Façons Dont Les Agents Essaient De Vous Vendre Une Assurance Vie

La vente incitative est une tactique de vente éprouvée, du nettoyeur de tapis qui propose de faire votre rembourrage au caissier de restauration rapide qui vous demande si vous voulez des frites avec ça.

Acheter plus que prévu n'est pas un gros problème pour les petites choses. Mais cela coûte cher pour l'assurance-vie.

Les agents d'assurance gagnent de l'argent grâce aux commissions sur les ventes. Beaucoup ont vos intérêts à cœur, et acheter plus de couverture pourrait avoir du sens. Mais certains peuvent être davantage concentrés sur leur propre résultat net. Votre objectif est d'acheter la couverture dont vous avez besoin sans vous laisser entraîner dans des extras inutiles ou dans la mauvaise politique.

Voici cinq exemples typiques de vente incitative et ce que vous devez considérer avant de dépenser plus.

1. Ils essaient de vous vendre une police plus longue

L'assurance-vie temporaire est temporaire - elle n'est versée que si vous décédez pendant la durée. Le coût annuel d'une police d'assurance-vie temporaire de 30 ans sera supérieur à celui d'une police d'assurance-vie temporaire de 20 ou 10 ans pour le même versement à un bénéficiaire.

Ce qu'il faut prendre en compte : esquissez un plan financier global pour décider de la durée la plus appropriée d'une police d'assurance vie temporaire, déclare Chris Huntley, président de Huntley Wealth Insurance Services à San Diego. Combien d'années faudra-t-il à vos enfants pour être financièrement indépendants ? Quand aurez-vous suffisamment d'économies pour que votre décès ne nuise pas financièrement à vos personnes à charge ?

2. Ils essaient de vous vendre une police plus importante

Plus le paiement de la police est important, plus cela coûtera cher. Mais l'achat d'une police plus importante que ce dont vous avez besoin signifie que l'argent supplémentaire ne fonctionne pas pour vous d'autres façons, comme dans votre fonds de retraite ou votre épargne d'urgence.

Ce qu'il faut prendre en compte : pensez à ce que vous voulez que la police paie. La plupart des gens souscrivent une assurance-vie pour remplacer leur revenu au cas où ils décéderaient avant que leurs enfants ne terminent leurs études et que leur conjoint ait suffisamment d'économies pour la retraite. De combien votre famille aurait-elle besoin pour maintenir son niveau de vie si vous mouriez demain ?

Gardez également à l'esprit que le coût par 1 000 $ d'assurance-vie diminue à mesure que le montant total de la couverture augmente, explique Garrett Prom, fondateur de Prominent Financial Planning à Austin, au Texas. Ainsi, une police de 500 000 $ coûtera moins cher par tranche de 1 000 $ de couverture qu'une police de 250 000 $. Si vous pensez que vous pourriez avoir besoin de plus de couverture, obtenez des devis d'assurance-vie pour le montant le plus élevé à comparer. Cela pourrait ne pas coûter autant que vous le pensez pour renforcer le filet de sécurité.

3. Ils essaient de vous vendre une police permanente au lieu d'une police d'assurance-vie temporaire

Les polices permanentes, telles que l'assurance vie entière, universelle ou variable, vous couvrent toute votre vie. Ils comportent également une composante d'investissement appelée valeur de rachat, qui croît à l'abri de l'impôt. Vous pouvez emprunter contre l'argent comptant, retirer de l'argent de la police ou abandonner la police pour la valeur de rachat. Les polices permanentes sont plus coûteuses et complexes que les polices d'assurance-vie temporaires.

Ce qu'il faut considérer : Combiner assurance-vie et épargne n'est pas pour tout le monde. Si vous n'avez pas la discipline nécessaire pour économiser de l'argent, vous pourriez être tenté d'acheter une police permanente comme moyen d'imposer des économies. Mais si vous n'avez pas besoin d'assurance à vie, Prom dit qu'une stratégie plus intelligente consiste à acheter une assurance-vie temporaire, à gérer vos habitudes de dépenses et à maximiser les cotisations à des régimes fiscalement avantageux, comme un compte de retraite 401 (k).

Une police permanente devrait vous servir le reste de votre vie, déclare Scott Witt, propriétaire de Witt Actuarial Services, un conseil en assurance payant à New Berlin, Wisconsin. "Si vous pensez, 'Je ne sais pas si je veux cette politique dans 10 ans', courez, ne marchez pas, loin d'acheter."

N'achetez rien que vous ne comprenez pas, dit Prom. Si vous n'êtes pas sûr d'avoir besoin d'une police particulière, obtenez un deuxième avis auprès d'un conseiller financier qui ne touche pas de commissions sur les ventes.

4. Ils essaient de vous vendre une police couvrant quelqu'un d'autre

Vous pouvez consulter un agent d'assurance pour acheter une police sur votre propre vie, seulement pour obtenir une recommandation d'acheter également une couverture sur votre conjoint ou votre enfant.

Ce qu'il faut considérer : L'assurance-vie est généralement une bonne idée pour les deux parents pendant que les enfants grandissent, même si l'un des parents ne gagne pas de revenu. Un parent au foyer fournit des services précieux que la famille devrait payer pour les remplacer, comme la garde d'enfants.

Carrie Houchins-Witt, une planificatrice financière payante à Coralville, Iowa, dit qu'il pourrait être judicieux de verrouiller une couverture permanente pour un enfant s'il y a des antécédents familiaux d'un problème de santé grave. Ensuite, l'enfant aurait une assurance-vie s'il développait la maladie et ne pouvait pas se qualifier pour une nouvelle police à l'âge adulte. Mais Houchins-Witt ne recommande pas l'assurance-vie pour les enfants, telle que l'assurance-vie entière, comme moyen d'économiser de l'argent auquel l'enfant pourra accéder plus tard. Comparez comment l'argent que vous dépenseriez pour la police d'assurance-vie d'un enfant augmenterait si vous investissiez dans d'autres alternatives, comme un plan d'épargne-études 529.

5. Ils essaient de vous vendre des fonctionnalités supplémentaires

Vous payez un supplément pour les caractéristiques optionnelles appelées « avenants », qui étendent la couverture de la police.

Ce qu'il faut prendre en compte : Évaluez soigneusement chaque avenant si votre agent essaie de vous vendre. "Je n'aime pas que les coureurs brouillent la décision de base", déclare Witt. "Les entreprises ne donnent pas ces choses."

Demandez le prix avec et sans le cavalier, dit Huntley. Calculez comment ce coût pourrait augmenter si vous investissiez l'argent à la place.

Avant de vous lancer dans une discussion avec un agent d'assurance-vie, faites des recherches sur les types d'assurance-vie disponibles et sur le montant dont vous aurez besoin, dit Houchins-Witt.

Cet article a été écrit par et a été publié pour la première fois sur USA Today.

Isaac Bethune
Isaac Bethune Apprenez à souscrire le bon type et le bon montant d'assurance-vie sans vous faire parler d'une couverture dont vous n'avez pas besoin.