La Hausse De L'inflation Pourrait Signifier Que Votre Maison Est Sous-assurée

Le coût de la construction de maisons monte en flèche en raison de l'inflation, ce qui pourrait causer des problèmes aux propriétaires. L'augmentation du coût du bois et d'autres matériaux de construction, associée aux problèmes persistants de la chaîne d'approvisionnement et aux pénuries de main-d'œuvre, pourrait laisser de nombreux propriétaires sous-assurés s'ils doivent reconstruire après une réclamation d'assurance couverte.

En cas de catastrophe, les propriétaires sans couverture suffisante pourraient se retrouver à puiser dans leur portefeuille pour couvrir le manque à gagner. Il est maintenant temps de vous assurer que vous avez suffisamment d'assurance pour payer le coût de ce qu'il faudrait pour reconstruire votre maison, également connu sous le nom de coût de remplacement. Voici ce que vous devez savoir.

Connaître le coût de remplacement de votre maison

Les assureurs utilisent des calculateurs de coût de remplacement pour déterminer le montant de couverture de logement nécessaire pour reconstruire votre maison. Les informations sur votre maison, comme sa superficie en pieds carrés, les matériaux de construction et l'année de construction, sont toutes intégrées dans le coût de remplacement estimé.

Vous pouvez également prendre des mesures pour déterminer vous-même le coût de remplacement de votre maison. Une méthode consiste à multiplier la superficie de votre maison par le coût actuel de la construction par pied carré dans votre région, a déclaré Alan Himmel, un expert en assurance publique en Floride, par e-mail. "Vous pouvez avoir une idée des coûts de construction par pied carré en appelant l'association des constructeurs de votre région, un agent d'assurance ou même... des entrepreneurs." La plupart des estimations vont de 100 $ à 200 $ le pied carré, selon HomeAdvisor.

Vous pouvez également engager un entrepreneur pour fournir une estimation de la construction, ou demander à une agence d'assurance indépendante de tirer plusieurs devis d'assurance habitation pour avoir une idée de ce que chaque assureur estime qu'il en coûtera pour reconstruire votre maison.

Assurez-vous de vérifier la page de déclaration de votre police pour voir si vous êtes couvert par le coût de remplacement ou la valeur de rachat réelle, en particulier lorsqu'il s'agit de vos biens personnels. La couverture du coût de remplacement paie pour réparer votre maison ou remplacer vos biens jusqu'à vos limites de couverture, sans tenir compte de la dépréciation ou de la perte de valeur au fil du temps. Cela signifie que votre compagnie d'assurance paiera pour reconstruire votre maison dans l'état où elle se trouvait avant la réclamation, et remplacera vos biens personnels par de nouveaux articles, comme payer pour un nouvel ordinateur portable, quelle que soit la valeur dépréciée de celui qui a été perdu.

Pendant ce temps, la valeur de rachat réelle tient compte de la dépréciation et signifiera probablement que vous devrez payer la différence entre ce que couvre votre police et le coût du remplacement complet de vos biens. Par exemple, si votre canapé est perdu dans un incendie couvert, votre assureur ne paiera que ce que valait le canapé au moment de sa destruction, et non le montant qu'il en coûterait pour le remplacer par un neuf.

Envisagez une couverture du coût de remplacement prolongée ou garantie

Bien que vous puissiez déterminer combien il en coûterait pour reconstruire votre maison aujourd'hui, il est difficile de prévoir les coûts de construction à l'avenir. Même une tempête catastrophique pourrait augmenter considérablement le coût de la reconstruction dans votre région du jour au lendemain.

Une couverture étendue de la valeur à neuf peut être ajoutée à une police d'assurance habitation pour aider à compenser ces incertitudes. Cette couverture paiera un pourcentage supérieur à la limite de couverture de votre logement si ce montant n'est pas suffisant pour reconstruire complètement. Par exemple, si la couverture d'habitation de votre police est de 100 000 $ et que vous avez une couverture de remplacement étendue de 25 %, votre assureur paiera pour reconstruire votre maison jusqu'à 125 000 $.

Si vous voulez avoir l'assurance que votre assureur couvrira la totalité des coûts de reconstruction de votre maison, quelle que soit l'augmentation des coûts de construction, pensez au coût de remplacement garanti. "Le plus confiant que je sois jamais lorsque je vends une police, c'est lorsque le client a un avenant de valeur de remplacement garantie", déclare Peter Conte, un agent d'assurance indépendant à New York. "Ils peuvent mieux dormir parce que, le temps d'une réclamation, ils savent qu'ils récupèrent leur maison."

La couverture de remplacement garanti s'accompagne généralement d'une prime plus élevée. Il n'est peut-être pas disponible auprès de toutes les compagnies d'assurance et il se peut qu'il ne couvre pas les maisons plus anciennes.

Vérifiez les autres options de couverture

De nombreuses polices d'assurance habitation sont assorties d'une protection contre l'inflation, ce qui peut compenser la possibilité d'être sous-assuré en raison des augmentations prévues de l'inflation. Une protection contre l'inflation augmentera automatiquement vos limites de couverture pour tenir compte de l'inflation lors du renouvellement de votre police.

Votre prime peut augmenter en raison de la protection contre l'inflation, mais n'abaissez pas vos limites de couverture uniquement pour économiser sur l'assurance habitation. "La protection contre l'inflation est en fait là pour vous aider à rester en ligne avec le taux d'inflation du dollar américain", explique Conte.

Si vous vivez dans une maison plus ancienne, vérifiez votre police pour la couverture des ordonnances ou des lois. En cas de réclamation couverte, cette couverture paiera le coût pour se conformer aux codes du bâtiment actuels lors de la reconstruction. Sans cela, vous devrez probablement payer de votre poche tout travail effectué pour respecter les codes du bâtiment, même si vous avez une couverture garantie du coût de remplacement.

Si vous craignez toujours d'être sous-assuré, parlez-en à votre compagnie d'assurance ou à votre agent, car ils sont les mieux équipés pour décomposer votre police, y compris ce qui est couvert et ce qui ne l'est pas. Assurez-vous de les tenir informés de tout changement que vous apportez à votre maison, comme des améliorations ou des rénovations, afin qu'ils puissent augmenter vos limites de couverture en conséquence.

Colin Michaux
Colin Michaux La hausse des coûts de construction pourrait laisser de nombreux propriétaires sans assurance suffisante. Voici comment savoir que vous avez une couverture suffisante si le pire devait arriver.