Polices D'assurance-vie, Compagnies Et Soumissions

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Qu'est-ce que l'assurance vie ?

Une police d'assurance-vie est un contrat entre vous et une compagnie d'assurance. En échange de paiements réguliers, appelés primes, l'assureur verse de l'argent après votre décès. Ce paiement est versé aux personnes que vous choisissez comme bénéficiaires, généralement des enfants, un conjoint ou d'autres membres de la famille. Cela peut être un filet de sécurité important si quelqu'un dépend de vous financièrement. Les bénéficiaires peuvent utiliser l'argent pour rembourser des dettes, remplacer vos revenus ou fournir des fonds pour des dépenses futures telles que les frais de scolarité.

Quels sont les différents types d'assurance vie ?

Il existe deux principaux types d'assurance vie : temporaire et permanente. Au sein de ces deux catégories, il existe différents types de politiques. Comprendre lequel vous convient le mieux peut vous aider à élaborer un régime d'assurance-vie solide.

Assurance-vie temporaire

L'assurance-vie temporaire fonctionne en vous couvrant pendant une période de temps limitée, comme 10 ou 20 ans. Vous pouvez choisir une durée de mandat qui correspond à vos besoins, et si vous décédez dans le délai, vos bénéficiaires reçoivent le paiement. À l'expiration de votre assurance-vie temporaire, vous pouvez acheter une nouvelle police ou réévaluer vos options. Idéalement, à la fin du terme, vous n'avez plus besoin d'assurance-vie : votre maison sera remboursée, vos enfants seront grands et vous aurez de l'argent à la banque. Les polices d'assurance-vie temporaires sont souvent le type de couverture le moins cher. Dans certains cas, vous pouvez souscrire une assurance-vie en ligne sans passer d'examen médical. La couverture temporaire ne crée pas de valeur de rachat. En général, la durée de vie est suffisante pour la plupart des familles.

Types d'assurance vie temporaire

  • Durée de vie.

  • Durée de vie annuelle renouvelable.

  • Durée de vie instantanée.

Assurance vie permanente

L'assurance-vie permanente coûte plus cher que l'assurance-vie temporaire, mais offre des fonctionnalités supplémentaires comme un compte de valeur de rachat, qui augmente avec le temps. Dans la plupart des cas, vous pouvez emprunter sur la valeur de ce compte de votre vivant. L'assurance vie entière est le type d'assurance vie permanente le plus connu. D'autres types incluent la vie universelle, variable et universelle variable. Une couverture permanente peut fournir de l'argent à vos héritiers, peu importe la date de votre décès. Ce type d'assurance peut également être utile si vous souhaitez dépenser votre épargne-retraite tout en laissant de l'argent pour les dépenses finales, telles que les frais funéraires.

Types d'assurance vie permanente

  • Toute la vie.

  • Vie universelle.

  • Vie universelle indexée.

  • Durée de vie universelle variable.

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Combien de couverture dois-je acheter?

Pour déterminer le montant d'assurance-vie dont vous avez besoin, pensez à vos obligations financières. Ensuite, visez à souscrire une police qui leur corresponde. Les calculateurs de dettes et de remplacement de revenu peuvent vous aider à prendre une décision avant d'obtenir des devis.

Voici quelques dépenses à considérer :

  • Dettes impayées, telles qu'une hypothèque, un prêt personnel ou le solde d'une carte de crédit.

  • Frais de subsistance quotidiens, y compris la garde d'enfants, les factures de services publics, l'épicerie et l'assurance automobile.

  • Dépenses futures, comme les frais funéraires et les frais de scolarité.

Une autre façon de calculer les chiffres consiste à multiplier votre revenu annuel par 10 et à l'utiliser comme une estimation approximative.

Bien que vous puissiez avoir une assurance-vie dans le cadre de votre travail, il est généralement préférable d'avoir votre propre police en plus de l'assurance-vie fournie par votre employeur. La politique de votre lieu de travail n'est probablement pas suffisante pour répondre aux besoins financiers de votre famille et peut prendre fin si vous quittez votre emploi.

