Comment Obtenir Une Assurance Commerciale : Le Guide Ultime En 4 étapes

Que vous soyez propriétaire d'un magasin physique ou d'un entrepreneur en ligne, trouver et souscrire la bonne assurance commerciale est essentiel pour protéger vos opérations contre les imprévus. Cependant, avec tous les différents types d'assurance disponibles, ainsi que les fournisseurs parmi lesquels choisir, vous vous demandez peut-être exactement comment obtenir une assurance professionnelle.

Dans ce guide, nous décrirons quatre étapes simples que vous pouvez suivre pour assurer votre petite entreprise, de l'examen de vos risques au choix des meilleures polices pour vos besoins.

Quelle est la meilleure solution pour votre entreprise ?Répondez à quelques questions et nous vous mettrons en contact avec un partenaire d'assurance qui pourra vous aider à obtenir des devis.COMMENCER

Comment obtenir une assurance entreprise

Bien que l'achat d'une assurance pour petite entreprise puisse sembler intimidant au début, surtout si vous êtes un nouveau propriétaire d'entreprise, le processus peut être beaucoup plus accessible si vous le décomposez en étapes individuelles :

1. Examinez vos risques et décidez des types d'assurance dont vous avez besoin

D'abord et avant tout, vous devrez décider du type ou des types d'assurance commerciale dont vous avez besoin. De l'assurance responsabilité civile générale à l'assurance cyberresponsabilité plus spécialisée, il existe une variété d'options de couverture parmi lesquelles choisir - et les polices dont vous avez besoin seront en grande partie propres à votre entreprise.

Par conséquent, pour vous aider à décider des types d'assurance dont vous avez besoin, vous pouvez commencer par évaluer vos risques en tant qu'entreprise. Comme vous pouvez l'imaginer, certaines entreprises seront intrinsèquement plus risquées que d'autres - une entreprise de fabrication ou de construction, par exemple, posera un risque beaucoup plus grand qu'une entreprise de commerce électronique à domicile.

Évaluez vos risques

Bien que certains risques soient propres à votre entreprise, à votre emplacement et à votre industrie, en général, vous pouvez penser à :

  • À quel type d'accidents votre entreprise pourrait être sujette : par exemple, un magasin physique présente beaucoup plus de risques de glissade et de chute qu'une entreprise à domicile.

  • Quel type de catastrophe naturelle ou inattendue pourrait affecter votre entreprise : vous pourriez penser à des choses comme des inondations, des tremblements de terre, des incendies, des ouragans, etc.

  • Qui emploie votre entreprise : avez-vous des employés ? Si tel est le cas, vous devrez les protéger, ainsi que votre entreprise, avec certaines politiques.

  • À quel type de poursuites votre entreprise pourrait-elle être confrontée : par exemple, si vous fabriquez vos propres produits, vous êtes plus susceptible de faire l'objet d'une poursuite en justice pour défaut de produit que d'autres types d'entreprises.

Une fois que vous aurez une meilleure idée des risques auxquels votre entreprise est confrontée, vous serez prêt à examiner les différents types d'assurance commerciale et à décider de ceux dont votre entreprise a besoin.

Choisir le bon type d'assurance

En fin de compte, il existe de nombreux types d'assurance parmi lesquels choisir, mais vous pouvez commencer par certaines des options les plus courantes :

  • Assurance contre les accidents du travail : si vous avez des employés, une assurance contre les accidents du travail est requise - bien que les détails varient selon l'État. L'assurance contre les accidents du travail protège vos employés en cas de maladie ou de blessure au travail.

  • Assurance responsabilité civile générale : Il s'agit de l'un des types d'assurance les plus courants et toutes les entreprises devraient investir dans ce type de couverture. L'assurance responsabilité civile générale protège vos entreprises contre les réclamations pour dommages corporels, matériels ou corporels par un tiers.

  • Assurance des biens commerciaux : L'assurance des biens commerciaux ou d'entreprise protège votre équipement, vos bureaux, votre inventaire et plus encore contre les pertes ou les dommages. Ce type de politique sera particulièrement important pour les entreprises qui opèrent à partir d'un emplacement physique.

  • Assurance responsabilité professionnelle : Cette assurance, parfois appelée assurance erreurs et omissions, protège les entreprises de services professionnels (designers, consultants, comptables, etc.) contre les réclamations pour négligence ou autres erreurs liées au service. Une assurance responsabilité civile professionnelle est nécessaire pour toute entreprise qui fournit des conseils d'experts.

  • Assurance responsabilité produit : Si votre entreprise vend tout type de produit tangible, l'assurance responsabilité produit vous protégera contre toute réclamation liée aux défauts de ces produits, y compris les défauts de fabrication, de conception et de commercialisation.

