COVID-19 Accélère La Tendance Sans Examen Dans L'assurance-vie

Le big data joue cette année un rôle de premier plan dans l'assurance-vie.

L'intérêt pour la couverture a augmenté pendant la pandémie, mais pour de nombreuses personnes, les mandats de distanciation sociale ont retiré l'examen médical de l'assurance-vie. Alors que les consommateurs recherchent des moyens rapides et non invasifs d'acheter des polices, les assureurs se sont tournés vers la souscription accélérée, un processus qui utilise des algorithmes au lieu d'examens pour évaluer les candidats.

Bien que la souscription accélérée ne soit pas nouvelle, plus d'un tiers des assureurs-vie l'ont élargie en raison de la pandémie, selon une étude de la Society of Actuaries. Et l'assurance-vie sans examen séduit de nombreuses personnes. "Ils veulent que ce soit rapide et facile", déclare Gina Birchall, directrice de l'exploitation du groupe commercial d'assurance-vie LIMRA.

La souscription accélérée peut vous aider à souscrire rapidement une assurance-vie en ligne, mais il y a des mises en garde. Ce que vous gagnez en rapidité, vous risquez de le perdre en flexibilité et en prix.

Comment le big data a changé l'assurance-vie

Traditionnellement, l'achat d'une assurance-vie était un long processus impliquant des analyses de sang, des échantillons d'urine et de longues attentes pour l'approbation. "C'était probablement le produit le plus difficile ou le plus difficile à acheter dans l'économie moderne", déclare Brooks Tingle, président et chef de la direction de John Hancock Insurance.

Cela a changé à mesure que le monde s'est imprégné de mégadonnées. Les assureurs vérifient désormais généralement votre historique de médicaments sur ordonnance et les données du groupe MIB, un service de partage d'informations pour les assureurs. Les entreprises peuvent également prendre en compte des données non médicales, telles que vos antécédents de crédit, votre dossier de conduite et vos habitudes d'achat. Des algorithmes combinent ensuite ces points de données pour déterminer rapidement l'éligibilité et le coût de la couverture.

Ces données peuvent être difficiles à disséquer, mais les experts du secteur s'attendent à ce que la tendance se développe.

"Plus nous avons d'informations, plus les données dont nous disposons sont approfondies, plus nous sommes capables de prendre des décisions judicieuses", déclare Jackie Morales, directeur des assurances chez Bestow, un assureur qui utilise la souscription accélérée.

Comment fonctionne la souscription accélérée

Les entreprises utilisent généralement des techniques de souscription accélérée de deux manières :

  1. Pour accélérer les candidatures des personnes en bonne santé. De nombreux grands transporteurs approuvent les candidats à faible risque sur la base de données volumineuses, puis exigent des examens médicaux pour tous les autres, explique Jeremy Hallett, PDG de Quotacy, un courtier d'assurance-vie. En moyenne, il faut neuf jours à un assureur pour prendre une décision finale en utilisant une souscription accélérée au lieu des 27 traditionnels, selon LIMRA. Ces polices sont considérées comme entièrement souscrites, même si vous ne passez pas d'examen.

  2. Pour fournir des réponses instantanées. Les assureurs comme Bestow utilisent les informations de votre application et des algorithmes de données volumineuses pour évaluer les risques et n'exigent jamais d'examen médical. La couverture n'est pas garantie, mais le processus de demande est rapide et vous obtenez souvent une réponse en quelques minutes.

La souscription accélérée ne doit pas être confondue avec l'assurance-vie à « émission simplifiée », qui prend en compte les réponses sur votre demande mais n'exploite pas les mégadonnées. Ces polices coûtent généralement plus cher et offrent moins de couverture que les polices standard car elles reposent sur des informations limitées.

Ce qu'il faut considérer lors du choix d'une police

Lorsque vous magasinez pour une assurance-vie, assurez-vous de demander le prix de la police. Les polices à réponse instantanée et entièrement souscrites ont des avantages et des inconvénients, et vos besoins spécifiques dicteront ce qui vous convient.

Avant de postuler, posez-vous ces questions :

À quelle vitesse voulez-vous une couverture ?

Si la rapidité est primordiale, envisagez des polices d'assurance-vie à réponse instantanée qui utilisent uniquement le Big Data et ne nécessitent jamais d'examen. Vous obtiendrez une réponse rapidement, même si la réponse peut être non.

"Ce que le big data offre aux gens, c'est la vitesse", déclare Morales de Bestow. Près de 85 % des personnes qui demandent une politique d'octroi le font sur un appareil mobile, dit-elle.

Combien voulez-vous payer?

Une police avec souscription médicale complète est probablement l'option la moins chère. Si l'assureur choisit d'utiliser la souscription accélérée pour accélérer votre demande, vous n'êtes pas pénalisé ; votre prix et votre produit seront probablement les mêmes que si vous aviez passé l'examen, dit Hallett.

Les polices à réponse instantanée peuvent ne pas proposer de tarifs dans les tranches les moins chères, car l'assureur n'a pas la possibilité de passer un examen médical pour obtenir plus d'informations. Mais Morales dit: "Certaines personnes vont sacrifier cette capacité à obtenir une décision rapide à un prix raisonnable."

Vous souhaitez de la flexibilité ?

Une assurance-vie entièrement souscrite peut offrir plus d'options, comme la possibilité de passer d'une couverture temporaire à une couverture permanente. Ce n'est pas toujours le cas des politiques qui reposent uniquement sur les informations de votre application et sur le Big Data.

"Lorsque vous avez au moins cet examen médical comme possibilité", dit Hallett, "vous obtenez un produit plus robuste."

Cet article a été écrit par et a été initialement publié par l'Associated Press.

Jean-Philippe Vannier
Jean-Philippe Vannier Une tendance à la souscription accélérée en assurance-vie vous permet de sauter l'examen médical en personne, mais vous pouvez faire face à des compromis en termes de coût et de flexibilité.