Avantages Et Inconvénients De L'assurance-vie Collective Par Le Travail

Si vous avez récemment obtenu un nouvel emploi ou si c'est la saison des inscriptions ouvertes, vous pourriez avoir la possibilité d'obtenir une assurance-vie par l'intermédiaire de votre employeur à peu de frais ou sans frais pour vous.

Mais l'assurance-vie collective est-elle une bonne idée? Voici un aperçu des avantages et des inconvénients d'obtenir une couverture par le travail.

Qu'est-ce que l'assurance-vie collective?

De nombreux employeurs offrent une assurance-vie gratuite comme avantage. Ces polices d'assurance-vie fournies par l'employeur sont parfois appelées assurance-vie collective de base. D'après une étude réalisée en 2017 par la Life Insurance Marketing and Research Association, mieux connue sous le nom de LIMRA, plus d'Américains sont couverts par ces régimes en milieu de travail que par des régimes individuels.

Les montants de couverture sont généralement faibles, allant souvent de 25 000 $ à un multiple de votre salaire annuel. La couverture est généralement garantie, ce qui signifie que vous n'avez pas besoin de passer un examen médical ou de répondre à des questions de santé pour être admissible.

Étant donné que les polices d'assurance-vie de base sont gratuites et que la couverture est généralement garantie, il n'y a aucune raison de ne pas l'accepter. Tout ce que vous avez à faire est de vous inscrire, et parfois l'inscription est automatique.

Remplissez tous les formulaires requis avant la date limite indiquée et assurez-vous de nommer un bénéficiaire de l'assurance-vie. Sinon, la prestation de décès ira automatiquement à votre succession, votre conjoint ou d'autres parents, tel que déterminé par la loi.

Assurance-vie collective complémentaire

De nombreuses personnes choisissent de souscrire une assurance supplémentaire, connue sous le nom d'assurance-vie complémentaire, dans le cadre de leur régime d'assurance en milieu de travail.

Le montant de la couverture disponible varie selon les entreprises, mais peut atteindre 500 000 $ ou cinq fois votre salaire annuel. Les montants plus élevés signifient que vous devrez peut-être remplir un questionnaire de santé. Les résultats sont utilisés pour calculer vos tarifs et votre admissibilité à la couverture.

Avantages et inconvénients de souscrire une assurance-vie par le travail

Voici trois principaux avantages d'obtenir une assurance-vie collective par l'intermédiaire de votre employeur :

  1. Commodité. Obtenir une couverture par le travail peut être relativement facile. La paperasse fait souvent partie de vos documents d'embauche et les services des ressources humaines sont généralement disponibles pour répondre aux questions.

  2. Prix. La couverture de base par le travail est généralement gratuite pour l'employé, ce qui en fait un moyen facile d'obtenir une petite couverture sans frais pour vous.

  3. Acceptation. La plupart des régimes d'assurance-vie de base par le travail sont garantis, de sorte que même les personnes souffrant de problèmes de santé graves peuvent en bénéficier. Certains régimes complémentaires peuvent également vous permettre d'acheter une couverture supplémentaire, jusqu'à concurrence d'un montant fixe, sans fournir d'informations sur votre état de santé.

Toutefois, selon vos besoins et vos plans de carrière à long terme, souscrire une assurance-vie collective auprès de votre employeur n'est peut-être pas la meilleure option. Voici trois inconvénients à obtenir une couverture au travail :

  1. La couverture est liée à votre travail. Si vous quittez votre emploi, vous ne pourrez peut-être pas emporter la police avec vous. C'est ce qu'on appelle souvent la portabilité de la police. Vous pourrez peut-être convertir votre police collective en assurance-vie individuelle si vous partez, mais le coût pourrait augmenter considérablement. Si votre prochain emploi ne propose pas d'assurance-vie collective, vous pouvez souscrire une police individuelle sur le marché libre. Cependant, le coût de l'assurance-vie augmente généralement avec l'âge et vous ne savez jamais si vous pourriez développer une condition médicale qui pourrait sérieusement augmenter vos tarifs.

  2. Choix limité. La couverture par le travail a tendance à être un type d'assurance-vie temporaire, et les employeurs ne travaillent généralement qu'avec un seul assureur. Par conséquent, vous ne trouverez pas la gamme d'options politiques que vous pourriez trouver en dehors du travail. Si vous recherchez un produit plus complexe comme l'assurance vie entière ou l'assurance vie universelle, vous devriez consulter un conseiller financier.

  3. Faibles montants de couverture. Vous ne pourrez peut-être pas acheter autant d'assurance-vie que nécessaire auprès de votre employeur, car les montants de couverture varient et peuvent être faibles. Si vous avez besoin d'une couverture plus étendue, vous voudrez peut-être souscrire une police d'assurance-vie temporaire individuelle au lieu ou en plus de votre police d'assurance-vie collective de base.

Comment décider si l'assurance vie temporaire collective vous convient

La première chose à faire est de profiter de toute assurance-vie collective de base gratuite offerte.

Ensuite, comparez le coût de l'assurance-vie complémentaire disponible dans le cadre de votre travail à ce que vous pouvez trouver par vous-même. Vous pouvez utiliser l'outil de comparaison d'assurance-vie de pour obtenir des devis d'assurance-vie sans entrer d'informations d'identification personnelle.

Si vous pouvez obtenir une offre comparable par vous-même, l'achat d'une couverture supplémentaire par le travail peut ne pas valoir la peine. Même si le coût d'une police individuelle est légèrement plus élevé, c'est probablement un meilleur pari en raison de sa portabilité.

Déterminez le montant d'assurance-vie dont vous avez besoin en utilisant des calculatrices en ligne ou en discutant avec un conseiller financier payant. Si vous avez besoin d'une couverture substantielle, envisagez de souscrire une police individuelle parallèlement à l'assurance-vie collective gratuite que vous recevez dans le cadre de votre travail.

Si vous craignez de ne pas être admissible à des polices à des prix compétitifs en tant qu'individu, peut-être en raison d'une condition préexistante, une assurance-vie collective par le biais de votre travail peut être une bonne idée. N'oubliez pas les limites, surtout si vous ne prévoyez pas de rester longtemps chez l'employeur.

Jean-Loup Balzac
Jean-Loup Balzac Apprenez comment fonctionne l'assurance-vie collective et décidez si la couverture par l'intermédiaire de votre employeur est la meilleure option pour vous.