Life Settlements : Vendre Votre Police D'assurance-vie

L'achat d'une police d'assurance-vie permanente est un engagement financier à long terme.

Mais si vous n'êtes pas en mesure de payer les primes ou si vous n'avez plus besoin d'assurance-vie, la vente de votre police est une option. Voilà comment cela fonctionne.

Les vendeurs dans les colonies de vie ont généralement plus de 65 ans, mais les personnes plus jeunes peuvent être éligibles si elles ont certaines conditions médicales, selon la Life Insurance Settlement Association, ou LISA. Les polices d'assurance vie universelle et les prestations de décès supérieures à 100 000 $ sont les plus souhaitables, bien que des polices d'assurance vie temporaire et plus petites puissent également être vendues, dit LISA.

Les règlements viagers sont souvent regroupés et détenus par des investisseurs institutionnels, comme des banques ou des compagnies d'assurance, bien que certains appartiennent à des particuliers.

Une transaction similaire, appelée règlement viatique, est réservée aux personnes atteintes d'une maladie en phase terminale qui s'attendent à vivre encore 24 mois ou moins. Et "racheter" une police est également une action différente, dans laquelle vous contactez l'assureur pour mettre fin à une police et recevoir une partie de la valeur de rachat (le cas échéant).

Comment fonctionnent les règlements viagers

Les transactions de règlement viager peuvent être gérées soit par un courtier, soit par un fournisseur. Les principales différences, selon LISA, sont :

  • Les courtiers sollicitent plusieurs offres sur une police pour obtenir le meilleur prix de vente. La plupart des ventes sont gérées par des courtiers.

  • Les fournisseurs sont des acheteurs de règlements viagers. Vous pouvez vendre directement à un fournisseur et contourner un courtier.

Une fois que vous avez trouvé un courtier ou un fournisseur, voici le processus général :

  1. Vous fournirez les détails de votre police d'assurance-vie, ainsi que les dossiers médicaux, soit à un courtier en assurance-vie, soit à un fournisseur.

  2. Si vous faites appel à un courtier, il vendra la police aux acheteurs potentiels. Les acheteurs calculeront votre espérance de vie en fonction de vos dossiers médicaux.

  3. Si vous recevez une offre, vous pouvez vendre votre police.

  4. Vous ferez de l'acheteur le nouveau propriétaire de la police et l'acheteur commencera à payer vos primes. Il est possible que l'acheteur revende la police à quelqu'un d'autre qui paiera les primes.

  5. Vous devrez alors de temps en temps vérifier auprès de l'acheteur pour confirmer que vous êtes toujours en vie. Par exemple, l'acheteur peut vous envoyer périodiquement une carte postale que vous devez signer et renvoyer. C'est quelque chose dont vous pouvez discuter avec votre courtier ou votre acheteur avant de vendre.

  6. À votre décès, le propriétaire recevra votre prestation de décès.

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Montants des règlements viagers

Le montant qui vous sera offert dépend de votre espérance de vie, du capital assuré de votre police et du montant que l'acheteur s'attend à payer en primes de votre vivant.

Une partie de l'argent d'un règlement viager peut être imposée en tant que revenu ou gain en capital.

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Les pièges potentiels des colonies de vie

La vente de votre police d'assurance-vie est un moyen de gagner de l'argent, mais il y a quelques inconvénients :

  • Il peut être difficile de déterminer si vous obtenez un bon prix pour votre police.

  • Les commissions impliquées peuvent consommer jusqu'à 30% de votre règlement de vie, selon l'Autorité de réglementation du secteur financier.

  • Vous devrez probablement payer des impôts sur l'argent que vous recevez d'un règlement viager, tandis que la prestation de décès d'une police d'assurance-vie est exonérée d'impôt pour vos bénéficiaires.

  • Si les membres de votre famille comptent toujours sur vous financièrement, ils se retrouveront sans le filet de sécurité du paiement de l'assurance-vie à votre décès.

  • Si vous comptez sur l'aide publique, un règlement viager pourrait vous rendre inéligible.

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Que demander avant de vendre votre police d'assurance-vie

Il est possible de faire une bonne affaire sur un règlement d'assurance-vie, mais avant de vendre, posez-vous quelques questions :

Avez-vous encore besoin de la couverture? Si vous pouvez payer les primes et que vous avez des bénéficiaires qui dépendent de vous financièrement, il vaut mieux conserver la police.

Existe-t-il d'autres façons de payer votre prime? Lorsque les primes d'assurance-vie deviennent ingérables, il existe des alternatives, comme contracter des emprunts sur votre police ou réduire votre capital-décès en échange de primes moins élevées.

Pouvez-vous faire confiance au courtier et à l'acheteur? Recherchez un courtier agréé par le service des assurances de votre État et sachez à quelle quantité de vos informations personnelles l'acheteur aura accès. Ne travaillez pas avec un courtier ou un acheteur qui vous précipite dans une décision.

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Vendre son contrat d'assurance-vie en toute sécurité

Suivez ces étapes pour vous assurer d'obtenir la meilleure offre si vous voulez vraiment vendre votre police d'assurance-vie :

  • Évitez de répondre aux sollicitations de règlement de la vie. Il est préférable de trouver un courtier en règlement viager par l'intermédiaire de votre conseiller financier ou de votre agent d'assurance, qui pourrait même être autorisé à effectuer des règlements viagers.

  • Recevez plusieurs offres. Un courtier en assurance-vie peut magasiner votre police. De cette façon, vous avez une meilleure compréhension de ce que vaut votre police.

  • Recherchez le statut de licence de votre courtier et toute plainte à son encontre par l'intermédiaire de votre service d'assurance d'État. L'Association nationale des commissaires aux assurances a les coordonnées du département.

  • N'oubliez pas que vous n'êtes pas obligé de vendre votre police simplement parce que vous recevez une offre.

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Mis à jour le 6 janvier 2017.

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À propos des auteurs : Alice Holbrook s'est jointe à 2013 et est rédactrice au sein de l'équipe habitation/hypothèques. Son travail a été présenté par USA Today, MarketWatch, Newsweek et The Washington Post. Lire la suite

Lacie Glover est rédactrice et rédactrice en chef des assurances et une autorité en matière d'assurance. Son travail a été présenté par USA Today, US News and World Report et The Associated Press. Lire la suite

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Samuel Manoury
Samuel Manoury Les règlements viagers offrent un moyen d'obtenir de l'argent pour une police d'assurance-vie dont vous n'avez plus besoin. Voici comment ils fonctionnent.