Guide De L'assurance Vie Universelle Indexée

Si vous recherchez une protection qui offre la flexibilité de l'assurance vie universelle et un compte à valeur de rachat avec un potentiel de croissance plus élevé, vous pourriez envisager une assurance vie universelle indexée. La vie universelle indexée, ou IUL, vous donne la chance de vivre certains des avantages du marché boursier tout en limitant les risques.

Il existe de nombreuses options, frais et prévisions à comprendre avant d'acheter une police IUL. Puisqu'elle lie la valeur de rachat au marché boursier, la couverture IUL comporte plus de hauts et de bas que les autres types d'assurance-vie. Mais pour un investisseur avisé à la recherche d'une police flexible, l'assurance-vie universelle indexée pourrait être la solution idéale.

Qu'est-ce que l'assurance vie universelle indexée?

L'assurance vie universelle indexée est un type de couverture permanente, ce qui signifie qu'elle dure toute votre vie et comprend un compte de valeur de rachat qui croît généralement avec report d'impôt. Contrairement à d'autres types de vie universelle, une police IUL lie le compte de valeur de rachat à un indice boursier, tel que le S&P 500. À titre de comparaison, les comptes de valeur de rachat dans l'assurance vie universelle régulière gagnent de l'argent en fonction des taux d'intérêt du marché.

Semblable aux polices d'assurance vie universelle, IUL offre une couverture flexible, donnant aux titulaires de police la possibilité d'ajuster leurs primes et leur prestation de décès au besoin.

Conseil ringard : La vie universelle indexée est complexe, sujette à des frais, des rendements et des avantages variables. Quiconque envisage une police IUL devrait trouver un conseiller financier payant pour l'aider à naviguer dans les processus d'achat et de gestion.

Comment fonctionne l'assurance vie universelle indexée

L'assurance vie universelle indexée fonctionne de la même manière que la vie universelle. Vous payez une prime en échange d'une couverture à vie et pouvez utiliser le compte de valeur de rachat pour constituer un investissement. Une partie de votre paiement de prime est consacrée au coût de l'assurance (couvrant votre prestation de décès) et à d'autres frais, puis le reste est ajouté à votre compte de trésorerie.

Comme pour la vie universelle, les primes IUL sont ajustables. Si jamais vous décidez de sauter un paiement de prime ou de sous-payer, cet argent peut être prélevé directement sur le compte. Vous pouvez également être en mesure d'ajuster le montant de la prestation de décès si vos besoins changent. Cependant, il se peut que l'on vous demande de passer un examen médical si vous demandez une augmentation de votre couverture.

Comment fonctionnent les comptes de valeur de rachat IUL

Le compte de valeur de rachat rapporte de l'argent en fonction de la performance d'un indice boursier sélectionné. Un indice boursier, tel que le S&P 500 ou le Dow Jones Industrial Average, est un moyen de suivre un groupe d'actions. Les compagnies d'assurance ont un ou plusieurs de ces indices parmi lesquels vous pouvez choisir. L'assureur verse des intérêts aux assurés en fonction de la performance de l'indice — à mesure que la valeur augmente, le compte rapporte des intérêts. Si l'indice baisse, le compte gagne moins ou rien.

Le montant que vous pouvez gagner est soumis à des «planchers» et à des «plafonds» pour aider à minimiser les fluctuations importantes des paiements d'intérêts. Le plancher est le taux le plus bas que votre compte peut atteindre et est généralement garanti pour la durée de la police, mais il est souvent fixé à 0 %. Cela signifie que le compte ne subira pas de pertes si le marché s'effondre.

Le plafond est le taux d'intérêt le plus élevé que le compte peut gagner, donc si le marché est supérieur au plafond, vous ne serez crédité que du montant du plafond. Contrairement au plancher, votre assureur peut modifier le plafond pendant que la police est en vigueur.

Prenons l'exemple d'une police IUL avec un plancher de 0 % et un plafond de 9,5 %. L'argent qui est entré dans le compte de caisse rapporte des intérêts au taux crédité indiqué dans la dernière colonne.

Voici l'évolution du marché et le taux d'intérêt crédité sur l'assurance-vie qui en résulte.

Changement d'indice

Plancher de l'indice

Plafond de l'indice

Taux crédité

-4,0 %.

