Comment Sortir D'une Police D'assurance-vie

L'assurance-vie vise à aider votre famille à éviter des difficultés financières si vous décédez. Mais être coincé avec la mauvaise politique, ou une politique dont vous n'avez plus besoin, pourrait causer de nombreux problèmes de votre vivant.

«Vous pouvez annuler une police d'assurance-vie à tout moment», explique Jeff Root, agent d'assurance-vie indépendant et propriétaire de Rootfin Insurance Agency à Austin, au Texas.

Vos options d'annulation varient en fonction de la durée de votre contrat, de votre âge et du type de contrat (temporaire ou permanent) dont vous disposez.

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Utilisez la période de recherche gratuite

Si vous avez des regrets immédiats, vous pourrez peut-être vous retirer d'une police d'assurance-vie. Les périodes de "recherche gratuite" accordent aux consommateurs un court laps de temps, généralement 10 jours à compter de la réception de la police, pendant laquelle ils peuvent la résilier pour un remboursement complet. Les règles de l'État et votre type de police déterminent la période spécifique.

Pendant la période d'examen gratuit, appelez votre agent ou votre assureur et suivez leurs étapes pour annuler la police.

Police d'assurance-vie temporaire? Arrêtez de payer

Vous pouvez cesser de payer des primes et permettre à une police d'assurance-vie temporaire de se terminer, ce qui signifie que la couverture prendra fin. Notez que si vous décidez de souscrire une nouvelle assurance-vie à l'avenir, vos taux seront plus élevés car vous serez plus âgé et peut-être en moins bonne santé.

Rachat d'une police permanente

Au fur et à mesure que vous payez des primes, les polices d'assurance-vie permanente accumulent généralement une valeur de rachat — c'est la composante investissement. Si vous rachetez une police permanente, votre assureur vous indiquera la valeur de rachat, soit la valeur de rachat moins les frais de rachat.

Au cours des premières années de la police, la valeur de rachat augmentera probablement très lentement et ne vaudra pas la peine d'être rachetée. "Beaucoup de ces polices prennent sept à 10 ans juste pour atteindre le seuil de rentabilité", explique Chris Huntley, agent d'assurance-vie indépendant et président de Huntley Wealth and Insurance Services à San Diego.

Sachez que vous pourriez devoir payer de l'impôt sur les gains de placement — par opposition aux paiements de primes — qui faisaient partie de votre valeur de rachat.

Effectuer un échange hors taxes

Vous pouvez échanger une police d'assurance-vie permanente contre certains produits en franchise d'impôt.

Appelé un échange 1035, ce ne sera probablement pas un processus rapide, dit Huntley, mais cela pourrait valoir la peine d'éviter une facture fiscale. Vous pouvez échanger une police d'assurance-vie permanente contre :

  • Une rente

  • Une rente avec un avenant d'assurance soins de longue durée

  • Une autre police d'assurance-vie

  • Un contrat d'assurance-vie avec un avenant soins de longue durée

  • Une assurance dépendance fiscalement qualifiée

Prendre un règlement de vie

Vous pourriez être en mesure de vendre une police d'assurance-vie permanente dans le cadre d'une transaction de règlement de la vie. Cette option n'est généralement disponible que si vous avez environ 65 ans ou plus et que la prestation de décès de votre police est de 100 000 $ ou plus, bien qu'il existe des exceptions.

Dans un règlement viager, votre police d'assurance reste en vigueur et un investisseur - souvent une banque ou une compagnie d'assurance - devient le propriétaire et le bénéficiaire de la police. L'investisseur paie les primes et peut vendre la police à un autre investisseur sans vous le dire. Vous pouvez être imposé sur une partie du règlement.

À votre décès, l'investisseur reçoit le paiement de l'assurance-vie et voudra rester en contact jusque-là. «Ils appelleront votre famille, vérifieront votre santé et pourraient avoir accès à vos dossiers médicaux aussi longtemps que vous vivrez», explique Huntley.

Selon la Life Insurance Settlement Association, vous recevrez souvent plus d'argent par le biais d'un règlement viager que par le rachat d'une police, mais les deux sont inférieurs à ce que votre famille recevrait du versement si vous décédiez.

Renseignez-vous auprès de vos bénéficiaires

« Si vous avez cotisé à une police pendant 20 ou 30 ans, le meilleur rendement que vous obtiendrez est la prestation de décès », déclare Huntley. Il suggère de demander aux bénéficiaires avant de vous débarrasser d'une police pour voir s'ils veulent payer les primes, car ils recevront en fin de compte le paiement de l'assurance-vie.

Nina Boudreaux
Nina Boudreaux Les options d'annulation d'une police d'assurance-vie dépendent de votre âge, de la durée de votre couverture et du type d'assurance-vie — temporaire ou permanente.