Dans Les Coulisses : Comment Fonctionne La Souscription D'assurance-vie ?

Les souscripteurs d'assurance-vie ont un travail assez morbide : déterminer la probabilité que vous décédiez à un âge donné.

Pour vous, cela signifie qu'on vous posera des questions sur votre âge, votre état de santé et votre style de vie lorsque vous ferez une demande d'assurance-vie. Vous devrez peut-être également effectuer d'autres tâches, comme passer un examen médical. Voici ce que vous devez savoir sur le processus de souscription d'assurance-vie.

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Qu'est-ce que la souscription d'une assurance vie ?

La souscription est le processus utilisé par une compagnie d'assurance-vie pour décider si vous êtes admissible à une police et établir votre prime. Généralement, elle est réalisée par des souscripteurs, des professionnels spécialisés dans l'analyse des risques. La souscription traditionnelle prend environ quatre semaines et parfois plus.

De nombreux assureurs analysent également les données vous concernant à l'aide d'algorithmes informatiques pour accélérer le processus. Avec l'augmentation de l'assurance-vie instantanée et de plus en plus d'assureurs utilisant des algorithmes de souscription, vous pourrez peut-être obtenir une police le jour même de votre demande.

À moins que vous ne souscriviez une assurance-vie à émission garantie, vous pouvez vous attendre à un certain niveau de souscription lorsque vous souscrivez une police.

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La liste de contrôle des facteurs de risque : que recherchent les souscripteurs ?

Dans le cadre du processus de souscription, les assureurs examinent ces facteurs de risque :

  • Âge. Les taux d'assurance-vie sont principalement basés sur l'espérance de vie, de sorte que les jeunes paieront probablement moins pour la couverture.

  • Le sexe. Les femmes paient presque toujours moins que les hommes du même âge et de la même santé. Selon les dernières données des Centers for Disease Control and Prevention, l'espérance de vie aux États-Unis est de 79,9 ans pour les femmes et de 74,2 ans pour les hommes. Malheureusement, le secteur de l'assurance-vie n'a pas encore de directives claires concernant les personnes transgenres et non binaires, il se peut donc qu'on vous demande d'indiquer le sexe qui vous a été attribué à la naissance dans votre demande.

  • Antécédents de santé. Les souscripteurs examinent votre indice de masse corporelle, votre tension artérielle et votre taux de cholestérol, ainsi que toute condition préexistante. Si vous pouvez prouver que vous gérez bien votre état, vous pourriez être admissible à une couverture plus étendue ou à de meilleurs tarifs.

  • Antécédents médicaux familiaux. Votre assureur pourrait vous demander si vous avez des antécédents familiaux de problèmes de santé graves comme le cancer ou le diabète.

  • Antécédents criminels. Bien que certains assureurs soient d'accord avec les délits, il est presque impossible pour les criminels condamnés ou les personnes en probation de se qualifier pour une assurance-vie.

  • Habitudes tabagiques. L'usage du tabac est lié à des problèmes de santé comme les maladies respiratoires et pulmonaires, de sorte que l'assurance-vie pour les fumeurs est généralement plus chère.

  • Mode de vie. Participer à des activités à risque comme le parachutisme, la plongée souterraine ou le dépoussiérage des cultures peut déclencher des signaux d'alarme, bien que certaines entreprises soient ouvertes aux candidats à l'assurance-vie à haut risque.

  • Profession. Si vous entrez dans un lieu de travail dangereux tous les jours, vous serez considéré comme plus risqué qu'une personne ayant un emploi de bureau.

  • Dossier de conduite. Des tarifs plus élevés pourraient vous être facturés si vous avez des DUI, des DWI ou des infractions majeures au code de la route à votre nom.

  • Consommation d'alcool et de drogues. Si vous avez des antécédents d'abus d'alcool ou de substances addictives, votre souscripteur examinera vos risques de rechute.

  • Financiers. Vous devriez être en mesure de justifier le montant de la couverture que vous demandez en fonction de vos revenus et de votre valeur nette. Les assureurs veulent également savoir si vous pouvez vous permettre de payer les primes.