Combien coûte une assurance vie ?

C'est moins cher que vous ne le pensez. Le taux moyen d'assurance-vie pour un homme de 40 ans en excellente santé peut être aussi bas que 27 $ par mois pour une police temporaire de 20 ans avec une couverture de 500 000 $, selon Quotacy, une société de courtage d'assurance-vie. Les tarifs peuvent varier d'un assureur à l'autre, parfois de manière significative. Lors de l'établissement de votre taux, chaque compagnie d'assurance-vie évalue différemment des facteurs tels que votre santé, votre mode de vie et votre dossier de conduite. Certains sont plus indulgents que d'autres, c'est pourquoi il est important de comparer les devis de plusieurs assureurs.

» PLUS : Comment obtenir une assurance-vie abordable

Coût moyen d'une assurance-vie temporaire

Voici les taux d'assurance-vie annuels moyens pour une police d'assurance-vie temporaire de 500 000 $ sur 20 ans pour les demandeurs en bonne santé.

Âge

Taux annuel moyen pour les hommes

Taux annuel moyen pour les femmes

30

227 $

192 $

40

340 $

287 $

50

835 $

652 $

60

2 362 $

1 673 $

70

9 298 $

8 205 $

Source : quotient. Moyenne des trois taux les plus bas pour chaque âge, au 16 janvier 2022.

Coût moyen d'une assurance vie entière

Voici les taux annuels moyens d'assurance vie pour une police d'assurance vie entière de 500 000 $ pour les candidats en bonne santé.

Âge

Taux annuel moyen pour les hommes

Taux annuel moyen pour les femmes

30

4 308 $

3 802 $

40

6 388 $

5 467 $

50

9 875 $

8 347 $

60

15 878 $

13 487 $

70

27 137 $

23 678 $

Source : quotient. Moyenne des trois taux les plus bas pour chaque âge, au 13 septembre 2021.

Plus vous postulez tôt, mieux c'est. Quel que soit l'assureur avec lequel vous optez, deux des principaux facteurs qui influent sur votre prime d'assurance-vie sont votre âge et votre état de santé. Plus vous êtes jeune et en bonne santé au moment de la demande, meilleur sera votre taux d'assurance-vie.

Vous pouvez toujours obtenir une assurance-vie si vous avez un problème de santé, mais les assureurs varient dans la façon dont ils perçoivent les conditions préexistantes. Certaines polices, comme l'assurance-vie à émission simplifiée et l'assurance-vie à émission garantie, ne nécessitent pas d'examen. Ces types de polices sont généralement appelés assurance-vie sans examen médical. Mais, si vous êtes en bonne santé, dire oui à un examen médical pourrait en fait réduire votre taux. C'est parce que l'assureur a une image complète de votre santé.

» PLUS : Compagnies d'assurance-vie bon marché pour 2022

Où souscrire une assurance vie

Il existe plusieurs façons de souscrire une assurance vie :

Directement auprès de l'assureur. Si vous avez fait vos propres recherches et savez exactement quelle police vous voulez, vous pouvez souvent acheter directement auprès de l'assureur.

Par l'intermédiaire d'un agent ou d'un courtier. Besoin d'un peu d'aide pour choisir une police? C'est là qu'un agent ou un courtier d'assurance-vie entre en jeu. Un agent ou un courtier peut vous aider à parcourir vos options, à trouver une police qui convient à votre budget et à rassembler tous les documents dont vous avez besoin pour demander une couverture.

Comparez les polices en ligne. La plupart des compagnies d'assurance prennent en charge les devis en ligne. Cela facilite la recherche de la meilleure couverture au bon prix.

Lorsque vous évaluez les compagnies d'assurance-vie, tenez compte de ces trois facteurs :

  • Notes de solidité financière. Ceux-ci déterminent la capacité d'un assureur à payer les sinistres à l'avenir. Vous pouvez vérifier la solidité financière des assureurs par le biais d'agences de notation telles que AM Best ou Standard & Poor's. recommande d'éviter les assureurs dont la notation AM Best est B ou inférieure, si possible.