  • Assurance interruption d'activité : Si un dommage ou une catastrophe entraîne la fermeture temporaire de votre entreprise ou ralentit ses activités, l'assurance interruption d'activité peut aider à compenser la perte de revenus.

  • Assurance cyber-responsabilité : l'assurance cyber-responsabilité couvre les réclamations et les coûts encourus lorsque vos données client - ou toute donnée contenant des informations personnellement identifiables - sont divulguées ou volées. Ce type de politique est important pour toute entreprise qui stocke des données sur le cloud ou sur un appareil électronique.

  • Assurance administrateurs et dirigeants : L'assurance D&O protège les biens personnels des administrateurs et dirigeants, s'ils sont poursuivis personnellement sur la base d'une décision ou d'une action prise au nom de la société. Celui-ci est particulièrement important pour les propriétaires d'entreprise avec des investisseurs extérieurs ou dans les industries réglementées.

  • Assurance personne clé : L'assurance personne clé s'apparente à une police d'assurance vie pour les membres essentiels de votre entreprise. Au cas où quelque chose arriverait à cette « personne clé », votre assurance fournit des fonds pour vous aider à couvrir les pertes et à embaucher un remplaçant.

  • Police du propriétaire d'entreprise : un BOP combine plusieurs types de polices commerciales en un seul ensemble plus abordable. Les polices des propriétaires d'entreprise comprennent généralement une assurance responsabilité civile générale, une assurance des biens commerciaux et une assurance contre les pertes d'exploitation ; Cependant, de nombreux fournisseurs vous permettent de personnaliser ces polices pour ajouter également d'autres types de couverture.

Bien sûr, bien qu'il existe différents types d'assurance commerciale, toutes les entreprises n'auront pas besoin de la même couverture. Les politiques dont vous avez besoin seront propres à votre entreprise. De plus, lorsque vous cherchez à obtenir une assurance commerciale pour la première fois, vous pouvez toujours commencer simplement, avec une police de responsabilité civile générale ou un BOP, et opter pour une couverture supplémentaire plus tard.

2. Magasinez et obtenez des devis

Une fois que vous aurez une meilleure idée du type d'assurance dont votre entreprise a besoin, votre prochaine étape sera de commencer à magasiner. Vous devrez vous renseigner sur les différentes compagnies d'assurance et les choix de couverture, et obtenir des devis afin de pouvoir comparer plusieurs options et trouver la meilleure offre pour votre entreprise.

Alors, comment procédez-vous pour cette partie du processus ? En fin de compte, vous avez trois voies que vous pouvez emprunter :

Utiliser un courtier

Pour commencer, vous pouvez choisir de faire appel à un courtier d'assurance. Si vous apprenez comment obtenir une assurance commerciale pour la première fois, vous appuyer sur l'expertise d'un courtier peut s'avérer particulièrement utile.

Travailler avec un courtier d'assurance commerciale est similaire à travailler avec un courtier en prêts aux entreprises ou un courtier en assurance maladie. Vous discuterez des besoins de votre entreprise avec le courtier et il vous reviendra avec des devis et des options de couverture de différents assureurs. Vous pourrez ensuite comparer les options et être en mesure de choisir celle qui convient à votre entreprise.

Bien sûr, bien que l'expertise et le réseau soient deux des avantages les plus notables de travailler avec un courtier, il est important de se rappeler que les courtiers travaillent à la commission - vous voudrez donc vous assurer que tout courtier avec lequel vous travaillez comme vos intérêts à l'esprit en premier .

À ce stade, si vous décidez d'utiliser un service de courtage, vous voudrez garder à l'esprit les conseils suivants :

  • La spécialisation est la clé : Bien que vous puissiez être enclin à utiliser le premier courtier de bonne réputation que vous rencontrez, si vous prenez le temps de trouver un courtier spécialisé dans votre secteur, vous tirerez beaucoup plus de valeur de l'exercice. Un bon courtier expérimenté dans votre secteur vous aidera à obtenir une assurance commerciale qui représente moins un fardeau contractuel et davantage un investissement, vous permettant d'atténuer vos risques et de développer votre entreprise.

  • Vérifie les connaissances et la technique : Tout d'abord, vous voudrez vérifier votre courtier pour vous assurer qu'il est digne de confiance. Vous aurez envie de demander à voir des critiques et des références avant de travailler avec eux. De plus, vous voudrez vérifier l'expertise du courtier dans votre secteur, ainsi que son fonctionnement pour vous assurer que la personne correspond à vos besoins.

