Guide Complet De L'assurance Contre Les Ouragans
Votre maison n'est pas seulement là où se trouve votre cœur, c'est là où se trouve votre argent. C'est probablement votre investissement le plus précieux, c'est pourquoi vous avez une police d'assurance habitation pour le protéger.
Mais même la meilleure assurance habitation ne paiera pas tous les types de dommages causés par les ouragans. Si vous vivez près de la côte, il est essentiel de comprendre ce que votre police d'assurance habitation couvrira et ne couvrira pas pour trouver la bonne assurance contre les ouragans.
Qu'est-ce que l'assurance ouragan ?
Il n'y a techniquement pas de police unique connue sous le nom d'« assurance contre les ouragans ». Au lieu de cela, vous devrez assurer votre maison contre les deux principales sources de dommages causés par les ouragans : l'eau et le vent.
Vous devrez peut-être acheter ces polices distinctes pour assurer une couverture adéquate contre les ouragans :
Assurance inondation. Aucune police d'assurance habitation ne couvrira les inondations, y compris l'eau provenant d'une onde de tempête. Pour être couvert, vous aurez besoin d'une assurance contre les inondations.
Assurance tempête. Les polices d'assurance des propriétaires de certains États sujets aux ouragans ne paieront pas les dommages causés par les tempêtes de vent. Si vous vivez dans l'un de ces États et souhaitez une couverture, achetez une police d'assurance contre les tempêtes de vent distincte.
» PLUS : Assurance habitation : qu'est-ce que c'est et ce qu'elle couvre
L'assurance habitation couvre-t-elle les dommages causés par les ouragans ?
Une police d'assurance habitation standard ne couvrira pas les inondations, mais vous pouvez souscrire une assurance contre les inondations séparément via le programme national d'assurance contre les inondations ou sur le marché privé. De nombreux grands assureurs proposent une assurance contre les inondations dans le cadre d'un accord avec le NFIP, vous pouvez donc probablement l'acheter auprès de votre agent d'assurance habitation.
» PLUS : Privé contre national : quelle est la meilleure assurance inondation ?
Dans la plupart des États, les polices standard des propriétaires couvrent les dommages causés par le vent, y compris les ouragans. Mais si vous vivez dans un État côtier à haut risque, vous devrez peut-être souscrire une assurance contre les tempêtes de vent distincte, soit auprès de votre compagnie d'assurance, soit auprès d'un pool d'assurance géré par l'État. Il peut également être disponible en tant qu'avenant sur votre police actuelle. L'assurance contre les tempêtes couvre les dommages causés par tout vent fort, pas seulement les ouragans.
Voici des exemples d'associations offrant une couverture contre les tempêtes de vent - et souvent une couverture contre les dommages causés par la grêle - pour les propriétaires qui vivent dans des zones côtières à haut risque et qui ne peuvent pas l'acheter ailleurs :
Alabama : Association de souscription d'assurances de l'Alabama.
Connecticut : Programme d'aide aux marchés côtiers.
Delaware : Facilité de placement d'assurance du Delaware.
Floride : Citizens Property Insurance Corporation.
Géorgie : Association de souscription de Géorgie.
Louisiane : Louisiana Citizens Property Insurance Corporation.
Maryland : Association commune des assurances du Maryland.
Massachusetts : Association de souscription d'assurance de biens du Massachusetts.
Mississippi : Association de souscription des tempêtes du Mississippi.
New Jersey : Association de souscription d'assurances du New Jersey.
New York : Association de souscription d'assurance de propriété de New York.
Rhode Island : Rhode Island Joint Reassurance Association.
Caroline du Sud : South Carolina Wind and Hail Underwriting Association.
Texas : Association d'assurance contre les tempêtes du Texas.
Virginie : Virginia Property Insurance Association.
L'assurance des locataires couvre-t-elle les dommages causés par les ouragans ?
Comme pour l'assurance habitation, la plupart des polices des locataires ne couvrent pas les dommages causés par les inondations à vos biens, qu'ils soient dus à un ouragan ou à une autre tempête. Cela n'a peut-être pas d'importance si vous vivez au huitième étage d'un immeuble de grande hauteur, mais si vous louez une maison ou un appartement au rez-de-chaussée près de la côte, cela peut valoir la peine de souscrire une assurance contre les inondations. (N'oubliez pas : l'assurance de votre propriétaire ne couvre que la structure de l'immeuble, pas vos effets personnels.)
La plupart des assurances des locataires remboursent les dommages causés par le vent, bien que cette couverture soit parfois exclue dans les zones à haut risque. Si les dommages causés par le vent vous préoccupent, revérifiez votre police pour vous assurer que vous êtes couvert. Si ce n'est pas le cas, contactez votre compagnie d'assurance ou votre agent pour voir si vous pouvez ajouter cette couverture à votre police.
