une entreprise. Voici quelques-unes des raisons d'acheter :

Prenez soin de votre famille

Vous avez besoin d'une assurance-vie si quelqu'un dépend de vos revenus. En cas de décès, votre famille pourrait utiliser le produit de l'assurance-vie pour les dépenses du ménage, les études collégiales et tout ce dont elle aurait besoin.

Des astuces:

  • L'assurance-vie temporaire, qui offre une couverture pendant un certain nombre d'années, est suffisante pour la plupart des gens.

  • Choisissez une durée suffisamment longue pour couvrir les années pendant lesquelles les gens dépendront de vous financièrement. La plupart des parents achètent un terme pour durer jusqu'à ce que les enfants aient obtenu leur diplôme universitaire.

  • Utilisez un calculateur d'assurance-vie pour déterminer le montant à acheter.

Rembourser les dettes personnelles et professionnelles

L'assurance-vie est essentielle si vous utilisez une maison ou d'autres biens personnels comme garantie pour un prêt commercial. Imaginez un conjoint accablé de chagrin se démenant pour rembourser sa dette afin d'éviter de perdre la maison.

Liquider l'entreprise pour payer les prêteurs n'est pas toujours une option. L'entreprise ne vaut peut-être pas grand-chose sans le propriétaire à la barre. Ou les héritiers pourraient devoir le décharger à prix réduit lorsqu'ils sont contraints de vendre l'entreprise rapidement.

Des astuces:

  • Un prêteur peut exiger que l'emprunteur souscrive une assurance-vie comme condition du prêt. Mais ne nommez pas la banque comme bénéficiaire de l'assurance-vie, dit Weisman. Au lieu de cela, demandez une « cession de garantie » à la compagnie d'assurance-vie après l'approbation du prêt. Dans le cadre d'une cession de garantie, l'assureur utilisera le produit de l'assurance-vie pour rembourser le prêt et remettra le reste au bénéficiaire de la police, comme un conjoint.

  • Choisissez une police d'assurance-vie temporaire qui correspond à la durée et au montant du prêt.

  • Vous pouvez acheter une police d'assurance-vie temporaire unique pour remplacer le revenu et couvrir les dettes ou plusieurs polices d'assurance-vie temporaires, comme une police de 30 ans pour remplacer le revenu et une police de 15 ans pour couvrir un prêt de 15 ans.

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Aider les héritiers à payer les droits de succession

Même si vous manquez d'argent, les actifs de votre entreprise pourraient vous faire dépasser le plafond de l'impôt fédéral sur les successions, qui est de 5,49 millions de dollars pour une personne célibataire ou de 10,98 millions de dollars pour un couple marié en 2017. Le seuil de l'impôt sur les successions de votre État pourrait être inférieur. Une facture d'impôt imminente pourrait forcer vos héritiers à vendre l'entreprise à la hâte.

Nathan Mahlik, un agent d'assurance de State Farm à Danville, en Californie, dit avoir vu ce scénario se dérouler dans les communautés agricoles du Midwest, où il vivait. Lorsqu'une famille a dû vendre des terres pour payer des taxes foncières, d'autres personnes dans la région savaient qu'elles étaient désespérées de vendre et ont fait des offres basses.

Le produit de l'assurance-vie peut aider les héritiers à payer les droits de succession. Ils peuvent garder l'entreprise intacte ou prendre leur temps pour la vendre pour obtenir un prix décent.

Des astuces:

  • Pour la planification successorale, choisissez une assurance-vie permanente, comme l'assurance-vie entière ou universelle, qui offre une couverture à vie. Une police d'assurance-vie temporaire n'est pas appropriée car elle pourrait expirer avant votre décès.

  • Une option d'assurance-vie permanente appelée police «second décès» peut être un bon choix pour les couples, dit Mahlik. Ce type d'assurance paie lorsque la deuxième personne sur la police décède. La politique fonctionne parce que les maris et les femmes ne doivent pas de droits de succession sur les biens hérités l'un de l'autre. Les droits de succession deviennent un problème pour les prochains héritiers, comme les enfants adultes d'un couple.

Égalisation des héritages pour les enfants majeurs

L'assurance-vie aide les propriétaires d'entreprise à traiter équitablement leurs enfants adultes lorsqu'ils ne font pas tous partie d'une entreprise. Un parent, par exemple, envisage de laisser l'entreprise à sa fille et souhaite donner un héritage égal à un fils. Une police d'assurance-vie peut aider à le faire.

