Le Coût De L'assurance Vie Entière Et Pourquoi Il Est Si élevé

L'assurance vie entière est plus chère que l'assurance vie temporaire, et pour cause : c'est un produit complexe. En plus de vous offrir une couverture à vie, elle prend de la valeur au fil du temps.

Si vous êtes à la recherche d'une police d'assurance-vie qui peut se transformer en liquidités, préparez-vous à des primes élevées.

» PLUS : Comment fonctionne l'assurance vie entière ?

Facteurs qui influent sur les taux d'assurance vie entière

Les primes d'assurance-vie sont basées sur le degré de « risque » que vous représentez aux yeux de l'assureur. Voici quelques-uns des facteurs que les assureurs prennent en compte lors de l'établissement de votre tarif :

  • Âge. Généralement, plus vous êtes jeune, moins vous paierez pour une police.

  • Le sexe. Selon les dernières données des Centers for Disease Control and Prevention, les hommes ont une espérance de vie inférieure à celle des femmes aux États-Unis. Pour cette raison, les hommes paient souvent plus pour la couverture car il y a plus de chances que l'assureur doive payer la police.

  • Antécédents médicaux et familiaux. Les assureurs évaluent votre taille, votre poids, votre tension artérielle et votre taux de cholestérol, ainsi que toute condition préexistante telle que le diabète. On peut également vous demander si les membres de votre famille immédiate ont reçu un diagnostic de problèmes de santé graves.

  • Mode de vie et profession. Si vous travaillez dans un emploi dangereux ou si vous vous inscrivez fréquemment à des activités à sensations fortes comme le parachutisme, votre assureur facturera probablement des primes plus élevées.

  • Statut de fumeur. Le tabagisme est lié à une foule de problèmes de santé, comme le cancer du poumon et les maladies respiratoires. En conséquence, les assureurs augmentent les tarifs des fumeurs pour compenser ce risque.

  • Dossier de conduite. Les conducteurs avec des infractions mobiles telles que les DUI se retrouvent généralement avec des primes plus chères.

  • Montant de la couverture. Par exemple, une police de 1 million de dollars coûtera plus cher qu'une police de 250 000 $.

  • Tous les coureurs supplémentaires. Selon votre assureur, vous pourrez peut-être ajouter des fonctionnalités à votre police moyennant des frais supplémentaires. Par exemple, les avenants d'assurance-vie courants incluent une exonération de prime, qui interrompt vos primes si vous devenez invalide ou au chômage, et un avenant temporaire pour enfant, qui offre une couverture à vos enfants.

Ces facteurs de coût sont propres aux polices permanentes comme l'assurance vie entière :

  • Le délai de paiement. Votre assureur peut proposer une option de « paiement limité », qui vous permet de rembourser votre police en 10 ou 20 ans ou d'effectuer des paiements jusqu'à ce que vous atteigniez un certain âge, comme 65 ans. Étant donné que les paiements sont anticipés, votre prime sera plus chère. .

  • La façon dont vous utilisez vos dividendes. Si vous avez une police auprès d'une mutuelle d'assurance-vie, vous pouvez gagner des dividendes annuels en fonction des performances financières de l'entreprise. De plus, certains assureurs vous permettent d'utiliser vos participations pour réduire vos débours.

Les primes d'assurance-vie peuvent varier considérablement d'un assureur à l'autre. Il est donc essentiel de magasiner pour vous assurer d'obtenir une bonne affaire sur votre politique.

» PLUS : Les meilleures compagnies d'assurance vie entière en 2021

Exemples de taux d'assurance vie entière

Le coût de l'assurance vie entière dépend du montant de la couverture que vous achetez, ainsi que de la période de paiement que vous choisissez.

Dans de nombreux cas, vous paierez des primes jusqu'à un certain âge, comme 65 ans. Mais certains assureurs vous offrent la possibilité de payer votre prime en totalité à l'avance, ou sur 10, 15 ou 20 ans.

Pour vous aider à comparer les coûts, nous avons inclus des exemples de taux pour une gamme d'options de paiement ci-dessous. Ces taux annuels sont basés sur une police d'assurance-vie entière de 500 000 $ pour les non-fumeurs en excellente santé.

Personne couverte

Payer jusqu'à 65 ans

Payer sur 10 ans

Payer sur 15 ans

Payer sur 20 ans

Femme, 30 ans

5 710 $

12 440 $

8 865 $

7 525 $

Femme, 40 ans

9 110 $

17 825 $

12 580 $

10 860 $

Femme, 50 ans

18 585 $

25 320 $

17 350 $

15 745 $

Femme, 60 ans

54 555 $

35 730 $

24 975 $

23 235 $

Femme, 70 ans

N / A

49 815 $

36 185 $

35 160 $

Homme, 30 ans

7 175 $

14 140 $

10 080 $

8 800 $

Homme, 40 ans

11 075 $

19 835 $

14 000 $

12 830 $

Homme, 50 ans

21 035 $

27 480 $

18 830 $

18 530 $

Homme, 60 ans

63 340 $

38 430 $

26 860 $

26 635 $

Homme, 70 ans

N / A

53 340 $

38 745 $

38 325 $

Source : quotient. Valide à compter du 28 septembre 2021. L'âge est au moment de l'émission. Les primes restent stables pendant toute la durée de la police.

» EN SAVOIR PLUS : Tarifs moyens d'assurance-vie

Pourquoi l'assurance vie entière a un prix élevé

L'assurance vie entière coûte généralement plus cher qu'une assurance vie temporaire. Voici pourquoi:

  • Il offre une couverture à vie. Alors que l'assurance vie temporaire expire après un certain nombre d'années, l'assurance vie entière dure toute votre vie. Et en vieillissant, vous devenez plus risqué à assurer.

  • Il accumule de la valeur en espèces. Lorsque vous payez votre prime, une partie est investie, donnant à votre police une valeur de rachat. Cette valeur de rachat augmente avec report d'impôt et votre police devient un actif financier au fil du temps.

  • Vous pouvez contracter des prêts sur votre police. Une fois que vous avez accumulé suffisamment de valeur de rachat, vous pouvez emprunter sur votre police d'assurance-vie. Vous pourriez utiliser les fonds pour couvrir des achats importants comme des rénovations domiciliaires, des frais de scolarité ou des frais médicaux, ou pour compléter votre revenu de retraite.

  • Vous pouvez gagner des dividendes. Cet argent supplémentaire peut vous aider à augmenter votre valeur de rachat ou à réduire les débours de votre police.

  • Vous pourriez payer des frais de commission. Par exemple, si vous avez acheté votre police d'assurance vie entière par l'intermédiaire d'un agent ou d'un courtier d'assurance-vie, cette personne touche généralement une commission sur vos primes pendant quelques années par la suite. En comparaison, les polices temporaires paient généralement une commission uniquement sur vos primes de la première année.

Comment les primes se comparent à d'autres polices permanentes

L'assurance vie entière a des primes uniformes, ce qui signifie qu'elles restent les mêmes. Cette caractéristique la distingue des autres polices d'assurance vie permanente.

Si vous voulez avoir la liberté d'ajuster vos primes, pensez à l'assurance vie universelle, dont la valeur de rachat rapporte des intérêts au taux du marché. Et si vous êtes un investisseur chevronné, l'assurance vie variable et l'assurance vie universelle variable comportent un risque plus élevé et des rendements potentiels plus élevés.

» PLUS : Comment obtenir une assurance-vie abordable

Kevin Dubost
Kevin Dubost Cette politique permanente a une composante de valeur de rachat, qui n'est qu'une des raisons pour lesquelles elle coûte si cher.