  • Taux de plaintes. Idéalement, vous souhaitez choisir une entreprise ayant une solide expérience en matière de service client. Le classement des meilleures compagnies d'assurance-vie des meilleures compagnies d'assurance-vie favorise les compagnies qui ont moins de plaintes auprès des régulateurs de l'État.

  • Options politiques. Toutes les compagnies ne vendent pas les mêmes types de polices, et certaines se concentrent sur des produits spécifiques, comme les polices d'assurance-vie pour les enfants. Affinez vos choix en lisant les revues d'assurance-vie et en connaissant le type de couverture que vous souhaitez avant de commencer à comparer les devis d'assurance-vie.

Avis sur les compagnies d'assurance-vie

Apprenez-en plus sur certains des meilleurs assureurs en lisant nos revues d'assurance-vie. les notes sont déterminées par notre équipe éditoriale et tiennent compte de l'expérience des consommateurs, de la solidité financière et des données sur les plaintes des clients.

AAA

John Hancock

AARP

La vie de Kemper

AIG

Échelle

Aflac

Juridique et général

Famille américaine

Financière Lincoln

Amica

Patrimoine de Lincoln

Propriétaires d'automobiles

MassMutual

La vie des banquiers

National du Midland

Bannière Vie

Mutuelle d'Omaha

Donner

À l'échelle nationale

Brighthouse Financial (anciennement MetLife)

La vie de New York

Enclos colonial

Mutuelle du Nord-Ouest

Financière du pays

La vie du Pacifique

Équitable

Penn mutuelle

Assurance Érié

Primaire

Éthos

Vie protectrice

Tissu

Prudentiel

Les agriculteurs

RiverSource (Ameriprise)

Fidélité Vie

Securian Financial (Minnesota Life)

Financière Foresters

Abri

La vie de Gerber

Ferme d'État

Atlantique mondial (Accordia)

Symétra

Globe Vie

Transamerica

Gardien

TruStage

Havre de vie

USAA

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Comment faire une demande d'assurance-vie

Rassemblez les informations dont vous avez besoin avant de commencer le processus de demande d'assurance-vie. Vous devrez probablement fournir des détails sur votre état de santé actuel et passé, ainsi que sur les antécédents médicaux de votre famille. L'assureur peut avoir besoin de votre consentement pour obtenir des dossiers médicaux et vous demander de passer un examen médical d'assurance-vie. Les assureurs vérifient également d'autres sources, telles que MIB Group, qui collecte des données sur les conditions médicales, votre dossier de conduite et vos loisirs dangereux.

Lorsque vous choisissez les bénéficiaires de l'assurance-vie - les personnes qui recevront le paiement à votre décès - assurez-vous d'avoir leurs numéros de sécurité sociale et leurs dates de naissance. Vous devrez peut-être également répondre à des questions sur les condamnations pénales et les infractions au code de la route, telles qu'un permis de conduire suspendu ou un DUI, en particulier si elles se sont produites au cours des dernières années.

Avec certains assureurs, vous pouvez faire une demande en ligne et obtenir une assurance-vie instantanée. Si elle est approuvée, votre couverture pourrait entrer en vigueur le jour même.

Conditions générales d'assurance-vie

Vous pourriez rencontrer ces termes lorsque vous magasinez pour une assurance-vie. Voici ce qu'ils signifient.

Bénéficiaire : La personne ou les personnes que vous choisissez pour recevoir le paiement de l'assurance-vie à votre décès.

Transporteur : Autre nom d'une compagnie d'assurance-vie.

Valeur de rachat : Les polices d'assurance-vie permanente comportent généralement une partie investissement dont la valeur augmente avec le temps. C'est ce qu'on appelle le compte de valeur de rachat, et une fois que vous avez accumulé suffisamment de valeur de rachat, vous pourrez peut-être emprunter sur votre police.

Prestation de décès : Le montant d'argent que l'assureur versera à vos bénéficiaires, généralement en franchise d'impôt, à votre décès.

