Définitions Et Termes Essentiels De L'assurance-vie
Les acheteurs d'assurance-vie sont confrontés à un obstacle : ils doivent couper à travers un épais jargon que l'industrie de l'assurance utilise depuis des décennies. Par exemple, une « prestation de décès accélérée » peut ne pas sembler très attrayante, mais si vous obtenez des devis d'assurance-vie, cela pourrait être une bonne chose à comprendre.
Connaître ces définitions et ces termes d'assurance-vie peut vous aider à faire des comparaisons équitables entre les options et à obtenir la couverture dont vous avez besoin.
Conditions de base de l'assurance-vie
Assurance-vie
L'assurance-vie est un contrat entre un preneur d'assurance et une compagnie d'assurance. L'assuré s'engage à verser des primes à la compagnie et, en échange, la compagnie s'engage à verser une certaine somme aux ayants droit choisis par l'assuré au décès de l'assuré.
L'assurance-vie a également une définition légale aux États-Unis. Pour que quelque chose soit considéré comme une assurance-vie, la société émettrice de la police doit avoir un montant spécifique d'argent «à risque». Cela signifie essentiellement que si vous avez cotisé plus dans une police d'assurance-vie que la compagnie ne paiera à votre décès, ce n'est plus une assurance-vie. Ce problème ne se pose qu'avec l'assurance-vie permanente et, même dans ce cas, rarement.
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Personne assurée
Une personne assurée est la personne dont le décès est couvert par une police d'assurance-vie. Il peut s'agir de la même personne qui achète et détient la police d'assurance-vie, mais ce n'est pas toujours le cas. Par exemple, une entreprise peut assurer l'un de ses principaux dirigeants afin qu'elle soit payée si cette personne décède et laisse un vide dans l'entreprise.
Une personne peut également souscrire une politique sur un être cher, comme un enfant. Dans ce cas, le souscripteur est le preneur d'assurance et l'enfant est l'assuré. Avec certaines polices permanentes pour enfants, l'enfant s'appropriera la police une fois qu'il aura atteint un certain âge, souvent entre 18 et 21 ans.
Bénéficiaire
Un bénéficiaire d'assurance-vie est simplement la personne (ou les personnes, vous pouvez avoir plusieurs bénéficiaires) qui recevra le capital-décès au décès de l'assuré. Il peut s'agir d'un membre de la famille ou d'un organisme de bienfaisance, mais ce n'est pas obligatoire. Vous pouvez nommer l'enfant du voisin ou votre restaurant préféré, si vous le souhaitez.
Les options sont réduites si vous vivez dans un état de propriété communautaire. Dans ces États, les actifs sont considérés comme appartenant à parts égales aux conjoints. Si vous voulez nommer quelqu'un d'autre que votre conjoint, vous aurez besoin de son consentement.
Assuré
Le preneur d'assurance est la personne qui détient réellement la police. Ils sont chargés d'effectuer les paiements et de déterminer les détails de la politique. À moins d'un accord externe, comme un contrat de travail, un assuré a le contrôle total d'une police d'assurance-vie. Cela signifie qu'ils peuvent apporter des modifications, même s'ils ne sont pas assurés.
Les mutuelles d'assurance-vie
Une mutuelle est une société gérée au bénéfice mutualiste de ses sociétaires, qui sont ses assurés. Les sociétés mutuelles n'ont pas d'actions et les membres peuvent voter pour le conseil d'administration et recevoir des paiements sous forme de dividendes.
Les sociétés mutuelles ont l'avantage d'être gérées par les assurés, ce qui signifie qu'il n'y a pas d'actionnaires à apaiser en permanence. C'est un peu comme une coopérative de crédit, qui appartient à ses membres et est gérée par eux. Tous les avantages générés par l'entreprise y sont réinjectés.
Primes
Les primes sont les paiements que vous versez à votre compagnie d'assurance pour l'assurance-vie qu'elle fournit. Avec l'assurance temporaire, les primes couvrent les frais d'administration et votre couverture d'assurance-vie. Avec une politique permanente, ils financent également votre compte de valeur de rachat.
