Comment Obtenir Une Assurance-vie Avec Des Conditions Préexistantes
Ce n'est un secret pour personne : plus vous êtes jeune et en bonne santé, moins votre devis d'assurance-vie sera probablement bon marché. Ainsi, un problème de santé préexistant peut avoir des effets néfastes sur vos options de couverture. Bien qu'un problème médical ne vous empêche pas automatiquement de souscrire une assurance-vie, cela peut entraîner un choix réduit et des primes plus élevées.
Qu'est-ce qu'une condition préexistante?
Une condition préexistante est un problème médical pour lequel vous avez été diagnostiqué ou traité avant de souscrire une assurance-vie.
Chaque assureur a son propre processus de souscription, ce qui signifie que certains regardent plus gentiment certaines conditions que d'autres. En général, vous lèverez un drapeau rouge si vous avez une ou plusieurs des conditions préexistantes suivantes :
Asthme.
Cancer.
Une dépression.
Diabète.
Épilepsie.
Reflux gastro-oesophagien ou RGO.
Hypertension artérielle.
Taux de cholestérol élevé.
VIH/SIDA.
Cardiopathie.
Obésité.
» PLUS : Pouvez-vous souscrire une assurance-vie si vous êtes en surpoids ?
Comment les conditions préexistantes affectent l'assurance-vie
Les assureurs regroupent généralement les demandeurs en catégories de tarifs en fonction de leur état de santé, telles que standard, préférée ou super préférée. Le nom donné à chaque classe peut varier selon les assureurs, mais l'objectif est le même : catégoriser le risque de vous assurer en fonction de votre état de santé.
La plupart des gens sont admissibles à des devis d'assurance-vie super préférés, selon les données recueillies par Quotacy, un courtier d'assurance-vie. Mais si vous souffrez d'un problème de santé grave, vous ne pouvez bénéficier que des tarifs standard. Pourquoi? Selon la situation, un problème de santé préexistant peut entraîner un décès prématuré ou inattendu, ce qui augmente le risque pour l'assureur. Par conséquent, le coût de la politique est plus élevé. Si le risque est trop élevé, l'assureur peut refuser complètement la couverture.
La bonne nouvelle est que les progrès médicaux ont amélioré les résultats pour de nombreux patients et, à leur tour, ont conduit à de meilleurs taux. Si vous êtes en rémission ou si votre maladie chronique est bien gérée, vous pourrez peut-être obtenir des tarifs standard ou même préférentiels.
» PLUS : Privilégié ou standard : comment les catégories d'assurance-vie affectent vos tarifs
Meilleures options d'assurance-vie pour les conditions préexistantes
Ne présumez pas que l'assurance-vie vous sera refusée simplement en raison d'un problème de santé chronique. Les assureurs peuvent citer une prime plus élevée, mais la couverture est toujours disponible. Voici quelques options de couverture pour les candidats ayant des conditions préexistantes.
» PLUS : Trouvez la meilleure assurance-vie temporaire
Des polices d'assurance-vie sur mesure
Certains assureurs proposent des polices uniques qui s'adressent aux candidats ayant des problèmes de santé spécifiques. Par example:
Guardian Life propose un produit d'assurance vie entière pour les personnes vivant avec le VIH.
Prudential offre une couverture aux candidats séropositifs au cas par cas.
La police Aspire™ with Vitality de John Hancock est spécialement conçue pour les personnes atteintes de diabète.
Fidelity Life propose des solutions d'assurance-vie pour les candidats atteints de cancer. Le type, le stade et le pronostic du traitement peuvent affecter votre admissibilité à la couverture.
Assurance vie à émission garantie
Si votre condition préexistante vous empêche d'obtenir une police d'assurance-vie temporaire ou permanente à prix concurrentiel, vous voudrez peut-être envisager des types d'assurance-vie qui ne nécessitent pas d'examens médicaux, comme une assurance-vie à émission garantie.