Dividende : certains assureurs sont des sociétés mutuelles, ce qui signifie qu'ils appartiennent en partie à leurs assurés. Ils peuvent verser une somme d'argent à certains assurés chaque année en fonction des performances financières de l'entreprise. Ces paiements sont appelés dividendes.

Exclusions : Les circonstances dans lesquelles votre police d'assurance-vie ne paiera pas, comme le décès d'une activité risquée comme le parachutisme. Les exclusions varient selon les assureurs et sont énumérées dans les documents de police.

Valeur nominale : Le capital-décès de base de la police. Par exemple, si vous souscrivez une police de 500 000 $, sa valeur nominale est de 500 000 $.

Preneur d'assurance : La personne qui détient le contrat d'assurance-vie.

Prime : Le montant d'argent que vous paierez pour maintenir votre police d'assurance-vie active. Avec la plupart des polices, vous avez la possibilité de payer mensuellement, trimestriellement, semestriellement ou annuellement.

Avenant : Un avenant d'assurance-vie est un complément facultatif qui peut être utilisé pour personnaliser votre couverture.

Souscription : Le processus qu'un assureur utilise pour recueillir des informations sur vous et établir votre prime d'assurance-vie.

Foire aux questionsQui a besoin d'une assurance-vie?

En général, les gens ont besoin d'une assurance-vie si leur décès impose un fardeau financier à d'autres. Les exemples incluent les soutiens de famille, les parents, les propriétaires, les propriétaires d'entreprise et les personnes ayant une dette cosignée.

De combien d'assurance-vie ai-je besoin?

Le montant d'assurance vie dont vous avez besoin dépend du montant d'argent que vous souhaitez que vos bénéficiaires reçoivent à votre décès. Dix fois votre revenu annuel est une estimation courante, mais de telles règles ne sont pas universelles et peuvent ne pas refléter votre situation spécifique. Tenez compte de vos finances actuelles et de vos obligations futures, telles que les revenus, les dettes et les dépenses quotidiennes, lors du calcul de vos besoins de couverture.

Quel est le taux moyen d'assurance vie ?

Le taux moyen d'assurance-vie est de 27 $ par mois, basé sur une personne de 40 ans en bonne santé qui achète une police d'assurance-vie temporaire de 500 000 $ sur 20 ans, qui est la durée la plus courante vendue. Cela étant dit, les primes d'assurance-vie peuvent varier considérablement selon les demandeurs et les types de polices. Par exemple, le taux moyen d'une police d'assurance vie entière de 500 000 $ pour une femme de 40 ans en bonne santé est d'environ 467 $ par mois.

Comment sont calculés les tarifs de l'assurance-vie ?

Les primes d'assurance-vie sont calculées en fonction de divers facteurs, tels que l'âge, l'état de santé, les antécédents de conduite, la durée de la police et le montant de la couverture. Les assureurs utilisent ces informations pour estimer votre espérance de vie, puis fixent votre prime en fonction du risque de vous assurer.

Comment vérifier la solidité financière d'une compagnie d'assurance vie ?

Vous pouvez évaluer la solidité financière d'une compagnie d'assurance-vie grâce à des agences de notation comme AM Best ou Standard & Poor's. La solidité financière d'un assureur peut vous donner une idée de la fiabilité de l'entreprise dans le paiement d'une future réclamation. Ceci est particulièrement important pour l'assurance-vie car ces polices doivent souvent durer des décennies. recommande de rechercher un assureur avec une cote AM Best de B+ ou mieux.

De quoi ai-je besoin pour souscrire une assurance-vie?

Lors de la demande d'une police d'assurance-vie, vous devrez probablement fournir des informations sur votre santé et devrez peut-être passer un examen en personne. Vous devrez peut-être également fournir des détails sur votre style de vie, vos passe-temps, vos bénéficiaires et les antécédents médicaux de votre famille. Il vaut la peine de recueillir autant d'informations que possible avant de remplir une demande d'assurance-vie pour accélérer le processus.