Valeur nominale
La valeur nominale d'une police d'assurance-vie est la prestation de décès que la police paiera. Si vous souscrivez une police d'assurance-vie de 100 000 $, 100 000 $ est la valeur nominale. Cette valeur peut changer au fil du temps lorsque vous empruntez sur la police ou augmentez le montant de la couverture dont vous disposez. La valeur nominale n'est pas la même que la valeur de rachat, c'est-à-dire les primes excédentaires que vous avez payées plus les intérêts gagnés, qui s'accumulent dans le compte de valeur de rachat de la police.
Compte de valeur de rachat
Un compte de valeur de rachat est la partie d'une police d'assurance-vie permanente qui accumule de la valeur au fil du temps. Avec certaines polices, cela ressemble à un compte d'épargne, rapportant un montant fixe d'intérêts. Avec d'autres, le compte fonctionne plus comme un compte de placement, permettant au titulaire de la police de prendre des décisions sur la façon dont l'argent est investi.
Le compte de valeur de rachat est financé par vos versements de primes. Une fois les frais administratifs et d'assurance déduits de votre prime, le reste est versé sur le compte de la valeur de rachat. Lorsque vous êtes plus jeune, une plus grande partie de votre prime totale ira dans le compte puisque vous êtes moins cher à assurer. Les produits d'assurance-vie temporaire n'ont pas de compte de valeur de rachat.
Valeur de rachat
La valeur de rachat de votre police d'assurance-vie est la valeur que l'assureur vous paiera à tout moment pour la police. Ce n'est pas la même chose que la valeur nominale ou la prestation de décès de la police, sauf dans de très rares circonstances. Les polices d'assurance-vie temporaires n'ont aucune valeur de rachat.
Les polices d'assurance-vie permanentes ont une valeur de rachat égale à une partie du compte de valeur de rachat de la police. Il s'agit généralement de la valeur de rachat totale moins les prêts et les frais. Les polices ont généralement une période de temps (parfois jusqu'à 20 ans) pendant laquelle un titulaire de police devra payer des frais de rachat pour l'encaissement de sa police.
Dividendes
Les compagnies d'assurance-vie gagnent parfois plus d'argent qu'elles ne le prévoient si, par exemple, moins d'assurés décèdent ou si les investissements de la compagnie sont plus performants que prévu. Lorsque cela se produit, l'entreprise peut rembourser une partie de l'excédent aux clients ayant des polices éligibles. Ces polices sont appelées « participantes » et les liquidités remboursées sont appelées dividendes.
Ce paiement peut souvent être pris en espèces, utilisé pour réduire votre prime, déposé dans votre compte de valeur de rachat ou utilisé pour souscrire une assurance-vie supplémentaire, appelée couverture « libérée ».
Laps
Une police devient caduque lorsque vous n'effectuez pas les paiements à temps. À ce stade, la police cesse de vous couvrir. Si vous avez une police permanente, l'argent de votre compte de valeur de rachat peut être utilisé pour couvrir les paiements manqués, mais les polices temporaires n'ont pas une telle sauvegarde. La plupart des entreprises offrent une période de grâce pendant laquelle vous pouvez rembourser pour retrouver la couverture.
Souscription
Lorsqu'une compagnie d'assurance-vie souscrit votre police d'assurance-vie, elle examine votre santé et votre style de vie pour décider du niveau de risque que vous représentez pour l'entreprise. En fonction de ce risque, une classification d'assurance vous est attribuée. Si le risque est acceptable pour l'entreprise, cette classification sera combinée avec les détails de votre police pour déterminer le montant que l'entreprise vous facturera.
Toutes les polices d'assurance-vie ne sont pas entièrement souscrites. Les polices à émission garantie, par exemple, ne tiennent pas compte de votre risque individuel. Au lieu de cela, l'assureur décide du montant qu'il doit facturer à un groupe de personnes en fonction du risque généralisé.
Preuve d'assurabilité
La preuve d'assurabilité est la documentation que vous fournissez au cours du processus de demande d'assurance-vie pour prouver votre état de santé. Cette preuve est souvent requise lors de l'ajout d'avantages tels qu'une couverture d'assurance-vie accrue dans le cadre du régime collectif de votre employeur. Vous devrez fournir une documentation d'un médecin ou d'un autre fournisseur de soins de santé détaillant les tests ou les procédures médicales que vous avez subis.
