Montant Assuré De L'assurance-vie : Qu'est-ce Que Cela Signifie Et Comment Choisir

Lorsque vous souscrivez une assurance-vie, vous achetez l'assurance qu'à votre décès, votre assureur versera une somme d'argent à vos proches. Ce nombre est connu sous le nom de montant nominal de votre police, ou valeur nominale, et il affecte le montant que vous paierez en primes.

Bien qu'il reste généralement le même, il existe quelques situations qui peuvent déclencher un changement de valeur nominale.

Quelle est la valeur faciale de l'assurance-vie?

La valeur nominale est le montant d'argent que votre assureur s'est engagé à vous verser à votre décès. Vous choisissez le capital assuré de l'assurance-vie lorsque vous souscrivez une police et le montant est indiqué dans votre contrat.

La valeur nominale correspond généralement au montant que vos bénéficiaires d'assurance-vie recevront si vous décédez pendant que votre police est en vigueur. Ainsi, si vous achetez une police d'une valeur nominale de 500 000 $, dans la plupart des cas, votre compagnie d'assurance-vie versera 500 000 $ à vos bénéficiaires à votre décès.

Choisir le bon capital assuré d'assurance-vie

L'objectif est de choisir une police que vous pouvez vous permettre confortablement et qui permettra à vos bénéficiaires de continuer à vivre le mode de vie auquel ils sont habitués.

Voici quelques points à considérer :

Vos besoins de couverture. Pour calculer le montant d'assurance-vie dont vous avez besoin, pensez à vos dépenses actuelles, y compris le loyer, les paiements hypothécaires ou par carte de crédit, l'épicerie, les factures, la garde d'enfants et les études. Ensuite, pensez à toutes les dépenses que vous prévoyez de payer à l'avenir, comme les frais de scolarité ou les soins aux parents vieillissants. Idéalement, vous souhaitez souscrire une police correspondant au montant en dollars que vous obtenez. Une autre façon de calculer les chiffres est de prendre votre salaire et de le multiplier par 10 ou 15. Si vous gagnez 50 000 $ par an, cela pourrait signifier choisir une police d'une valeur nominale de 500 000 $ ou 750 000 $.

Ton budget. Généralement, plus la valeur nominale de votre police est élevée, plus vos primes d'assurance seront élevées. Une fois que vous avez décidé du montant de couverture dont vous avez besoin, comparez les soumissions d'assurance-vie pour obtenir le meilleur prix.

Le montant d'assurance-vie auquel vous avez droit. Certains types d'assurance-vie sont plafonnés à de petits montants. Par exemple, les polices d'assurance-vie des dépenses finales varient généralement de 2 000 $ à 25 000 $, car elles sont conçues pour couvrir les frais funéraires, d'inhumation et de fin de vie, et pas grand-chose d'autre.

Dans d'autres situations, vous devrez être admissible à un certain niveau de couverture :

  • Vous demandez une police d'assurance-vie importante. Vous voulez acheter une police d'assurance-vie d'un million de dollars, voire plus? Attendez-vous à ce que votre assureur demande une preuve de votre revenu ou de votre valeur nette pour justifier votre besoin d'une police importante ainsi que votre capacité à payer les primes.

  • Vous êtes en mauvaise santé. Vous pouvez avoir des options de couverture limitées si vous souscrivez une assurance-vie avec une condition médicale préexistante.

» EN SAVOIR PLUS : Tarifs moyens d'assurance-vie

Quand votre valeur faciale peut changer

En règle générale, le capital assuré de votre assurance-vie ne change pas. Vous décidez de ce montant lorsque vous souscrivez la police, et il reste stable jusqu'à l'expiration de la police ou jusqu'à votre décès.

Mais il y a quelques facteurs qui peuvent faire augmenter ou diminuer le capital assuré – ou du moins le paiement de l'assurance-vie.

Vous avez activé un avenant de prestation de décès accéléré

Un avenant de prestation de décès accéléré vous permet d'accéder à une partie du versement de votre police — généralement de 25 % à 95 % — pendant que vous êtes encore en vie. Cela s'applique généralement si vous recevez un diagnostic de maladie grave qui raccourcit votre espérance de vie ou nécessite des soins extraordinaires ou 24 heures sur 24.

L'argent est ensuite soustrait de votre prestation de décès, ce qui peut réduire la valeur nominale de votre police. Disons que vous avez une police de 250 000 $ et que vous décidez de retirer 50 % de la prestation de décès pour payer les frais médicaux. Vous recevrez 125 000 $ en espèces et vos bénéficiaires recevront les 125 000 $ restants à votre décès.

Vous avez souscrit à un avenant d'assurabilité garantie

Cet avenant vous permet d'ajouter ultérieurement une couverture à votre police sans passer un autre examen médical d'assurance-vie ni répondre à des questions de santé, augmentant ainsi la valeur nominale.