  • Voyage à l'étranger. Voyager dans des pays déchirés par la guerre ou dangereux peut vous rendre non assurable, bien que les assureurs tiennent compte des raisons de votre visite et de la durée de votre séjour.

  • Statut de citoyenneté. Certaines compagnies d'assurance-vie n'émettent pas de polices aux titulaires d'un visa temporaire.

  • Politiques existantes. Les souscripteurs vérifient les polices existantes pour s'assurer que vous ne demandez pas trop d'assurance-vie.

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Les différents types de souscription d'assurance-vie

Le processus de souscription varie selon la police. Voici les principaux chemins :

  • Souscription complète. Il s'agit du processus le plus complet, qui comprend un questionnaire et un examen médical. Une politique entièrement souscrite sera l'option la moins chère pour la plupart des gens.

  • Souscription accélérée. Les algorithmes et les données accessibles au public aident à identifier les candidats en bonne santé et sont utilisés pour émettre des politiques en ligne. Par conséquent, les prix peuvent être comparables à une couverture entièrement souscrite, mais tous les demandeurs ne sont pas admissibles.

  • Assurance vie à émission simplifiée. L'examen médical est contourné, mais ce processus vous oblige à remplir un questionnaire. Les primes sont généralement plus élevées qu'une police entièrement souscrite car l'assureur dispose de moins d'informations pour mesurer le risque.

  • Assurance vie à émission garantie. Fournit une couverture sans examen médical et sans poser de questions. Les candidats sont acceptés, mais la couverture est généralement coûteuse et plafonnée à de faibles montants.

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Le processus de souscription d'assurance-vie

Il s'agit du processus étape par étape pour les polices entièrement souscrites ou traditionnelles.

Remplir une demande d'assurance-vie

Attendez-vous à répondre à des questions sur votre santé, vos antécédents médicaux familiaux et vos habitudes liées au tabagisme, à l'alcool et à l'exercice. Si vous avez un problème médical, vous devrez peut-être fournir des informations sur votre traitement ou vos médicaments.

La demande d'assurance-vie vous demandera également des détails sur vos finances, ce que vous faites dans la vie et comment vous passez votre temps libre.

Passer un examen médical

Certaines polices exigent un examen médical d'assurance-vie. Considérez cela comme un examen médical annuel, sauf que c'est gratuit et qu'une infirmière ou un technicien médical vient à votre domicile ou à votre bureau à un moment qui vous convient.

En plus de vous poser des questions sur votre santé et vos blessures et maladies antérieures, le technicien mesurera votre taille, votre poids, votre tension artérielle et votre taux de cholestérol. Ces résultats aident les souscripteurs à déterminer si vous vous situez dans une fourchette d'IMC saine et si vos signes vitaux vous exposent à des problèmes de santé plus tard.

Vous aurez probablement une prise de sang, que les assureurs utilisent pour identifier des problèmes de santé comme le diabète ou les maladies transmissibles par le sang. De plus, vous devrez peut-être fournir un échantillon d'urine ou de salive pour vérifier la consommation de tabac et de drogue dans certains cas.

Le technicien enverra ensuite ces tests à un laboratoire pour analyse.

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Obtenir une attestation du médecin traitant

Si le souscripteur a encore des questions après avoir examiné les résultats de votre examen médical, il peut demander une déclaration du médecin traitant ou une APS. Vous pouvez en obtenir un auprès de votre médecin. Il s'agit d'un résumé de votre état de santé et de vos antécédents médicaux.

L'APS peut aider votre assureur à mieux comprendre tout problème de santé. Par exemple, votre médecin pourrait vous expliquer la cause sous-jacente de l'hypertension artérielle détectée lors de votre examen. Ces informations permettent au souscripteur d'établir le prix de votre police avec précision.

Le souscripteur recoupe les dossiers des tiers

La contre-vérification aide le souscripteur à confirmer que tout ce que vous avez dit dans votre demande était exact.