Types d'assurance-vie
Assurance-vie individuelle
Une police d'assurance-vie individuelle est une police sur une seule personne (bien que deux polices individuelles puissent être combinées dans une police d'assurance-vie survivante). Ces polices sont généralement achetées par des particuliers pour eux-mêmes et constituent la principale alternative à l'assurance-vie collective. Si un conseiller financier ou un ami vous a déjà dit de souscrire une assurance-vie, c'est presque certainement le type de police dont ils parlaient.
Les prix des polices d'assurance-vie individuelles sont généralement basés sur la santé et l'âge de la personne assurée, bien que les polices à émission garantie (qui facturent généralement une prime plus élevée pour le même niveau de couverture) ne reposent pas sur la santé de la personne assurée.
Assurance vie collective
L'assurance-vie collective est l'assurance-vie qui vous sera probablement offerte par votre employeur, votre syndicat ou une autre organisation membre. L'assurance-vie collective ne nécessite pas d'examen médical et fournit un certain montant d'assurance-vie (souvent basé sur votre salaire) pour un faible coût mensuel.
Les compagnies d'assurance-vie peuvent offrir cette alternative moins chère car elles obtiennent à la fois un taux d'inscription plus élevé qu'avec des polices d'assurance temporaire et se retrouvent avec des dépenses moins élevées. Pour les acheteurs, l'assurance-vie collective peut fournir une couverture précieuse à très peu de frais, bien que le fait d'être lié à l'emploi fasse de l'assurance-vie collective une alternative moins flexible aux polices individuelles.
Assurance-vie temporaire
L'assurance-vie temporaire est une assurance-vie qui vous couvre pendant une période déterminée, généralement entre un et 30 ans. L'assurance-vie temporaire ne prend pas de valeur avec le temps, contrairement à l'assurance-vie permanente. Si vous avez une police d'assurance temporaire de 20 ans et que vous décédez dans l'année 21, vous n'obtiendrez rien.
D'un autre côté, l'assurance-vie temporaire est moins chère que l'assurance-vie permanente et, pour la plupart des gens, une assurance-vie temporaire est tout ce dont ils auront besoin. La durée peut s'étendre pour couvrir leurs années de travail, la scolarité des enfants ou l'hypothèque, garantissant ainsi que les coûts sont couverts s'ils décèdent pendant cette période.
La plupart des assureurs offrent une sorte de couverture temporaire, il est donc avantageux de comparer les taux d'assurance-vie temporaire lors de l'achat.
» PLUS : Trouvez la meilleure assurance-vie temporaire
Assurance vie permanente
L'assurance-vie permanente est une assurance-vie qui n'a pas de durée déterminée. Il restera en vigueur jusqu'à votre décès ou jusqu'à ce que vous atteigniez un âge si avancé qu'il ne vous paie que la valeur de la police (souvent entre 95 et 120 ans). L'assurance-vie permanente a une prestation de décès comme la vie temporaire et un compte de valeur de rachat qui se construit au fil du temps.
Les assurés peuvent emprunter ou retirer de l'argent de leurs comptes de valeur de rachat, le rembourser ou réduire le capital-décès de leurs polices. L'assurance vie permanente comprend les assurances vie entière, vie universelle et vie variable, ainsi que toutes leurs variantes.
Assurance vie entière
L'assurance vie entière est le type le plus fondamental d'assurance vie permanente. Il s'agit essentiellement d'une police d'assurance-vie temporaire sans fin agrafée sur un compte de valeur de rachat. Le compte grossit et peut parfois verser un dividende. Les polices d'assurance vie entière sont faciles à comprendre et étaient la norme pour la vie permanente jusqu'à ce que les gens réalisent qu'ils pouvaient gagner plus d'argent en investissant leurs comptes de valeur de rachat.
Assurance vie universelle
L'assurance vie universelle est un type d'assurance vie permanente qui permet au propriétaire de la police d'investir son compte de valeur de rachat dans des fonds conçus par la compagnie d'assurance. Ces fonds sont censés générer un taux de rendement supérieur à celui qu'une police d'assurance vie entière pourrait offrir.