Des astuces:

  • Choisissez une police d'assurance-vie permanente, comme la vie entière ou universelle.

  • Achetez une couverture suffisante pour indemniser équitablement les enfants qui n'héritent pas de l'entreprise.

Aider à financer une convention d'achat-vente

Une convention d'achat-vente est un contrat juridiquement contraignant entre les copropriétaires d'une entreprise. L'accord précise ce qu'il advient des intérêts de propriété d'un partenaire commercial qui décède, devient invalide ou quitte l'entreprise. L'assurance-vie pour les propriétaires d'entreprise est un moyen simple de fournir de l'argent pour un rachat si l'un des associés décède.

Voici comment cela fonctionne : Les propriétaires ou les polices d'achat d'entreprise assurant chaque partenaire. En cas de décès, le produit de l'assurance-vie sert à racheter sa part de l'entreprise. Une convention d'achat-vente financée permet d'éviter les différends et les troubles. Imaginez si votre partenaire mourait demain. Sans une convention d'achat-vente et un moyen de la financer, vous pourriez vous retrouver en affaires avec le conjoint ou les enfants de votre partenaire.

Des astuces:

  • Choisissez l'assurance-vie temporaire si vous envisagez de vendre l'entreprise dans un délai relativement court, par exemple 10 ans.

  • Envisagez une assurance-vie permanente si vous prévoyez être dans l'entreprise à long terme, par exemple 20 ans ou plus.

  • Vous manquez de liquidités mais souhaitez une couverture permanente ? Achetez une police d'assurance-vie temporaire qui peut être convertie en assurance-vie permanente plus tard.

Couvrir les pertes dues au décès d'un employé clé

Imaginez si un employé difficile à remplacer décède subitement. Peu importe à quel point tout le monde travaillait dur pour faire avancer les choses, l'entreprise perdrait probablement des revenus pendant que l'équipe se démenait pour se regrouper.

L'assurance-vie peut fournir «un fonds de roulement pour les faire passer», dit Weisman.

Par exemple, Mahlik a travaillé avec une petite entreprise de construction qui a souscrit une assurance-vie pour son grutier. Si le grutier décède, l'entreprise peut utiliser l'argent de l'assurance-vie pour compenser la perte de revenus pendant qu'elle recrute et forme un remplaçant pour ce poste difficile à pourvoir.

Des astuces:

  • Estimez le manque à gagner résultant de la perte de l'employé et le coût de la recherche et de la formation d'un remplaçant.

  • Achetez suffisamment d'assurance-vie temporaire pour couvrir les coûts et remplacer les revenus.

Contribuez à retenir les talents

L'assurance-vie permanente peut fournir une rémunération supplémentaire aux employés clés, les incitant à rester.

Généralement, une entreprise achètera une assurance-vie permanente pour l'employé. Bien que l'entreprise paie les primes, l'employé est propriétaire de la police et peut ensuite utiliser la valeur de rachat pour compléter son revenu de retraite.

Dans le cadre d'un contrat d'assurance-vie à « dollars fractionnés », l'entreprise et l'employé partagent les coûts, le capital-décès et la valeur de rachat de la police.

Des astuces:

  • Travaillez avec un agent d'assurance-vie expérimenté pour conseiller les propriétaires d'entreprise sur les stratégies de rémunération.

  • Consultez un avocat ou un conseiller fiscal pour mettre en place l'arrangement.

Façons dont l'assurance-vie aide les propriétaires et types d'entreprises à souscrire

Une fonction

Vie temporaire

Vie permanente

Protège votre famille en remplaçant vos revenus

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Couvre les dettes personnelles et professionnelles

X

Fournit de l'argent aux héritiers pour payer les droits de succession

X

Égalise un héritage si tous les enfants n'obtiennent pas l'entreprise

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Finance une convention d'achat-vente

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Fournit un fonds de roulement en cas de décès d'un employé clé

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Fournit un avantage pour les employés précieux

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L'assurance-vie pour les propriétaires d'entreprise répond à une variété de besoins. Parlez à un conseiller financier qui a de l'expérience dans l'aide aux entreprises comme la vôtre.

Benjamin Lavaud
Benjamin Lavaud Lorsque vous achetez une assurance-vie, réfléchissez à ce que vous voulez que la couverture accomplisse afin de déterminer le bon type et le bon montant.