  • Tenez-vous en à un seul courtier : une fois que vous avez trouvé un courtier réputé dans votre secteur et que vous avez entamé une relation avec lui, vous voudrez rester avec cette personne. Bien qu'il puisse sembler avantageux de travailler avec plus d'un courtier pour diversifier vos options, il sera probablement plus difficile de suivre plusieurs processus et peut même retarder les processus de cotation. Si vous finissez par décider que le premier courtier ne vous convient pas, soyez ouvert et honnête - mettez fin à cette relation avant d'en chercher un nouveau.

» PLUS : Où souscrire une assurance commerciale en ligne

Utiliser une place de marché de l'assurance

Alternativement, vous pouvez déterminer que travailler avec un courtier n'est pas bon pour votre entreprise. Dans ce cas, vous pouvez décider d'utiliser un marché d'assurance en ligne, comme CoverWallet et Simply Business.

Ces marchés d'assurance travaillent avec les meilleurs fournisseurs et peuvent proposer plusieurs devis de leurs partenaires afin que vous puissiez comparer vos options sans avoir à contacter chaque compagnie d'assurance individuellement. Tout ce que vous avez à faire est de saisir quelques informations de base sur votre entreprise et l'assurance que vous recherchez - et le marché générera plusieurs devis gratuits de leurs partenaires.

Ensuite, vous pourrez comparer les devis et même parler à des experts en assurance pour décider ce qui convient le mieux à votre entreprise. Par rapport à la collaboration avec un courtier, l'utilisation d'un marché de l'assurance vous permet d'adopter une approche pratique de votre recherche d'assurance. Cela accélère également le processus et vous donne accès à des experts du secteur pour vous aider à prendre la bonne décision.

Contactez vous-même les fournisseurs individuels

Si vous avez des besoins d'assurance simples ou si vous avez déjà un fournisseur en tête, il n'y a rien de mal à contacter directement les fournisseurs pour en savoir plus sur ce qu'ils proposent, recevoir un devis et décider si leur couverture convient ou non à votre entreprise. Bien sûr, contacter différentes compagnies d'assurance, discuter des besoins de votre entreprise avec leurs représentants et recevoir plusieurs devis peut prendre du temps et être accablant - c'est donc quelque chose à retenir.

Cependant, comme nous l'avons mentionné, si vous savez déjà que vous souhaitez travailler avec l'assurance Hiscox, par exemple, il sera certainement plus simple de les contacter directement. De plus, si vous êtes une petite entreprise et que vous savez que vous n'avez besoin que d'une seule police spécifique, il peut être plus efficace de travailler avec les assureurs eux-mêmes.

» EN SAVOIR PLUS : Assureurs d'entreprise : comment comparer les options

3. Comparez les options de devis et déterminez ce qui convient le mieux à votre entreprise

Quelle que soit la méthode que vous utilisez pour obtenir des devis d'assurance, votre prochaine étape consistera à comparer les devis et à déterminer quelles polices et quel fournisseur conviennent le mieux à votre entreprise.

Bien sûr, ce sera l'un des éléments les plus importants de l'apprentissage de la souscription d'une assurance commerciale. Vous devrez donc examiner attentivement chacun de vos devis, poser des questions et peut-être même consulter vos conseillers commerciaux pour obtenir leur avis.

Cela étant dit, les polices d'assurance ne sont pas toujours simples, alors lorsque vous comparez différentes soumissions, voici quelques éléments que vous voudrez garder à l'esprit :

  • Couverture de la police : d'abord et avant tout, que vous souscriviez une seule police, une police groupée ou plusieurs polices distinctes, il est important que vous compreniez exactement ce qui est couvert et ce qui n'est pas couvert par chaque police. Bien que cela puisse être fastidieux, vous voudrez lire les petits caractères et poser à un représentant (ou à votre courtier) toutes les questions que vous avez. Par exemple, si vous souscrivez une assurance de biens commerciaux, vous voudrez déterminer le type de sinistre couvert par la police. Toutes les polices ne couvrent pas les inondations, par exemple, vous voudrez donc vous assurer que vous savez précisément quel type de couverture implique une police particulière.

  • Limites de responsabilité : distinctes de la couverture, les limites de votre police vous indiqueront le montant de la perte que la compagnie d'assurance commerciale couvrira réellement. Par exemple, les limites d'une police de responsabilité civile générale sont généralement de 1 000 000 $/2 000 000 $. En d'autres termes, 1 million de dollars est la limite d'occurrence, l'indemnisation totale disponible pour toute réclamation ou perte. La limite globale, en revanche, est de 2 millions de dollars - le total qui peut être payé sur toute la période de la police, qui est généralement d'un an. Comme vous pouvez l'imaginer, plus les limites dont vous avez besoin pour votre police sont élevées, plus vous paierez pour la police sur une base annuelle.