Les comptes d'assurance vie universelle vous donnent également un peu plus de contrôle sur votre police par rapport aux polices d'assurance vie entière. Vous pouvez augmenter ou diminuer la valeur de votre police, effectuer des versements plus ou moins importants et modifier la façon dont votre compte de valeur de rachat est investi.
La valeur d'un compte de valeur de rachat d'assurance-vie universelle peut diminuer, car les paiements de primes sont souvent conçus pour être complétés par le revenu de ce compte. Si les fonds de l'assureur ne fonctionnent pas comme prévu, l'assuré peut devoir effectuer des paiements supplémentaires pour couvrir l'écart entre le plan financier et la réalité.
Assurance-vie variable
L'assurance vie à capital variable est conçue pour offrir le maximum de flexibilité de placement aux titulaires de police. Avec une police d'assurance vie variable, l'argent de votre compte de valeur de rachat est détenu dans un compte de placement distinct que vous contrôlez. Par conséquent, le capital-décès de la police peut augmenter et diminuer selon le rendement de ce compte.
L'assurance-vie à capital variable est autant un placement qu'un produit d'assurance-vie. En fait, le gouvernement américain le traite comme des actions et d'autres produits d'investissement. Il ne s'agit pas d'un produit « fixez-le et oubliez-le », contrairement à d'autres options d'assurance-vie.
Assurance vie universelle variable
L'assurance vie universelle variable est un produit à prestation de décès variable offrant une flexibilité en matière de primes et de valeur nominale. Vous pouvez investir dans de nombreux produits différents par le biais du compte de valeur de rachat distinct et vous pouvez augmenter ou diminuer vos primes en fonction des performances de ce compte, en utilisant son revenu pour couvrir certains de vos paiements.
Comme l'assurance-vie variable ordinaire, l'assurance-vie universelle variable est un investissement autant qu'un régime d'assurance-vie.
Assurance vie universelle indexée
L'assurance vie universelle indexée est une version de la vie universelle qui utilise un indice pour déterminer le taux d'intérêt qu'elle paie. Cela signifie que votre assureur choisira un indice boursier, un ensemble d'investissements ou un autre panier d'investissements et liera votre taux à la performance de cet indice.
La vie universelle indexée présente de nombreux avantages de la vie universelle ordinaire sans certains contrôles ou décisions. Les paiements de primes sont basés sur les revenus projetés, de sorte qu'ils peuvent également être insuffisants et nécessiter des paiements supplémentaires si l'indice ne fonctionne pas aussi bien que prévu.
Assurance vie à émission garantie
L'assurance vie à émission garantie est une couverture à laquelle vous n'avez pas besoin d'examen médical pour être admissible. Si vous répondez aux exigences de base (souvent uniquement basées sur l'âge), vous êtes admissible à la couverture. Pour ouvrir la porte aussi largement, la compagnie d'assurance augmente les taux et réduit le montant global des prestations de décès.
L'assurance-vie à émission garantie peut être un bon dernier recours pour les acheteurs qui ne peuvent pas trouver de couverture ailleurs ou qui n'ont besoin que d'une petite couverture sans tracas. Il est important de noter que même si vous n'aurez pas besoin d'examen médical, vous pourriez être refusé si vous souffrez d'une maladie en phase terminale ou si vous êtes en soins de fin de vie.
Assurance vie à émission simplifiée
L'assurance-vie à émission simplifiée est une étape éloignée de l'émission garantie. Vous n'aurez pas à subir d'examen médical, mais vous devrez répondre à certaines questions médicales et vous pourrez être refusé en fonction de ces réponses.
L'assurance-vie à émission simplifiée présente bon nombre des mêmes avantages et inconvénients que l'assurance-vie à émission garantie. Vous pouvez obtenir une assurance-vie sans autant d'obstacles à franchir, mais vous paierez plus et vous recevrez moins.