» PLUS : Assurance des locataires : qu'est-ce que c'est et ce qu'elle couvre
Franchises tempête, tempête nommée et ouragan
Certains assureurs imposent une franchise distincte pour les ouragans, les tempêtes et/ou les tempêtes de vent sur les polices habitation et locataires. Une franchise d'assurance est le montant soustrait du paiement de la réclamation de votre assureur.
Bien que ces franchises semblent similaires, il existe des différences importantes :
Franchise tempête : parfois appelée franchise vent/grêle, elle s'applique non seulement aux dommages causés par les ouragans, mais également aux tornades ou autres vents violents.
Franchise tempête nommée : Ce type de franchise entre généralement en vigueur si votre maison est endommagée lors d'une tempête qui a été nommée par le National Weather Service ou le National Hurricane Center. Une tornade ou une autre forte tempête de vent ne déclencherait pas ce type de franchise.
Franchise ouragan : Une franchise ouragan n'est généralement déclenchée que lorsqu'une tempête a des vents suffisamment forts pour être classée comme un ouragan (plutôt que comme une tempête tropicale ou une dépression).
Les franchises d'assurance habitation sont souvent d'un montant forfaitaire, comme 1 000 $, tandis que les franchises de vent, de tempête et d'ouragan représentent généralement un pourcentage de la valeur assurée de votre maison. Ils varient généralement de 1% à 5%, bien qu'ils puissent être plus élevés dans les zones côtières à haut risque. Si votre maison est assurée pour 500 000 $ et que vous avez une franchise de 5 % contre le vent, jusqu'à 25 000 $ seront déduits de votre paiement si vous déposez une réclamation.
Vérifiez auprès de votre agent pour vous assurer que vous comprenez les franchises qui s'appliquent à votre police et dans quelles circonstances elles pourraient être déclenchées.
Les 19 États côtiers suivants et Washington, DC, autorisent les assureurs à facturer des franchises spéciales pour les dommages causés par les ouragans, selon l'Insurance Information Institute.
États où les compagnies d'assurance peuvent facturer des franchises spéciales pour les dommages causés par les ouragans | |
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Les pourcentages déductibles varient selon l'état et la compagnie d'assurance. Par example:
Alabama. L'Alabama Insurance Underwriting Association offre des options de franchise vent/grêle/ouragan de 1 %, 2 %, 5 % et 10 %.
Floride. Les assureurs doivent offrir des options de franchise ouragan de 500 $, 2 %, 5 % et 10 %. Les franchises peuvent dépasser 10 % dans certains cas. L'État a une « franchise ouragan pour une seule saison », ce qui signifie que vous n'êtes responsable que d'une seule franchise ouragan au cours d'une saison donnée, même si votre maison est touchée par plusieurs tempêtes. Une fois que vous avez atteint votre franchise ouragan, la franchise générale de votre police - généralement un montant forfaitaire - s'appliquera à toute réclamation ultérieure pour ouragan.
Massachusetts. Certaines compagnies d'assurance ont des franchises éoliennes obligatoires pour les résidents qui vivent dans les zones côtières. Il peut s'agir de montants ou de pourcentages fixes, selon le niveau de couverture dont vous avez besoin et la distance qui vous sépare du rivage.
New York. Les franchises varient généralement de 1 % à 5 %. Des pourcentages plus élevés et des montants forfaitaires sont également disponibles.
Pennsylvanie. Les franchises d'ouragan et de tempête varient généralement de 1 % à 5 % dans le cadre des polices d'assurance habitation.
Rhode Island. Une franchise tempête sur une police d'assurance habitation ne peut excéder 5 % de la valeur assurée d'une maison.
» PLUS : Préparation aux ouragans : comment se préparer à une tempête
Combien coûte une assurance ouragan ?
Le coût moyen de l'assurance habitation aux États-Unis est de 1 585 $ par an, selon l'analyse des tarifs de , tandis que l'assurance contre les inondations du NFIP coûte en moyenne 739 $ par an. Cela représente un coût total d'assurance contre les ouragans de 2 324 $ par an, en moyenne.
Note de l'éditeur : Les coûts d'assurance contre les inondations pour les polices fédérales augmentent à compter du 1er octobre 2021, lorsque la FEMA commence à déployer la cote de risque 2.0. Cette nouvelle méthodologie de tarification vise à tarifer plus équitablement l'assurance contre les inondations et conduira à des tarifs plus élevés pour environ 77 % des assurés existants.
Certains propriétaires côtiers devront ajouter une couverture contre le vent en plus de l'assurance contre les inondations et les propriétaires pour être entièrement couverts en cas d'ouragan - et cela peut coûter cher. À titre d'exemple, la prime résidentielle annuelle moyenne de la Texas Windstorm Insurance Association est de 1 700 $.