0,0 %.

9,5 %.

0,0 %.

21,8 %.

0,0 %.

9,5 %.

9,5 %.

8,9 %.

0,0 %.

9,5 %.

8,9 %.

3,5 %.

0,0 %.

9,5 %.

3,5 %.

Vous pouvez voir comment le plancher a isolé le compte d'une perte au début, mais dans la période suivante, le plafond a limité le bénéfice de l'indice. L'indice a gagné 21 % et les assurés n'ont vu que 9,5 %.

Vie universelle indexée vs assurance vie entière

Fonctionnalité

Toute la vie

Vie universelle indexée

Durée de la police

Permanent.

Permanent.

Calcul des intérêts sur la valeur de rachat

Taux d'intérêt fixe.

Indices boursiers.

Primes flexibles

Non.

Oui.

La valeur du compte de trésorerie peut diminuer

Non.

Oui, si la croissance de l'indice est faible et les frais sont élevés.

Prestations de décès flexibles

Non.

Oui.

Coût ($ = moins cher, $$$$ = plus cher)

$$$

$$-$$$$

» PLUS : Comprendre l'assurance-vie permanente

Assurance vie universelle indexée : avantages et inconvénients

L'assurance vie universelle indexée offre de la flexibilité et pourrait vous donner des taux d'intérêt plus élevés que d'autres types d'assurance vie. Si vous êtes à l'aise avec les risques et que vous souhaitez être actif dans la gestion de votre assurance, cela pourrait être un bon choix.

Cependant, la vie universelle indexée est plus complexe qu'il n'y paraît. Bien que l'idée de gagner des intérêts sur la base d'indices soit simple, la façon dont cela fonctionne est moins simple.

Avantages de la vie universelle indexée

Contrôlez votre prestation de décès et vos versements. Vous pouvez augmenter ou diminuer les versements selon votre besoin de protection, l'évolution de votre compte de trésorerie et votre situation financière. Vous pouvez également augmenter ou diminuer le montant de votre couverture. Cependant, vous devrez peut-être passer un examen médical pour augmenter le capital-décès.

Des rendements axés sur le marché boursier sur votre compte de valeur en espèces. Ces comptes s'accumulent lorsque le marché se développe, et cette croissance est souvent accumulée avec report d'impôt. Contrairement aux polices d'assurance vie universelle standard, les polices IUL ont un potentiel de croissance supplémentaire car les taux ne sont pas fixes.

Inconvénients de la vie universelle indexée

Risque que la bourse ne monte pas aussi vite que prévu. Si cela se produit, le retour sur investissement pourrait ne pas atteindre vos objectifs. Cela pourrait vous obliger à devoir de l'argent supplémentaire pour éviter que votre police n'expire.

Des efforts sont nécessaires pour maintenir votre compte de valeur en espèces en bonne santé. Pendant les périodes de faibles rendements, vous devrez peut-être verser davantage sur votre compte, l'aidant à se régénérer le plus rapidement possible.

Les rendements plafonnés vous empêchent de participer pleinement au succès du marché. Ces plafonds peuvent également diminuer avec le temps, ce qui limite encore le potentiel de votre compte.

Les frais peuvent augmenter avec le temps et affecter les paiements que vous effectuez ou la valeur de votre compte de trésorerie.

Acheter une police d'assurance vie universelle indexée

Si vous décidez que l'IUL est la bonne police pour vous, il y a quelques choses à savoir avant de parler à un agent d'assurance-vie.

Le premier et le plus important est de comprendre comment la vie universelle indexée est vendue. Lorsque vous vous asseyez pour discuter des options avec un agent, des illustrations vous seront présentées. Il s'agit de projections de la croissance de la valeur de rachat de la police, fondées sur les taux d'intérêt, les frais, les versements et les prêts prévus. Il est facile de les considérer comme des prévisions précises de l'avenir, mais ce n'est pas le cas – ce sont des estimations. Après tout, personne ne sait avec certitude comment le marché boursier va se comporter.

Conseil ringard : votre police peut comporter des plafonds et des frais qui ne sont pas indiqués dans l'illustration. Lorsque vous envisagez une police d'assurance vie universelle indexée, assurez-vous de vous demander comment les taux d'intérêt, les frais ou les primes pourraient affecter vos résultats.

