L'assurance Pour Animaux De Compagnie Vaut-elle Le Coût ?

Vous rentrez chez vous pour trouver votre chien vomissant et apathique. Après l'avoir précipitée chez le vétérinaire, vous apprenez qu'elle a avalé une de vos chaussettes et qu'elle a besoin d'une intervention chirurgicale d'urgence, à hauteur de plusieurs milliers de dollars. Pouvez-vous vous permettre de payer cette facture? Sinon, une assurance pour animaux de compagnie pourrait valoir la peine d'être envisagée.

L'assurance pour animaux de compagnie aide à couvrir le coût des soins médicaux pour votre ami à quatre pattes. Il peut vous rembourser des dépenses comme le traitement du cancer, les soins d'urgence, les médicaments sur ordonnance et la chirurgie.

Dans certains scénarios désastreux, l'assurance pour animaux de compagnie pourrait sauver la vie d'un animal qui serait autrement euthanasié si son propriétaire ne pouvait pas se permettre un traitement coûteux. Mais si votre animal tombe rarement malade, vous pourriez finir par payer des milliers de dollars en primes sans en tirer grand-chose en retour.

Alors, l'assurance pour animaux de compagnie en vaut-elle la peine ? Voici quelques informations pour vous aider à prendre la décision.

L'essor de l'assurance pour animaux de compagnie

De plus en plus de propriétaires choisissent d'assurer leurs animaux de compagnie. Plus de 3 millions de chiens et de chats aux États-Unis avaient une assurance pour animaux de compagnie en 2020, soit une augmentation de 23 % par rapport à l'année précédente, selon la North American Pet Health Insurance Association. Le nombre total de chats et de chiens assurés aux États-Unis a doublé depuis 2016.

C'est une croissance significative, mais l'industrie ne couvre toujours qu'une petite fraction des animaux de compagnie américains. Aux États-Unis, il y a 69 millions de foyers avec des chiens et 45 millions de foyers avec des chats, selon l'American Pet Products Association.

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Combien coûte une assurance pour animaux de compagnie

Le coût annuel moyen d'une police d'assurance contre les accidents et les maladies est d'environ 594 $ pour les chiens et de 342 $ pour les chats, selon NAPHIA. Cela équivaut à environ 50 $ par mois pour les chiens et 28 $ par mois pour les chats.

Si vous choisissez une police d'assurance accident seulement, le coût annuel tombe à 218 $ pour les chiens et à 134 $ pour les chats. Ces plans couvriront le traitement si votre animal est heurté par une voiture ou avale quelque chose de toxique, par exemple, mais ne paieront pas s'il tombe malade.

Les primes peuvent varier considérablement en fonction de l'âge et de la race de votre animal, du coût des soins vétérinaires où vous vivez et de la police d'assurance que vous choisissez.

Sachez que les taux ont tendance à augmenter à mesure que votre animal vieillit et est plus sujet aux problèmes de santé. Malheureusement, si le plan devient trop cher pour votre budget, vous pourriez finir par annuler la couverture juste au moment où votre animal commence à en avoir le plus besoin.

Pour voir dans quelle mesure les taux pourraient augmenter au fil du temps, nous avons vérifié des exemples de devis de l'assureur Pets Best pour un labrador retriever vivant à Brooklyn, New York. Voici les prix mensuels que nous avons trouvés pour une police avec une limite annuelle de 5 000 $, une franchise de 500 $ et un niveau de remboursement de 80 % :

Âge du chien

Coût mensuel

7 semaines à 1 an

27,83 $.

2 années

27,83 $.

4 années

31,04 $.

6 ans

45,17 $.

8 années

66,32 $.

10 années

96,13 $.

12 ans

119,69 $.

Cela peut ne pas sembler trop dramatique lorsque vous voyez les augmentations sur une base mensuelle, mais voici comment votre prime annuelle moyenne changerait au cours des 12 années de la vie de votre chien :

Nous avons également reçu des devis de Pets Best pour un chat domestique à poil court dans le même code postal. (Les taux courent jusqu'à l'âge de 14 ans pour refléter la durée de vie prévue plus longue d'un chat.)

L'âge du chat

Coût mensuel

7 semaines à 1 an

10,73 $.

2 années

10,73 $.

4 années

10,73 $.

6 ans

15,04 $.

8 années

20,94 $.

10 années

29,54 $.