Assurance vie survivant
L'assurance-vie survivante (aussi appelée assurance-vie « deuxième décès ») est une police couvrant deux personnes. La politique ne paie pas jusqu'à ce que les deux personnes meurent et coûte généralement moins de deux politiques individuelles additionnées. Les polices d'assurance-vie de survie sont utiles pour les personnes soucieuses de planifier leur succession, de faire un don de bienfaisance ou de s'occuper des enfants après le décès des deux parents.
Assurance obsèques (pré-besoin)
L'assurance obsèques est un moyen de prépayer vos funérailles. Contrairement à de nombreux autres types d'assurance-vie, comme l'assurance obsèques, l'assurance obsèques pré-besoin ne verse pas de prestation de décès à quiconque autre qu'un fournisseur de services funéraires. C'est un peu comme une carte-cadeau pour des funérailles, mais si tout le produit n'est pas utilisé pour vos funérailles, vos bénéficiaires ne reçoivent rien en retour.
Assurance obsèques
L'assurance obsèques est une option d'assurance-vie des dépenses finales plus générale que l'assurance obsèques pré-besoin. En réalité, l'assurance obsèques n'est qu'une police d'assurance temporaire ou vie entière relativement courte conçue pour couvrir les frais de fin de vie. Cependant, la prestation de décès sera versée aux bénéficiaires que vous avez choisis, qui peuvent dépenser l'argent comme ils l'entendent.
Types d'avenants d'assurance-vie
Avenants d'assurance-vie
Les avenants de police d'assurance-vie sont des extras facultatifs que vous pouvez ajouter à une police. Les avenants peuvent augmenter la valeur, la flexibilité ou les caractéristiques d'une police, mais ils ne constituent pas la police de base elle-même. De nombreux avenants courants peuvent être inclus dans les polices pour les rendre plus attrayantes pour les acheteurs.
Avenant de prestation de décès accéléré
Un avenant de prestation de décès accéléré est un ajout à une police d'assurance-vie qui permet à la police de verser une partie de sa valeur pendant que vous êtes encore en vie si vous recevez un diagnostic de maladie en phase terminale ou si vous ne pouvez plus effectuer les tâches quotidiennes courantes. Cela peut vous aider à continuer à vivre votre vie, à payer vos factures médicales et à couvrir vos autres besoins d'assurance même si vous ne pouvez pas travailler.
Différents assureurs ont des déclencheurs différents pour le versement d'une prestation de décès accélérée, mais beaucoup s'appuient sur les six activités de la liste de la vie quotidienne. Si vous n'êtes pas en mesure d'effectuer un certain nombre d'activités déterminées par votre assureur, l'avenant entre en jeu. Les activités sont :
En mangeant.
Baignade.
Continence.
Pansement.
Toilette.
Transfert (entrer et sortir du lit ou d'un fauteuil roulant).
Avenant en cas de décès accidentel
Les prestations de décès accidentel peuvent être achetées en tant qu'avenant à une police existante ou en tant que police autonome auprès de certains assureurs. Ces prestations sont versées lorsque votre décès est dû à un accident. Le plus souvent, c'est un accident de voiture ou une sorte d'accident industriel, mais cela peut être dû à plusieurs choses.
Cependant, il existe généralement une longue liste d'exclusions. Par exemple, les prestations de décès accidentel ne seront pas versées en cas de guerre, de suicide, d'accidents de voiture où l'assuré est ivre ou d'accidents survenus pendant que vous pilotez un avion. Ces exceptions varient selon le transporteur.
Cavalier enfant
Un avenant pour enfants est une police d'assurance-vie supplémentaire attachée à votre police, assurant la vie de vos enfants. Les avenants pour enfants offrent généralement une couverture relativement faible à votre enfant tant qu'il est âgé de moins d'un âge limite (21 ou 25 ans sont courants) et que votre police est toujours active.
Ces coureurs ne nécessitent pas d'examen médical pour votre enfant et ils sont relativement bon marché. Certains avenants peuvent même être convertibles en polices permanentes après leur expiration.
Avenant soins de longue durée
Un avenant de soins de longue durée fournit de l'argent de votre prestation de décès d'assurance-vie pendant que vous êtes encore en vie si vous avez besoin de soins de longue durée, comme ceux fournis dans une maison de retraite. Ces avenants ne couvrent généralement qu'une période de temps spécifique, de sorte qu'ils peuvent ne pas couvrir l'ensemble des besoins en soins de longue durée d'un individu.
