Comment Obtenir Une Assurance-vie Abordable

L'assurance-vie semble compliquée, mais vous pourriez être surpris d'apprendre à quel point une assurance-vie peut être abordable, surtout si vous l'achetez alors que vous êtes jeune et en bonne santé. Prenons l'exemple d'une police d'assurance-vie temporaire de 500 000 $ sur 20 ans. Un trentenaire pourrait bloquer une prime mensuelle correspondant au prix d'un billet de cinéma (et peut-être du pop-corn, selon l'endroit où vous vivez).

Bon nombre des facteurs qui entrent dans votre prime d'assurance-vie sont hors de votre contrôle, comme votre âge et votre état de santé au moment de l'achat. D'autres dépendent du type et du montant de la couverture que vous achetez.

Mais vous pouvez prendre certaines mesures pour réduire votre prime et obtenir l'assurance-vie la plus abordable.

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Choisissez une assurance vie temporaire

L'assurance-vie temporaire est le type de police le plus simple et le moins cher, et elle est suffisante pour la plupart des gens. Elle dure un certain nombre d'années et est conçue pour vous couvrir pendant que vous avez des personnes à charge ou des obligations financières, comme rembourser une hypothèque ou élever des enfants. Si vous décédez pendant la durée, vos bénéficiaires d'assurance-vie recevront un versement et pourront utiliser l'argent comme ils le souhaitent.

À titre de comparaison, l'assurance-vie permanente est beaucoup plus chère. En effet, les polices permanentes, telles que l'assurance vie entière, offrent une couverture à vie et comportent une composante d'investissement.

Si vous êtes à la recherche d'une police permanente, l'assurance vie universelle ou l'assurance vie variable offrent une certaine flexibilité en matière de paiements. Ces polices vous permettent d'ajuster vos primes, ce qui peut s'avérer utile si vos revenus fluctuent.

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Opter pour passer l'examen médical

Si vous êtes relativement en bonne santé, il vaut la peine de choisir une police qui exige un examen médical d'assurance-vie. L'examen est similaire à un examen physique et vous pouvez prendre rendez-vous à une heure et à un endroit qui vous conviennent. Un technicien vous posera des questions sur vos antécédents médicaux, testera la nicotine et enregistrera des paramètres tels que votre tension artérielle, votre taux de cholestérol et votre taux de glucose. L'assureur utilise ensuite ces informations pour fixer les primes.

Sans ces détails, l'assureur doit prendre plus de risques. Pour cette raison, une assurance-vie qui ne nécessite pas d'examen médical a tendance à être plus chère.

Souscrivez une police dès que vous en avez besoin

Les compagnies d'assurance-vie réservent leurs meilleurs tarifs aux jeunes demandeurs en bonne santé, c'est donc une bonne idée d'acheter une couverture le plus tôt possible. À mesure que vous vieillissez, votre risque de rencontrer des problèmes de santé augmente et votre espérance de vie diminue.

Avec la plupart des types d'assurance-vie, vos primes sont bloquées pendant toute la durée de la police, même si votre santé se détériore. Donc, si vous êtes à la recherche d'une assurance-vie abordable, le plus tôt vous en ferez la demande, le mieux ce sera.

Essayez d'arrêter de fumer

La consommation de tabac et de produits à base de nicotine est liée à une foule de problèmes de santé, comme le cancer, les maladies respiratoires et le diabète. Le tabagisme est également la principale cause de décès évitable aux États-Unis, selon l'American Lung Association.

En raison de ce risque, les fumeurs paient presque toujours plus pour leur assurance-vie. Selon l'assureur, vous pouvez être considéré comme un fumeur si vous utilisez des cigarettes, des appareils de vapotage, des cigares, des pipes, du tabac à chiquer et des timbres ou de la gomme à la nicotine.

Pour bénéficier des tarifs non-fumeurs, vous devez généralement prouver que vous n'avez pas fumé pendant au moins 12 mois. Si vous êtes sur le point d'arrêter de fumer mais que vous avez besoin d'une assurance-vie maintenant, envisagez d'acheter une police d'assurance-vie à court terme et de souscrire à une police d'assurance-vie temporaire traditionnelle une fois que vous aurez définitivement abandonné cette habitude.