12 ans

40,48 $.

14 ans

48,69 $.

Alors que les primes globales sont plus faibles pour les chats, il y a une augmentation de prix tout aussi forte à mesure qu'ils vieillissent.

En fin de compte, vous paierez probablement des milliers de dollars pour l'assurance si vous maintenez la police pendant toute la durée de vie de votre animal.

Gardez à l'esprit qu'il s'agit d'exemples de numéros pour une compagnie d'assurance pour animaux de compagnie dans un code postal. Votre propre prix variera, il vaut donc la peine de magasiner.

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Ce que paie l'assurance pour animaux de compagnie

Alors, qu'est-ce que toutes ces primes vous rapportent ? Bien que l'assurance puisse être une aubaine si votre animal fait face à un diagnostic coûteux, votre régime ne remboursera probablement pas chaque dollar que vous dépensez chez le vétérinaire.

Franchises, plafonds et versements

La plupart des polices comportent une franchise, le montant dont vous êtes responsable avant que l'assureur ne commence à payer. Une fois que vous avez atteint votre franchise, la plupart des régimes paient un certain pourcentage de votre facture vétérinaire, généralement 70 %, 80 % ou 90 %. Et vous pouvez également être soumis à un paiement maximum annuel.

Supposons que vous ayez une franchise de 500 $ sur un plan qui paie jusqu'à 10 000 $ par an et rembourse 80 % de vos coûts. Si votre chien a besoin d'une intervention chirurgicale de 2 000 $ et que vous n'avez encore rien versé pour la franchise, votre régime paiera 1 200 $. Voici le calcul :

Franchise de 2 000 $ à 500 $ = 1 500 $. 80 % de 1 500 $ = 1 200 $.

Vous pouvez souvent personnaliser votre plan avec une franchise inférieure ou un taux de remboursement plus élevé, mais votre prime augmentera en conséquence.

Ce qui est couvert et ce qui ne l'est pas

Même si vous trouvez un plan sans limite annuelle et remboursé à 100 %, il se peut qu'il ne vous rembourse toujours pas toutes les dépenses vétérinaires.

Par exemple, la plupart des plans ne couvriront pas la stérilisation ou la stérilisation à moins que vous n'ayez acheté un module complémentaire pour le bien-être et les soins préventifs. Il en va de même pour les vaccinations, les bilans de santé annuels et le nettoyage des dents. En effet, l'assurance est conçue pour couvrir les dépenses imprévues, et non les coûts de routine associés à la possession d'un animal de compagnie.

Mais les conditions préexistantes sont peut-être l'exclusion la plus importante dans presque tous les régimes d'assurance pour animaux de compagnie. L'assurance pour animaux de compagnie ne couvre que les nouvelles blessures ou maladies, et non les conditions de l'animal avant l'entrée en vigueur de la police. N'essayez donc pas de souscrire une assurance pour animaux de compagnie pour payer la chimiothérapie de votre chat après qu'il a reçu un diagnostic de cancer - il ne sera pas couvert.

C'est pourquoi l'assurance pour animaux de compagnie peut être plus précieuse pour les animaux jeunes et en bonne santé que pour ceux qui ont déjà une maladie chronique ou deux.

Les conditions préexistantes peuvent également être un problème si vous laissez votre police expirer. Disons que vous êtes sans travail pendant quelques mois et que vous ne pouvez pas payer les primes de Fluffy. Si vous rétablissez sa couverture plus tard, toutes ses affections antérieures compteront comme des affections préexistantes, même celles couvertes par le régime antérieur.

Pour plus de détails sur ce qui est couvert et ce qui ne l'est pas, consultez le guide complet de l'assurance pour animaux de compagnie.

Le coût des soins vétérinaires

Selon une récente enquête de l'APPA, les propriétaires de chiens dépensent en moyenne 458 $ par an en visites chirurgicales chez le vétérinaire et 242 $ par an en visites de routine chez le vétérinaire. Les propriétaires de chats ont en moyenne des dépenses annuelles inférieures, dépensant 201 $ en visites chirurgicales chez le vétérinaire et 178 $ en visites de routine chez le vétérinaire. (Rappelez-vous : la plupart des régimes d'assurance pour animaux de compagnie ne couvrent pas les soins de routine, sauf si vous payez un supplément.)