Autres définitions de l'assurance-vie
Période de contestabilité
La période de contestabilité d'une police d'assurance-vie correspond aux deux premières années de la vie de la police lorsque la compagnie d'assurance peut contester l'exactitude de votre demande si vous décédez. Dans certains États, rien ne peut être fait si vous décédez après deux ans, tandis que dans d'autres, vous pouvez toujours vous voir refuser le paiement de vos prestations si vous avez sciemment menti dans votre demande.
Prestation de décès progressive
Une prestation de décès progressive est celle qui paie moins pendant les premières années (généralement les deux ou trois premières années) d'une police d'assurance-vie. Celles-ci font souvent partie de polices à risque plus élevé, où la compagnie d'assurance veut s'assurer qu'elle n'est pas directement responsable d'une prestation de décès.
Il existe deux types de polices d'assurance-vie graduelles, une qui rembourse les primes que vous avez payées plus les intérêts si vous décédez pendant la période définie (c'est ce qu'on appelle une politique de remboursement des primes) et une où vous recevez un pourcentage de la prestation de décès, mais pas le tout.
Assurance vie renouvelable
Certaines polices d'assurance-vie temporaires sont renouvelables après la fin de leur durée initiale. Ce qui est plus important, c'est que vous pouvez renouveler sans avoir à prouver que vous êtes toujours assurable. Cela signifie que vous pouvez obtenir une couverture même si votre état de santé a décliné et que vous ne pourrez plus faire approuver une nouvelle police.
Assurance-vie convertible
Une police d'assurance-vie temporaire convertible est une police qui peut être transformée en police permanente à la fin de sa durée ou à un autre moment prédéfini. La transformation d'une police ne vous oblige normalement pas à vous requalifier pour la couverture et vous n'aurez pas à passer un autre examen de santé. Cela peut être une bonne option pour les personnes qui veulent une politique permanente à l'avenir, mais qui ne peuvent se permettre qu'une durée déterminée pour le moment.
1035 échange
Un échange 1035 est un moyen de transformer une police d'assurance-vie permanente en une autre sans être imposé sur les gains financiers de l'ancienne police. Comme de nombreux outils financiers importants, il porte le nom d'une section du code IRS.
Le gros problème avec les échanges 1035 est que vous pouvez gagner de l'argent dans une police d'assurance-vie, en franchise d'impôt, puis utiliser cet argent pour acheter une autre police sans avoir à payer d'impôt sur les gains. Cela facilite le passage d'une police à une autre plus tard dans la vie tout en conservant les avantages fiscaux de l'assurance-vie. Les échanges 1035 couvrent en fait plus que la simple assurance-vie, et vous pouvez également les utiliser pour convertir des rentes et des dotations.
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Assurance-vie libérée
L'assurance-vie libérée est une couverture qui n'exige pas le paiement d'une prime. Vous verrez le plus souvent le terme en relation avec les versements de dividendes, qui peuvent souvent être utilisés pour acheter de petits régimes libérés à ajouter à votre couverture existante. Par conséquent, vous pouvez augmenter votre prestation de décès sans augmenter vos versements de primes.
Contrat de dotation modifié
Un contrat de dotation modifié, ou MEC, est un instrument financier présentant des similitudes avec l'assurance-vie, mais avec de nombreuses différences fiscales importantes. La raison pour laquelle vous entendrez parler des CEM est qu'une police d'assurance-vie peut se transformer en CEM si elle est financée trop rapidement. Les polices doivent réussir le test des «sept paiements», ce qui signifie maintenir les paiements en dessous d'un certain montant pendant les sept premières années de la police.
Votre compagnie d'assurance vous fera savoir si vous risquez de franchir le seuil du MEC, et cela ne concerne que les polices d'assurance-vie permanentes à capitalisation rapide. Si une police d'assurance-vie devient un MEC, elle ne peut pas être annulée et vous perdrez une grande partie des avantages d'emprunt non imposables qui accompagnent l'assurance-vie.
