Divorcer? Vous Pourriez Vouloir — Ou Avoir Besoin — D'une Assurance-vie

Divorcer signifie souvent des troubles émotionnels et une montagne de problèmes financiers, notamment le partage des actifs, le paiement des frais d'avocat et la définition des pensions alimentaires pour enfants et des obligations alimentaires. Donc, si vous suivez le processus, l'assurance-vie n'est peut-être pas une priorité.

Mais acheter une police et faire de votre ex-conjoint le bénéficiaire peut être une décision financière intelligente en cas de divorce. En fait, 29 % des consommateurs qui se sont mariés ou ont divorcé au cours des deux dernières années ont acheté une assurance-vie en réponse, selon une étude réalisée en 2013 par les groupes commerciaux Life Happens et LIMRA.

Pourquoi souscrire une assurance vie en cas de divorce ? Parce que si vous décédez, une police peut couvrir les obligations financières requises en vertu de votre accord de divorce. Les avocats spécialisés en divorce recommandent souvent une assurance-vie temporaire, qui est relativement peu coûteuse et offre une couverture pour une période spécifique, et elle est parfois requise par les règlements de divorce.

Même si vous avez déjà une police d'assurance-vie temporaire, vous pourriez avoir besoin d'une assurance-vie spécifiquement liée à l'accord de divorce.

L'assurance-vie peut couvrir les obligations

Le divorce peut entraîner des engagements financiers continus envers votre ex-conjoint. Les règlements de divorce exigent souvent qu'un parent verse une pension alimentaire à l'autre enfant. Les paiements de pension alimentaire d'un conjoint à l'autre sont parfois exigés, qu'il s'agisse d'enfants ou non.

«Ces paiements se terminent au décès», explique Mia Frabotta, avocate en droit de la famille chez McCarter & English LLP à Boston. Pour cette raison, "les juges peuvent décider qu'une police à terme soit achetée pour assurer la sécurité des pensions alimentaires pour enfants ou des pensions alimentaires", dit-elle.

Les durées d'assurance-vie peuvent être aussi courtes que cinq ans ou aussi longues que 30 ans - assez longtemps pour durer jusqu'à ce qu'une hypothèque soit remboursée et que les enfants aient terminé leurs études collégiales. Une fois le terme terminé, la police expirera et vous n'aurez plus à payer de primes.

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« Vous pouvez personnaliser les obligations d'assurance-vie pour qu'elles coïncident avec la fin de vos paiements de pension alimentaire. C'est un bon moyen de s'assurer que la politique n'est intacte que pendant la durée obligatoire », déclare Frabotta.

Faire face à la perte d'un soignant principal

Il peut être judicieux de souscrire une assurance-vie après un divorce, même si vous ne payez pas de pension alimentaire ou de pension alimentaire, surtout si vous êtes l'aidant principal.

"S'il y a des enfants impliqués et que le parent qui s'occupe des enfants] décède, d'où viendra l'argent pour payer les soins?" demande Guy Baker, directeur général de Wealth Teams Solutions à Irvine, en Californie.

Le soignant principal pourrait souscrire une assurance-vie, en désignant son ex-conjoint comme bénéficiaire, dit Baker.

Frais universitaires et hypothèques

Vous avez peut-être commencé à épargner pour les dépenses universitaires de vos enfants pendant votre mariage. Les règlements de divorce dictent généralement que vous et votre ex-conjoint continuez à partager cette responsabilité une fois que vous vous séparez. Alors que se passe-t-il si l'un de vous meurt ? Une police nommant votre ex comme bénéficiaire peut garantir que ces coûts sont couverts.

Vous pouvez également envisager l'une de ces polices si vous vivez toujours dans le domicile conjugal avec vos enfants. De cette façon, si vous décédez, il pourra rembourser l'hypothèque et garder la maison.

Nommer les bénéficiaires

Lorsque vous détenez une police d'assurance-vie, vous pouvez nommer et modifier les bénéficiaires. Cela peut entraîner des problèmes de confiance dans les couples divorcés. Pour contourner ce problème, les accords de divorce peuvent exiger que les ex-conjoints soient autorisés à s'assurer que les polices sont payées et que les bons bénéficiaires sont nommés. Autre option : Vous pouvez détenir une police sur votre conjoint et vous désigner comme bénéficiaire. De cette façon, vous serez responsable des paiements et de la désignation du bénéficiaire.

La désignation d'un mineur est l'une des plus grosses erreurs que les gens commettent lors de la désignation d'un bénéficiaire d'assurance-vie. Les assureurs ne paieront pas les prestations d'assurance-vie directement aux mineurs, donc en nommer un dans votre police peut entraîner des retards et de la paperasserie. Au lieu de cela, nommez une fiducie comme bénéficiaire au nom de vos enfants et désignez un fiduciaire pour distribuer les fonds selon vos souhaits.

"De cette façon, quelqu'un en qui vous avez confiance gère l'argent et vous pouvez contrôler la façon dont il sera utilisé, comme pour l'éducation ou le logement", explique Frabotta. "Souvent, les mariages se séparent en raison d'un manque de confiance en l'argent, de sorte que l'option de nommer une fiducie est très attrayante."

Qu'en est-il des polices d'assurance-vie existantes?

Si vous aviez déjà une assurance-vie avant votre divorce, Frabotta recommande toujours une nouvelle police d'assurance-vie temporaire pour couvrir les obligations du divorce. Cela vous permet de modifier librement les bénéficiaires de toute autre police, y compris l'assurance fournie par votre lieu de travail.

"Lorsque vous divorcez, vous voulez un sentiment d'intimité pour aller de l'avant. C'est facile, peu coûteux et couvre vos obligations », dit-elle.


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Zacharie Deschanel
Zacharie Deschanel Les avocats spécialisés en divorce recommandent souvent une assurance-vie temporaire pour l'une ou les deux parties, et elle est parfois requise par les règlements de divorce.