Selon NAPHIA, vous trouverez ci-dessous les types de réclamations d'assurance pour animaux de compagnie les plus courants pour les chiens et les chats.

Chiens

Chats

1. Infection des voies urinaires.

1. Infection des voies urinaires.

2. Otite/infection de l'oreille.

2. Diabète.

3. Gastro-entérite.

3. Vomissements/vomissements.

4. Diarrhée.

4. Maladie rénale.

5. Dermatologie/affections cutanées (allergies, irritations, infections, masse).

5. Hyperthyroïdie.

6. Arthrite.

6. Gastro-entérite.

7. Allergies.

7. Diarrhée.

8. Boiterie.

8. Infection des voies respiratoires supérieures.

9. Vomissements.

9. Respiratoire.

10. Saisie.

10. Cancer/croissance/oncologie.

11. Ophtalmologie/conditions oculaires.

11. Maladie intestinale inflammatoire.

Source : Rapport NAPHIA 2021 sur l'état de l'industrie

Certaines conditions sur cette liste sont relativement mineures et peu coûteuses à traiter, comme une infection des voies urinaires résolue avec une cure d'antibiotiques. Mais d'autres pourraient accumuler beaucoup plus de dépenses.

Par exemple, une masse cutanée courante chez les chiens est une tumeur des mastocytes, un type de cancer. La chirurgie pour enlever l'une de ces tumeurs peut coûter entre 500 $ et plus de 1 000 $. Pour les tumeurs agressives ou difficiles à enlever chirurgicalement, votre vétérinaire peut également recommander une radiothérapie ou une chimiothérapie, qui peut coûter des milliers de dollars.

Si votre animal de compagnie ne rencontre que des problèmes de santé mineurs tout au long de sa vie, vous pourriez finir par payer beaucoup plus pour l'assurance pour animaux de compagnie que ce que vous récupérez. Mais si quelque chose de grave tourne mal, l'assurance peut en valoir la peine.

» PLUS : Pourquoi votre chien a besoin d'une assurance responsabilité même s'il est parfait

Alternatives à l'assurance pour animaux de compagnie

Si vous préférez ne pas acheter d'assurance pour animaux de compagnie, vous pouvez essayer l'une des façons suivantes de payer les soins de votre compagnon à quatre pattes.

Autofinancement

Au lieu de payer une prime mensuelle à une compagnie d'assurance pour animaux de compagnie, vous pouvez contribuer à un compte d'épargne à haut rendement pour les futures dépenses vétérinaires.

L'avantage de cette stratégie est que si votre animal reste en bonne santé, vous aurez toujours l'argent à utiliser pour autre chose plus tard. L'inconvénient est que vous n'aurez peut-être pas suffisamment économisé si votre chiot a un accident coûteux trois mois après l'avoir ramené à la maison.

Aide financière

Si vous vous trouvez dans l'incapacité de payer les soins pour votre animal de compagnie, vous avez encore des options. Votre vétérinaire peut être disposé à travailler avec vous sur un plan de paiement, ou vous pouvez rechercher une autre clinique qui facture moins cher pour le traitement dont votre animal a besoin.

Vous pouvez mettre en place une campagne de financement participatif pour aider à regrouper le soutien de vos amis et de votre famille. Les organisations caritatives peuvent également être en mesure de fournir des subventions ou d'autres formes d'assistance. La Humane Society a une liste utile de ressources.

Alors, l'assurance pour animaux de compagnie en vaut-elle la peine ?

Envisagez de souscrire une assurance pour animaux de compagnie si :

  • Votre animal est jeune et en bonne santé.

  • Vous n'avez pas assez d'économies pour couvrir une lourde facture vétérinaire.

  • Avoir une couverture d'assurance vous donne la tranquillité d'esprit.

L'assurance pour animaux de compagnie peut ne pas en valoir la peine si :

  • Votre animal est âgé ou a déjà des problèmes de santé.

  • Une grosse facture vétérinaire ne serait pas une difficulté financière pour vous.

  • Vous préférez prendre le risque d'un diagnostic coûteux plutôt que de payer une assurance que vous n'utiliserez peut-être jamais.

Raphaëlle Girard
Raphaëlle Girard L'assurance pour animaux de compagnie paie si votre meilleur ami tombe malade ou se blesse, mais cela peut coûter de plus en plus cher au cours de la vie de votre animal. Voir si ça vaut le coût.