Comment Protéger Vos Biens En Cas D'accident De Voiture

Par Rachel Podnos, JD, CFP

Imaginez ceci : votre fille de 19 ans est à l'université et conduit la voiture que vous lui avez achetée il y a quelques années. La voiture est immatriculée à votre nom. Elle provoque un carambolage de cinq voitures. Elle va bien et personne d'autre n'est gravement blessé. Cependant, trois poursuites distinctes sont déposées contre vous en tant que propriétaire de la voiture. Comme si cela ne suffisait pas, une autre personne, qui a simplement été témoin de l'accident, intente une action en justice contre vous pour avoir infligé par négligence une détresse émotionnelle, demandant des dommages-intérêts de 150 000 $.

Ce scénario peut sembler farfelu, mais il ne l'est pas. Un de mes amis passe par là en ce moment.

Pour la plupart des gens, un accident de voiture - causé par vous, votre enfant ou votre conjoint - est probablement votre principale source de responsabilité potentielle. Mais vous pouvez prendre plusieurs mesures simples et peu coûteuses pour atténuer les risques liés à la conduite ou au fait que d'autres conduisent des voitures portant votre nom.

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1. Intitulez chaque voiture au nom du conducteur uniquement

C'est la chose la plus simple que vous puissiez faire pour protéger vos actifs, et cela s'applique presque à tous les niveaux. La seule exception concerne les enfants mineurs car vous restez responsable des actes de votre enfant jusqu'à ce qu'il devienne adulte. Mais le jour où votre enfant atteint l'âge de 18 ans, vous devez lui vendre ou lui offrir la voiture, quoi qu'il en coûte pour que la voiture soit immatriculée au nom de l'enfant uniquement.

Cela s'applique également aux conjoints. Si votre conjoint conduit une voiture immatriculée à votre nom et qu'il cause un accident, un demandeur pourrait poursuivre vos biens, les biens de votre conjoint et tout bien détenu conjointement. Si, d'autre part, votre conjoint provoque un accident alors qu'il conduisait une voiture immatriculée à son nom, un demandeur ne peut rechercher que des biens appartenant à un particulier. Si vous avez une bonne couverture parapluie (voir ci-dessous) et que vos actifs sont correctement titrés (voir ci-dessous), vous ne subirez probablement pas de préjudice financier. Les procédures de transfert de titre sur une voiture varient, alors vérifiez auprès du Département des véhicules à moteur de votre état pour savoir comment procéder.

2. Obtenez une couverture responsabilité civile parapluie

Une police d'assurance responsabilité civile parapluie vous offre une protection de responsabilité personnelle au-delà de ce que couvrent vos polices automobile et habitation. Un grave accident de voiture peut entraîner des millions de dollars de dommages et intérêts. Si votre police d'assurance automobile vous couvre pour 500 000 $ et que vous êtes reconnu responsable de 1 million de dollars de dommages, une police parapluie de 1 million de dollars interviendrait et paierait les 500 000 $ supplémentaires. Si vous êtes jugé responsable d'encore plus, votre police couvrirait le montant excédant les 500 000 $ payés par votre police d'assurance automobile, jusqu'à la limite de la couverture parapluie.

Si vous avez des adolescents qui conduisent des voitures à votre nom, plus votre « parapluie » est grand, mieux c'est. Je sais que le jour où j'ai eu 16 ans, mon père, qui est également planificateur financier et directeur de notre société de conseil, a augmenté sa couverture de responsabilité civile générale à 5 millions de dollars. Vous pouvez acheter une telle police auprès de votre assureur automobile (ou d'un autre assureur), et la couverture ne devrait pas vous coûter plus d'environ 300 $ par année pour 1 million de dollars de couverture.

3. Intitulez stratégiquement vos actifs

Environ la moitié des États américains offrent aux couples mariés une forme de copropriété appelée « locataires par l'intégralité ». Si vous vivez dans un État qui autorise une telle propriété, vous voudrez peut-être en profiter.

Ce type de copropriété offre une très forte protection du patrimoine. Si vous possédez quelque chose avec votre conjoint en tant que locataire dans son intégralité, vous possédez tous les deux 100% de l'actif. Cela signifie que si vous causez un accident alors que vous conduisez une voiture portant le titre approprié à votre nom, un demandeur ne peut pas réclamer l'intégralité des fonds d'un compte que vous possédez avec votre conjoint en tant que locataire, car votre conjoint possède également 100 % des fonds de ce compte. . Rendez-vous simplement à votre banque et à votre société de courtage et demandez-leur de titrer vos comptes de cette façon.

Mais les lois sur les titres de propriété varient considérablement, alors vérifiez les règles là où vous vivez en recherchant en ligne les lois de votre état. Dans certains États, par exemple, les locataires dans leur intégralité ne s'appliquent qu'aux biens immobiliers, et dans d'autres États, il peut y avoir d'autres types de copropriété à votre disposition à la place. Cependant, sachez que d'autres formes de copropriété ne vous offrent pas autant de protection que les locataires dans leur intégralité, donc si vous vivez dans un état sans ce type de propriété, votre meilleur pari est d'avoir une grande police parapluie pour protéger votre actifs.

Questions de protection des actifs

Nous pouvons être des conducteurs prudents et apprendre à nos enfants à faire de même, mais nous ne pouvons pas éliminer complètement le risque d'accident. Quelle que soit votre préparation, un accident de voiture peut changer votre vie en quelques secondes. Et même si vous êtes bien assuré, ce n'est pas toujours suffisant pour couvrir les dommages dont vous ou votre famille pourriez être tenu responsable. Soyez proactif dans la protection stratégique de vos actifs, juste au cas où.

Rachel Podnos, JD, CFP, est une planificatrice financière payante chez Wealth Care LLC. 

Cet article apparaît également sur le Nasdaq.


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Victoire Ballouhey
Victoire Ballouhey Prenez ces mesures simples et peu coûteuses pour atténuer les risques liés aux actifs liés à la conduite ou au fait que d'autres conduisent des voitures portant votre nom.