Comment savoir si la vie universelle indexée vous convient

Si vous pensez que le marché boursier continuera de monter et que vous êtes enthousiasmé par les planchers et les plafonds qui accompagnent la vie universelle indexée, c'est peut-être le bon choix.

La vie universelle indexée s'adresse aux personnes qui souhaitent tirer le meilleur parti de l'assurance-vie et qui la considèrent comme un investissement. Si tout ce que vous voulez, c'est un paiement garanti et une certaine valeur de rachat à la retraite, une police d'assurance vie entière est probablement une meilleure option.

La vie universelle indexée n'est pas non plus pour les personnes qui veulent un contrôle total sur leurs investissements. Le compte de trésorerie est investi en votre nom, avec peu ou pas de choix à faire. Si vous voulez plus d'options de placement, une police d'assurance vie universelle variable pourrait être mieux adaptée.

Entreprises qui offrent une assurance vie universelle indexée

Toutes les sociétés ci-dessous offrent une vie universelle indexée et ont obtenu au moins 4 étoiles sur 5 pour leur performance globale. Les notes de sont déterminées par notre équipe éditoriale et sont basées sur l'entreprise dans son ensemble, et non sur des produits individuels. La méthodologie de notation tient compte de l'expérience des consommateurs, des données sur les plaintes de l'Association nationale des commissaires aux assurances et des cotes de solidité financière.

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Société

évaluation

La vie du Pacifique

Financière Lincoln

À l'échelle nationale

Penn mutuelle

RivièreSource

National du Midland

Financière principale

Symétra

John Hancock

Protecteur

Prudentiel

Pourquoi vous pouvez faire confiance : Nos rédacteurs et éditeurs suivent des directives éditoriales strictes pour garantir que le contenu de notre site est exact et juste, afin que vous puissiez prendre des décisions financières en toute confiance et choisir les produits qui vous conviennent le mieux. Voici une liste de nos partenaires et voici comment nous gagnons de l'argent.

Méthodologie de notation en assurance-vie

Les cotes d'assurance-vie de sont basées sur l'expérience des consommateurs, les scores de l'indice des plaintes de l'Association nationale des commissaires aux assurances pour l'assurance-vie individuelle et les moyennes pondérées des cotes de solidité financière, qui indiquent la capacité d'une entreprise à payer les sinistres futurs. Dans la catégorie de l'expérience client, nous considérons la facilité de communication et la transparence du site Web, qui examine la profondeur des détails de la politique disponibles en ligne. Pour calculer la cote de chaque assureur, nous avons ajusté les scores sur une échelle courbe de 5 points.

Ces cotes sont un guide, mais nous vous encourageons à magasiner et à comparer plusieurs devis d'assurance pour trouver le meilleur tarif pour vous. ne reçoit aucune compensation pour les critiques. Lisez nos directives éditoriales.

Méthodologie des plaintes des assureurs

examiné les plaintes reçues par les régulateurs des assurances des États et signalées à l'Association nationale des commissaires aux assurances en 2018-2020. Pour évaluer comment les assureurs se comparent les uns aux autres, la NAIC calcule chaque année un indice de plaintes pour chaque filiale, mesurant sa part du total des plaintes par rapport à sa taille ou sa part des primes totales dans l'industrie. Pour évaluer l'historique des plaintes d'une entreprise, calcul d'un indice similaire pour chaque assureur, pondéré par les parts de marché de chaque filiale, sur la période de trois ans. Les ratios sont déterminés séparément pour l'assurance automobile, l'assurance habitation (y compris les locataires et les copropriétés) et l'assurance vie.

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À propos des auteurs : Andrew Marder est une autorité en matière d'assurance. Pendant plus d'une décennie, il a travaillé dans tout, des banques aux startups technologiques. Lire la suite

Georgia Rose est rédactrice principale et supervise notre contenu sur l'achat d'assurance-vie. Son travail a été présenté dans le New York Times, le Washington Post, The Independent et ABC News. Lire la suite

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Jérémy Girard
Jérémy Girard L'assurance vie universelle indexée offre la flexibilité de la vie universelle, avec la possibilité de gagner des intérêts en fonction de la croissance du marché boursier.