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N'achetez que la couverture que vous pouvez confortablement vous permettre

Calculez le montant d'assurance-vie dont vous avez besoin et obtenez des devis pour ce montant auprès de plusieurs assureurs. Choisissez ensuite une police qui correspond à votre budget ou, si nécessaire, réduisez votre couverture au montant le plus élevé possible pour la prime que vous pouvez vous permettre.

Si vous avez des personnes à charge, certaines assurances vie valent mieux que rien, et vous pouvez probablement acheter une couverture plus étendue lorsque vous êtes dans une meilleure situation financière.

Pensez à arrondir votre couverture

Tout comme l'achat en gros, vous pourriez économiser en achetant une couverture légèrement plus élevée. Par exemple, vous pourriez bénéficier d'un rabais si vous achetez une couverture de 250 000 $ au lieu de 200 000 $.

Une fois que vous avez déterminé le montant d'assurance-vie dont vous avez besoin, renseignez-vous auprès des assureurs sur leurs « niveaux de prestations » ou leurs seuils de remise sur les primes.

Travaillez à améliorer votre santé

Dans le cadre de la demande d'assurance-vie, les assureurs évaluent votre indice de masse corporelle, ou IMC. Étant donné que les assureurs interprètent un IMC élevé comme étant lié à des problèmes de santé chroniques, si vous êtes en surpoids ou obèse sur la base de cet indice, vous paierez probablement une prime plus élevée. Avec un IMC plus bas, vous pourriez être en mesure d'obtenir des taux d'assurance-vie plus abordables.

Il en va de même pour le cholestérol et la tension artérielle. Si vous pouvez maintenir un taux de cholestérol total inférieur à 200 milligrammes par décilitre (mg/dL) et une pression artérielle inférieure à 120/80, vous avez de bonnes chances d'accéder à des primes plus faibles avec la plupart des entreprises. Adopter une alimentation riche en nutriments, faire de l'exercice régulièrement, éviter de fumer et réduire votre consommation de sodium et d'alcool peut améliorer votre santé et vous aider à atteindre une meilleure classe tarifaire.

De plus, certains assureurs récompensent les assurés qui mènent une vie saine avec des primes réduites. Par exemple, vous pouvez économiser jusqu'à 25 % sur votre prime avec le programme Vitality PLUS de John Hancock en mangeant bien et en restant actif.

Gérer toute condition médicale préexistante

Pour trouver une assurance-vie abordable avec une condition préexistante, concentrez-vous sur les choses que vous pouvez contrôler.

Si vous pouvez prouver que vous gérez votre état en vous soumettant à des examens réguliers, en prenant vos médicaments comme indiqué et en suivant les ordres de votre médecin, vous pourrez peut-être obtenir des tarifs standard ou préférentiels.

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Ignorer les passagers dont vous n'avez pas besoin

Lorsque vous souscrivez une assurance-vie, vous pouvez avoir la possibilité d'ajouter des fonctionnalités supplémentaires à votre police, appelées « avenants ». Ils sont conçus pour combler les lacunes de votre couverture, mais vous n'en aurez peut-être pas tous besoin.

Alors que certains coureurs sont gratuits, d'autres augmenteront votre prime globale. Par exemple, l'ajout d'un avenant de remboursement des primes, qui vous rembourse les primes que vous avez payées si vous survivez au terme, peut rendre votre police jusqu'à cinq fois plus chère.

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Renseignez-vous sur les rabais pour payer votre prime annuellement

Avec la plupart des compagnies, vous pouvez choisir de payer vos primes d'assurance mensuellement, trimestriellement, semestriellement ou annuellement. Mais certains assureurs augmentent les taux pour les assurés qui choisissent des paiements fréquents, une pratique connue sous le nom de « primes fractionnaires ».

Si vous pouvez vous permettre le paiement initial plus élevé, vous pourriez économiser jusqu'à 5 % en payant votre prime une ou deux fois par an.

Comparer les prix

Avec plus de 800 compagnies d'assurance-vie aux États-Unis, notre conseil est de laisser les assureurs rivaliser pour votre entreprise. Comparer les devis de plusieurs assureurs est l'un des moyens les plus efficaces de trouver une police d'assurance-vie abordable.

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Renaud Peletier
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