Pourquoi L'assurance Vie Ne Remplace Pas L'assurance Invalidité

L'assurance vie et l'assurance invalidité sont toutes deux importantes pour les familles de travailleurs. Mais lorsque vous n'avez pas beaucoup d'argent à dépenser, payer pour des polices comme celles-ci peut sembler un luxe. Selon LIMRA, un organisme de recherche marketing, 70 % des consommateurs affirment que les dépenses essentielles de la vie les empêchent soit de souscrire une assurance-vie, soit d'augmenter la couverture dont ils disposent.

Et acheter à la fois une assurance vie et une assurance invalidité? Cela peut sembler financièrement impossible.

Mais l'assurance consiste à protéger les finances contre les catastrophes. Les Américains sont plus susceptibles d'avoir une assurance vie qu'une couverture invalidité, mais les chances d'avoir besoin d'une assurance invalidité sont plus élevées. LIMRA indique que 44% des personnes ont des polices d'assurance-vie individuelles, contre 29% qui ont une couverture d'invalidité.

Si vous êtes dans la vingtaine, vous avez plus de 1 chance sur 4 de devenir invalide avant de prendre votre retraite, selon la Social Security Administration. En revanche, pour un homme de 25 ans, la probabilité de mourir avant 65 ans est de 1 sur 6, selon Life Happens, une organisation d'éducation des consommateurs. Pour une femme de 25 ans, les chances de mourir avant 65 ans sont de 1 sur 9.

Beaucoup de gens pensent que les handicaps sont principalement causés par des accidents graves, mais c'est l'un des plus grands mythes sur les handicaps, selon LIMRA. Les principales causes d'invalidité sont en fait des maladies chroniques telles que des problèmes de dos et des douleurs musculaires.

Et l'assurance-vie ne paiera pas les frais d'invalidité. Pour protéger votre revenu, envisagez de souscrire une assurance invalidité en plus de l'assurance vie.

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Prestations d'assurance-vie ou d'assurance-invalidité

L'assurance vie et l'assurance invalidité couvrent des choses très différentes. L'assurance-vie ne paiera pas en cas d'invalidité, et vice versa.

L'assurance-vie paie vos bénéficiaires si vous décédez. Dans certains cas, les assurés peuvent accéder plus tôt aux prestations d'assurance-vie, appelées « prestations du vivant ». Cependant, l'admissibilité aux prestations du vivant (anciennement appelées « prestations de décès accélérées ») est généralement limitée aux personnes atteintes d'une maladie en phase terminale.

Les assurés titulaires d'une assurance-vie permanente peuvent emprunter sur la valeur de rachat de leur police pour payer leurs dépenses. Mais ce n'est pas nécessairement quelque chose sur lequel compter. Il peut s'écouler plusieurs années avant qu'une police accumule une valeur de rachat suffisante pour être utile. Et si les placements sous-jacents de votre police ne donnent pas de bons résultats, vous n'aurez peut-être pas beaucoup à emprunter. Enfin, si un prêt n'est pas remboursé, les prestations versées à votre famille après votre décès seraient réduites.

L'assurance invalidité paie une partie de votre salaire (souvent 60 %) pendant les périodes où vous êtes trop malade ou blessé pour travailler. La plupart des polices exigent une certaine période d'invalidité avant d'entrer en vigueur et couvrent une période de prestations spécifique. Il existe des polices d'invalidité à court terme (dont les prestations expirent généralement après deux ans ou moins) et à long terme.

Il existe potentiellement d'autres paiements liés à l'invalidité, mais vous ne devriez pas compter sur eux. L'indemnisation des accidents du travail, par exemple, ne s'applique que si vous êtes blessé au travail, et les prestations d'invalidité de la sécurité sociale ont des conditions d'admissibilité strictes et ne coûtent en moyenne que 1 165 $ par mois.

Réduction des coûts pour les deux types de couverture

Un devis d'assurance-vie temporaire pour une police de 500 000 $ sur 20 ans pour une femme de 35 ans en bonne santé pourrait coûter environ 20 $ par mois, selon Trusted Choice, une organisation qui représente des agents indépendants.

Si vous magasinez une assurance-vie et que vous cherchez à réduire les coûts, vous pouvez réduire le montant de votre assurance-vie temporaire et/ou la durée de votre assurance-vie. Magasiner est également payant, car les prix des différentes compagnies d'assurance-vie peuvent varier de centaines, voire de milliers de dollars pour la même couverture.

Maximiser toute assurance-vie collective disponible dans le cadre du travail est également généralement un moyen rentable de souscrire une assurance-vie.

Alors que l'assurance invalidité par le travail est souvent gratuite pour les employés, une police individuelle d'invalidité de longue durée coûtera environ 1,5% à 3% de votre revenu brut, selon la National Association of Health Underwriters.

Il existe également des moyens de réduire les primes d'invalidité. Opter pour une période plus longue avant le début des prestations, ou une période de prestations plus courte, réduira les primes.

Hugo Leblanc
Hugo Leblanc Les Américains sont plus susceptibles d'avoir une assurance vie qu'une couverture invalidité, mais les chances d'avoir besoin d'une assurance invalidité sont en fait plus élevées.