Qu'est-ce qui est le mieux : terme ou vie entière ?

Le coût et la durée de la couverture sont les deux principaux facteurs à prendre en compte lors du choix entre une assurance vie temporaire et une assurance vie entière. L'assurance-vie temporaire est suffisante pour la plupart des gens. Elle dure un certain nombre d'années et est généralement moins chère que l'assurance-vie permanente. Cependant, selon vos besoins, vous voudrez peut-être une police permanente, comme une police d'assurance vie entière, qui vous couvre toute votre vie et comporte une composante valeur de rachat.

Qui a besoin d'une assurance-vie?

En général, les gens

besoin d'une assurance-vie

si leur mort imposait un fardeau financier à d'autres. Les exemples incluent les soutiens de famille, les parents, les propriétaires, les propriétaires d'entreprise et les personnes ayant une dette cosignée.

De combien d'assurance-vie ai-je besoin?

Le

montant d'assurance vie dont vous avez besoin

dépend du montant d'argent que vous souhaitez que vos bénéficiaires reçoivent à votre décès. Dix fois votre revenu annuel est une estimation courante, mais des règles comme celle-ci ne sont pas universelles et peuvent ne pas refléter votre situation spécifique. Tenez compte de vos finances actuelles et de vos obligations futures, telles que les revenus, les dettes et les dépenses quotidiennes, lors du calcul de vos besoins de couverture.

Quel est le taux moyen d'assurance vie ?

Le

taux moyen d'assurance-vie

est de 27 $ par mois, sur la base d'une personne de 40 ans en bonne santé qui achète une police d'assurance-vie temporaire de 500 000 $ sur 20 ans, qui est la durée la plus courante vendue. Cela étant dit, les primes d'assurance-vie peuvent varier considérablement selon les demandeurs et les types de polices. Par exemple, le taux moyen d'une police d'assurance vie entière de 500 000 $ pour une femme de 40 ans en bonne santé est d'environ 467 $ par mois.

Comment sont calculés les tarifs de l'assurance-vie ?

La vie

les primes d'assurance

sont calculés à l'aide de divers facteurs, tels que l'âge, l'état de santé, les antécédents de conduite, la durée de la police et le montant de la couverture. Les assureurs utilisent ces informations pour estimer votre espérance de vie, puis fixent votre prime en fonction du risque de vous assurer.

Comment vérifier la solidité financière d'une compagnie d'assurance vie ?

Vous pouvez jauger la

solidité financière d'une compagnie d'assurance-vie

via des agences de notation comme AM Best ou Standard & Poor's. La solidité financière d'un assureur peut vous donner une idée de la fiabilité de l'entreprise dans le paiement d'une future réclamation. Ceci est particulièrement important pour l'assurance-vie car ces polices doivent souvent durer des décennies. recommande de rechercher un assureur avec une cote AM Best de B+ ou mieux.

De quoi ai-je besoin pour souscrire une assurance-vie?

Lors de la demande d'une police d'assurance-vie, vous devrez probablement fournir des informations sur votre santé et devrez peut-être passer un examen en personne. Vous devrez peut-être également fournir des détails sur votre style de vie, vos passe-temps, vos bénéficiaires et les antécédents médicaux de votre famille. Il vaut la peine de recueillir autant d'informations que possible avant de remplir un

demande d'assurance-vie

pour aider à accélérer le processus.

Qu'est-ce qui est le mieux : terme ou vie entière ?

Le coût et la durée de la couverture sont les deux principaux facteurs à prendre en compte lorsque

choisir entre une assurance temporaire et une assurance vie entière

. L'assurance-vie temporaire est suffisante pour la plupart des gens. Elle dure un certain nombre d'années et est généralement moins chère que l'assurance-vie permanente. Toutefois, selon vos besoins, vous voudrez peut-être une police permanente, comme une police d'assurance vie entière, qui vous couvre toute votre vie et qui s'accompagne d'un

valeur en espèces

composant.

Dominique De Guignes
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