Ces politiques garantissent l'acceptation tant que vous êtes dans une certaine tranche d'âge. Vous n'êtes pas obligé de passer un examen ou de répondre à des questions sur votre santé pour être admissible. En conséquence, vous payez souvent beaucoup plus pour moins de couverture. Par exemple, une femme de 50 ans souscrivant une assurance vie entière à émission garantie pourrait s'attendre à payer 673 $ par an pour 25 000 $ de couverture, contre 364 $ par an pour une police temporaire de 20 ans avec 250 000 $ de couverture. De nombreux régimes d'assurance-vie à émission garantie plafonnent les prestations de décès à environ 25 000 $. En général, ce type d'assurance-vie a une prestation progressive, ce qui signifie que l'assureur ne paiera pas si vous décédez quelques années après l'achat de la police.
» PLUS : Options d'assurance-vie sans examen médical
Assurance vie collective par le travail
De nombreuses personnes, y compris celles qui ont des problèmes de santé, peuvent souscrire une assurance-vie collective par l'intermédiaire de leur employeur. La couverture est généralement limitée à une ou deux fois votre salaire annuel, mais vous n'aurez pas à passer un examen de santé pour être admissible. Gardez à l'esprit que vous pourriez perdre la couverture si vous quittez votre emploi.
Assurance décès et mutilation par accident
Si vous n'êtes pas admissible à une police d'assurance-vie temporaire ou permanente, vous voudrez peut-être envisager une assurance en cas de décès ou de mutilation par accident. La prestation de décès n'est versée qu'en cas de décès accidentel, ce qui signifie que vos antécédents médicaux ne sont pas utilisés pour déterminer l'admissibilité. Cependant, si votre condition préexistante a contribué de quelque manière que ce soit à l'accident, vos bénéficiaires pourraient ne pas recevoir le paiement.
Conseils pour souscrire une assurance vie avec une condition préexistante
Faites attention lorsque vous postulez. Un assureur vous refusera probablement si vous postulez peu de temps après un diagnostic de cancer ou une crise cardiaque, mais vous pouvez toujours présenter une nouvelle demande, surtout si vos dossiers médicaux démontrent que votre traitement a été efficace.
Profitez des améliorations de votre santé. Si vous êtes accepté mais que vous êtes facturé à un tarif élevé, vous pouvez demander un nouvel examen médical (et une prime moins élevée) une fois votre état maîtrisé.
Concentrez-vous sur les choses que vous pouvez contrôler. La première étape pour trouver une assurance-vie abordable avec une condition préexistante est de prendre soin de vous. Si vous avez des médicaments, prenez-les. Si vous pouvez faire de l'exercice, faites-le. Mangez de façon responsable et essayez de maintenir votre poids. Si vous menez une vie saine en dehors de votre condition, vos primes pourraient en tenir compte.
Trouvez le bon mandataire. Il est important que vous recherchiez un agent indépendant qui travaille avec un spécialiste du risque avec facultés affaiblies. Un spécialiste des risques avec facultés affaiblies est un courtier qui saura quelles compagnies d'assurance sont les plus susceptibles d'offrir un bon taux pour votre état particulier. Cela pourrait vous faire économiser beaucoup de demandes refusées.
» PLUS : L'assurance-vie et le coronavirus : Vos questions, réponses
Que faire si on vous a refusé une assurance-vie
Même si l'assurance-vie vous a été refusée ou si vous ne trouvez pas de primes abordables pour la couverture que vous souhaitez, n'abandonnez pas.
Une option consiste à investir vous-même l'argent que vous auriez payé en primes. Si votre objectif est d'aider vos bénéficiaires à couvrir les dépenses finales, un compte de placement bien géré peut vous aider à y parvenir. Vous pouvez également envisager d'attendre et de présenter une nouvelle demande d'assurance-vie à une date ultérieure, une fois que votre état s'est amélioré.
La pire stratégie consiste à dissimuler votre état à votre assureur. Les compagnies d'assurance-vie utilisent de nombreuses méthodes pour identifier la fraude. Une fausse déclaration sur votre état de santé dans votre demande pourrait amener l'assureur à rejeter une demande de règlement d'assurance-vie, compromettant ainsi les avantages pour vos bénéficiaires. Si l'assureur découvre des informations frauduleuses, il enregistre généralement l'incident dans la base de données du Bureau d'information médicale, qui est partagée avec d'autres assureurs. Cela pourrait nuire à vos chances d'acheter une couverture auprès d'une autre compagnie.
» PLUS : Comment commencer à investir : un guide pour les débutants