Souvent appelé « avenant d'option d'achat garanti », l'avenant vous permet généralement d'acheter une couverture supplémentaire à intervalles réguliers ou lorsque vous vivez un événement majeur de la vie, comme avoir un enfant.

Vous avez contracté un prêt sur la valeur de rachat de votre police

L'un des avantages de l'assurance-vie permanente est sa capacité à générer une valeur de rachat au fil du temps. Lorsque vous avez accumulé une valeur de rachat suffisante, vous pouvez commencer à emprunter sur votre police.

Bien que vous n'ayez pas à rembourser le prêt, la somme restante sera prélevée sur la prestation de décès à votre décès pour rembourser votre assureur.

» PLUS : Quand emprunter sur une police d'assurance-vie

Vous avez demandé d'augmenter votre couverture

Besoin de plus d'assurance-vie? Certains assureurs vous permettront de compléter votre couverture existante, mais vous devrez généralement recommencer le processus de demande d'assurance-vie, car l'assureur prend plus de risques.

Vous avez réduit la valeur nominale de votre police

D'un autre côté, la plupart des assureurs sont ouverts à ce que vous réduisiez la valeur nominale de votre police.

Si vous avez une police d'assurance-vie temporaire, vous vous retrouverez probablement avec une prime moins élevée. Et si vous réduisez suffisamment la valeur nominale d'une police d'assurance-vie permanente, votre assureur pourrait vous considérer comme « libéré ». Cela signifie que vous n'aurez plus à payer de primes, mais que votre couverture restera active.

Vous détenez une assurance vie temporaire décroissante

Avec une assurance-vie temporaire décroissante, la valeur nominale de votre police diminue avec le temps jusqu'à l'expiration de votre terme (bien que les primes puissent rester les mêmes).

Ce type d'assurance est généralement lié à une dette qui diminue avec le temps, comme une hypothèque. Ainsi, si vous décédez pendant la durée, vos proches pourront rembourser la dette avec le versement de votre police.

» PLUS : Assurance-vie hypothécaire vs assurance-vie temporaire

Vous avez un contrat d'assurance vie universelle

Également connue sous le nom d'« assurance-vie ajustable », l'assurance-vie universelle offre des prestations de décès flexibles. Vous pouvez augmenter ou diminuer le versement en fonction de vos besoins, ce qui modifie alors la valeur nominale de votre police.

L'assurance vie universelle à capital variable présente également cet avantage. Sachez simplement que vous devrez peut-être passer un autre examen médical pour être admissible à une couverture plus étendue.

Votre assureur découvre que vous avez menti sur votre demande

Mentir ou omettre des informations dans votre proposition d'assurance-vie est une forme de fraude. De plus, cela pourrait mettre en péril le paiement que vous laissez à vos proches.

Si l'assureur découvre que vous avez menti dans votre demande ou omis de divulguer une condition préexistante, l'entreprise peut réduire le capital-décès ou refuser complètement à vos bénéficiaires un paiement.

Quelle est la différence entre la valeur nominale et la valeur en espèces ?

Chaque police d'assurance-vie a une valeur nominale, mais seules certaines ont une valeur de rachat. Il s'agit de la partie investissement d'une police permanente, et vous pouvez généralement y accéder après avoir eu votre police pendant deux à cinq ans.

Bien que la valeur de rachat de l'assurance-vie produise des intérêts au fil du temps, cela n'affecte généralement pas la valeur nominale de votre police.

Principales caractéristiques de la valeur nominale par rapport à la valeur de rachat

Valeur nominale

Valeur en espèces

Ce que c'est

Le montant d'argent que votre compagnie d'assurance-vie s'est engagée à verser à votre décès.

Un compte d'épargne au sein de votre police qui croît avec report d'impôt.

Quelles politiques l'ont

Toutes les polices d'assurance-vie.

Polices d'assurance-vie permanentes, telles que l'assurance-vie entière.

Qui reçoit l'argent

Vos bénéficiaires, si vous décédez alors que votre police est active.

Vous, si vous choisissez de l'utiliser. Les bénéficiaires ne reçoivent généralement pas la valeur de rachat, à moins que vous n'ayez une assurance vie universelle avec une prestation de décès combinée.

Comment y accéder

Vos bénéficiaires devront soumettre une réclamation d'assurance-vie à votre compagnie d'assurance-vie.

Communiquez avec votre assureur pour demander un prêt ou un retrait avec valeur de rachat.

» PLUS : Comment retirer de l'argent de votre police d'assurance-vie

Nathan Baumé
Nathan Baumé Renseignez-vous sur la valeur nominale de l'assurance-vie et laissez à vos proches un filet de sécurité financière.