L'assurance contre les ouragans coûte beaucoup moins cher si vous louez. Le NFIP offre une assurance contre les inondations aux locataires à partir de 99 $ par an seulement, tandis que le coût moyen de l'assurance des locataires est de 168 $ par an, selon l'analyse des taux de .
Vos propres tarifs varieront en fonction de votre lieu de résidence, du montant de couverture contre les ouragans dont vous avez besoin et des franchises que vous choisissez.
Conseils pour acheter une couverture contre les ouragans
Que vous souscriviez une assurance habitation, contre les inondations ou contre les tempêtes de vent, ou les trois, assurez-vous d'avoir une couverture suffisante pour payer le coût total de la reconstruction de votre maison et du remplacement de vos biens. Votre agent d'assurance peut vous aider à déterminer le bon montant.
Ne tergiversez pas. Les polices d'assurance contre les inondations imposent généralement une période d'attente de 30 jours entre le moment où vous achetez et le moment où la couverture prend effet. Et les assureurs n'ajusteront généralement pas votre couverture une fois qu'une tempête est prévue.
Chaque fois que votre police doit être renouvelée, n'oubliez pas que vous pourrez peut-être économiser de l'argent en comparant les devis pour trouver un taux inférieur pour la même couverture.
» PLUS : Comment faire une réclamation d'assurance après un ouragan
Foire aux questionsExiste-t-il une assurance contre les ouragans ?Techniquement, non. Pour couvrir entièrement votre maison contre les dommages causés par les ouragans, vous avez besoin d'au moins deux types de couverture : l'assurance contre les inondations et l'assurance habitation. Selon l'endroit où vous habitez, vous pourriez également avoir besoin d'une assurance contre les tempêtes de vent distincte.
Qui paie les dégâts causés par l'ouragan ?Selon la cause - l'eau ou le vent - les dommages causés par les ouragans peuvent être couverts par vos polices d'assurance contre les inondations ou les tempêtes de vent, si vous en avez. Même si vous êtes entièrement assuré, vous pourriez finir par payer des milliers de dollars pour les réparations, car les franchises liées au vent et aux ouragans peuvent être assez élevées. Si vous n'avez pas d'assurance contre les inondations, d'autres aides peuvent être disponibles.
Que se passe-t-il si votre voiture est endommagée par un ouragan ?Les dommages causés par les inondations et le vent à votre voiture sont couverts tant que vous avez une assurance complète sur votre police d'assurance automobile. L'assurance complète comporte généralement une franchise de 500 $ à 1 500 $, qui serait soustraite du paiement de votre réclamation.
Combien coûte une assurance ouragan en Floride ?Le coût moyen de l'assurance contre les inondations NFIP en Floride est de 599 $, tandis que l'assurance habitation coûte en moyenne 2 155 $ par an, selon l'analyse des taux de . Selon l'endroit où vous vivez, vous devrez peut-être également souscrire une assurance contre les tempêtes de vent distincte. Vos tarifs dépendront de votre lieu de résidence et du niveau de couverture dont vous avez besoin.
Existe-t-il une assurance contre les ouragans ?Techniquement, non. Pour couvrir entièrement votre maison contre les dommages causés par les ouragans, vous avez besoin d'au moins deux types de couverture :
assurance inondation
et l'assurance habitation. Selon l'endroit où vous habitez, vous pourriez également avoir besoin d'une assurance contre les tempêtes de vent distincte.
Qui paie les dégâts causés par l'ouragan ?Selon la cause - l'eau ou le vent - les dommages causés par les ouragans peuvent être couverts par vos polices d'assurance contre les inondations ou les tempêtes de vent, si vous en avez. Même si vous êtes entièrement assuré, vous pourriez finir par payer des milliers de dollars pour les réparations, car les franchises liées au vent et aux ouragans peuvent être assez élevées. Si tu
n'ont pas d'assurance contre les inondations
, d'autres aides peuvent être disponibles.
Que se passe-t-il si votre voiture est endommagée par un ouragan ?Les dommages causés par les inondations et le vent à votre voiture sont couverts tant que vous avez
assurance tous risques
sur votre police automobile. L'assurance complète comporte généralement une franchise de 500 $ à 1 500 $, qui serait soustraite du paiement de votre réclamation.
Combien coûte une assurance ouragan en Floride ?Le coût moyen de
PNIF
L'assurance contre les inondations en Floride coûte 599 $, tandis que l'assurance habitation coûte en moyenne 2 155 $ par an, selon l'analyse des taux de . Selon l'endroit où vous vivez, vous devrez peut-être également souscrire une assurance contre les tempêtes de vent distincte. Vos tarifs dépendront de votre lieu de résidence et du niveau de couverture dont vous avez besoin.
,À propos des auteurs : Sarah Schlichter est une autorité en matière d'assurance pour les propriétaires, les locataires, l'automobile et les animaux de compagnie. Lire la suite
Doug Sibor est un ancien rédacteur d'assurance pour . Lire la suite
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