Le souscripteur extrait généralement certains ou tous ces enregistrements :

  • MIB. Le MIB est un groupe commercial qui stocke les informations des demandes d'assurance-vie passées pour prévenir la fraude. Par exemple, votre rapport peut inclure des détails sur des conditions médicales, des passe-temps dangereux ou des erreurs sur votre dossier de conduite.

  • Dossier de conduite. Les souscripteurs demanderont également un rapport de véhicule à moteur de votre état. Cela résume votre historique de conduite récent, signalant tous les billets, les citations de la circulation, les accidents et les condamnations DUI ou DWI. Votre assureur l'utilise pour identifier les comportements de conduite à risque, qui peuvent réduire votre espérance de vie et faire grimper les taux d'assurance-vie.

  • Dossier de médicaments sur ordonnance. Les souscripteurs se concentrent sur la recherche d'ordonnances des cinq à sept dernières années qui indiquent des conditions médicales plus complexes.

  • Histoire de credit. Si vous demandez une police d'assurance-vie d'un million de dollars ou plus, votre assureur pourrait vérifier vos antécédents de crédit. Alors que le souscripteur recherche principalement des faillites, votre dossier de crédit peut indiquer votre capacité à payer les primes à temps.

Le souscripteur calculera votre espérance de vie

Pour calculer votre espérance de vie, l'assureur consulte une table actuarielle. Il existe deux types de tableaux :

  • Tables de mortalité. Les probabilités de décès pour les membres d'une population particulière, en fonction de l'âge et du sexe, sont présentées dans ce tableau.

  • Construire des tableaux. Votre IMC est utilisé dans ce tableau pour évaluer votre état de santé et prédire votre espérance de vie.

Plus la probabilité que vous décédiez pendant que la police est active est élevée, plus votre prime d'assurance-vie sera élevée.

Pourquoi? L'assurance-vie est une entreprise et les assureurs veulent protéger leurs résultats s'ils doivent payer votre police.

Vous serez placé dans une catégorie de tarification d'assurance-vie

Votre souscripteur prendra tout ce qu'il sait sur vous et vous attribuera une catégorie de tarification d'assurance-vie. Votre groupe sélectionné indique votre niveau de risque et aide les assureurs à fixer vos primes.

Les critères pour chaque classe de risque sont similaires parmi les assureurs, bien que les noms puissent varier. Ce sont les catégories générales, du meilleur au pire.

  • Super préféré.

  • Non-fumeur préféré.

  • Norme Plus.

  • Standard non fumeur.

  • Fumeur préféré.

  • Fumoir standard.

Ensuite, il y a « inférieur aux normes », qui est une façon de définir les personnes qui ne rentrent pas dans le moule des catégories de tarification établies par un assureur. Les candidats non conformes aux normes ont généralement des problèmes de santé complexes, une courte expérience de la gestion des conditions ou un mauvais dossier de conduite.

Si vous êtes considéré comme inférieur aux normes, vous recevrez une "note de table" en fonction de votre profil. Cela signifie que vous paierez un pourcentage de plus en plus de la prime standard non-fumeur. Chaque cote du tableau représente 25 % supplémentaires, comme indiqué dans le tableau ci-dessous.

Évaluation du tableau

Pourcentage supplémentaire facturé

Exemple de prime annuelle

Standard

0%

250 $

Tableau 1

25%

250 $ + 62,50 $ = 312,50 $

Tableau 2

50%

250 $ + 125 $ = 375 $

Tableau 3

75%

250 $ + 187,50 $ = 437,50 $

Tableau 4

100%

250 $ + 250 $ = 500 $

Tableau 5

125%

250 $ + 312,50 $ = 562,50 $

Tableau 6

150%

250 $ + 375 $ = 625 $

Vous obtiendrez votre taux d'assurance-vie

Enfin, votre compagnie d'assurance-vie vous fera parvenir une proposition de police et de prime. Lisez attentivement les documents et signez la police si tout vous semble bon.

Votre couverture entrera en vigueur à la date indiquée dans les documents de police.

Gérard Demaret
Gérard Demaret Découvrez comment le processus de souscription aide les compagnies d'assurance-vie à évaluer le risque.