  • Prime et franchise : En parlant de frais, le prix de la police sera certainement important à considérer. La prime sera votre coût annuel ou mensuel pour la police - l'assurance responsabilité civile générale, par exemple, coûte généralement environ 500 $ par an. Bien sûr, plus votre couverture est élevée, plus vos limites sont élevées et plus vous avez besoin de polices, plus votre prime sera élevée. Cela étant dit, cependant, une autre partie intégrante du coût est votre franchise. Que vous ayez ou non une franchise et son montant varieront en fonction du type de police et de l'assureur, mais dans l'ensemble, la franchise est le montant que vous paierez de votre poche avant que votre couverture n'entre en vigueur. plus votre franchise est élevée, plus votre prime est basse — et vice versa.

  • Modalités de paiement : comment paierez-vous la police ? Êtes-vous facturé par le courtier (« facture d'agence ») ou le transporteur (« facturation directe ») ? Le paiement de la police est-il dû d'avance ou en plusieurs versements ? Êtes-vous facturé sur une base annuelle, mensuelle ou autre ? Vous voudrez comprendre comment la compagnie d'assurance vous facture la police et comment vous pouvez effectuer des paiements, car ces informations seront importantes pour votre trésorerie et vos comptes créditeurs.

  • Évaluation de l'assureur : Enfin, vous voudrez vous assurer que l'assureur avec lequel vous travaillez est réputé. Pour ce faire, vous pouvez consulter leur AM Best Rating. Le système AM Best Rating est un système de notation par lettre qui montre la santé financière et la performance opérationnelle d'une entreprise. En règle générale, une note A- ou supérieure est considérée comme forte, vous voudrez donc voir où se situe un transporteur avant d'accepter une politique de sa part.

Dans l'ensemble, il convient de rappeler que la meilleure police d'assurance pour votre entreprise ne sera pas seulement celle d'un assureur réputé offrant la couverture dont vous avez besoin, mais aussi celle que vous pouvez vous permettre.

À ce stade, si vous travaillez avec un budget serré et que vous devez économiser de l'argent sur l'assurance commerciale, opter pour une police de propriétaire d'entreprise peut être utile. En regroupant plusieurs polices ensemble de cette manière, vous pourrez généralement accéder à des primes moins élevées.

4. Achetez vos polices et tenez-les à jour

À ce stade, vous avez appris comment souscrire une assurance commerciale et la dernière étape consiste à acheter votre police ou vos polices.

Une fois cela fait, vous voudrez vous assurer que vous savez quand les paiements doivent être effectués, comment déposer une réclamation auprès de votre fournisseur et comment contacter le service client si vous avez besoin d'aide.

Heureusement, de nombreux assureurs disposent de portails clients en ligne que vous pouvez utiliser pour effectuer des paiements, déposer une réclamation, contacter l'assistance, ajouter des assurés supplémentaires ou demander un certificat d'assurance.

Cela étant dit, cependant, après avoir acheté votre police et configuré les paiements, vous ne voudrez pas simplement laisser les choses jusqu'à ce que vous ayez besoin de déposer une réclamation. Au lieu de cela, vous voudrez vous assurer de revoir votre police périodiquement et de décider si vous devez adapter ou modifier votre couverture.

Quand réévaluer votre couverture

En règle générale, un bon moment pour réévaluer votre couverture est sur une base annuelle, lorsque votre police sera renouvelée. À ce stade, vous pourrez revoir votre entreprise et les risques potentiels pour décider de renouveler, de modifier ou d'annuler votre police et de passer complètement à un autre fournisseur.

De plus, vous voudrez également réévaluer votre couverture si vous avez un grand changement dans votre entreprise. Par exemple, si vous embauchez votre premier employé, vous devrez probablement ajouter une assurance contre les accidents du travail à votre police. D'un autre côté, vous pourriez acheter un nouveau bien immobilier et décider d'ajouter ou d'étendre votre assurance des biens commerciaux.

Dans tous les cas, votre police d'assurance existe pour protéger votre entreprise, donc à mesure que votre entreprise se développe et change, votre couverture le fera également. Si, à un moment donné, vous pensez devoir modifier ou ajuster votre police, mais que vous ne savez pas exactement ce dont vous avez besoin, contactez votre courtier ou un représentant de votre compagnie d'assurance pour discuter des différentes options de couverture.

Quelle est la meilleure solution pour votre entreprise ?Répondez à quelques questions et nous vous mettrons en contact avec un partenaire d'assurance qui pourra vous aider à obtenir des devis.COMMENCER

Cet article a été initialement publié sur Fundera, une filiale de .

Adolphe Pueyrredón
Adolphe Pueyrredón Si vous vous demandez comment obtenir une assurance commerciale, vous pouvez suivre ces étapes simples pour trouver et souscrire l'assurance qui répond à vos besoins.