Qu'est-ce Que L'assurance FDIC Et Quelles Sont Les Limites De Couverture ?

Les banques sont des endroits sûrs et stables pour stocker votre argent. Pourtant, l'histoire récente nous a rappelé que ces institutions peuvent échouer, ce qui signifie qu'elles ne peuvent plus remplir leurs obligations envers les personnes qui ont déposé de l'argent auprès d'elles ou envers celles à qui elles ont emprunté.

Dans les rares cas où une banque fait faillite, l'argent d'un client est protégé tant que la banque est assurée par le gouvernement fédéral. Une banque assurée par le gouvernement fédéral est soutenue par la Federal Deposit Insurance Corp. Les coopératives de crédit offrent également une protection, par le biais de la National Credit Union Administration. La FDIC assure jusqu'à 250 000 $ par déposant, par institution et par catégorie de propriété. L'assurance FDIC n'intervient qu'en cas de faillite d'une banque.

Voici un aperçu de ce qu'est la FDIC, exactement ce qu'elle assure et comment elle protège votre argent durement gagné.

Ce que signifie avoir une assurance FDIC

Avoir une assurance FDIC signifie que votre argent, jusqu'à un certain montant, est en sécurité si votre banque fait faillite. La FDIC a été créée en 1933 en réponse aux nombreuses faillites bancaires pendant la Grande Dépression. Elle a été créée pour promouvoir la confiance du public dans le système bancaire en assurant les dépôts des consommateurs. Pendant la Grande Récession, des dizaines de banques ont fait faillite. En 2020, quatre banques ont fait faillite. Pourtant, depuis la création de la FDIC, pas un centime des dépôts assurés n'a été perdu.

Les banques ne sont pas assurées par défaut. Ils demandent une assurance FDIC et, comme la plupart des formes d'assurance, cela a un coût. Mais vous ne payez pas de frais mensuels et vos impôts ne paient pas non plus la facture. La banque paie les primes.

» PLUS : Comment choisir une banque

Assurance FDIC : ce qui est couvert

La FDIC assure jusqu'à 250 000 $ par déposant, par institution et par catégorie de propriété (la catégorie de propriété fait référence au propriétaire du compte - passez à la suite pour en savoir plus à ce sujet). L'assurance FDIC couvre les comptes de dépôt suivants et autres effets officiels émis par une banque assurée :

  • Vérification.

  • Des économies.

  • Comptes du marché monétaire.

  • Certificats de dépôt.

  • Chèques de banque et mandats.

  • Ordre négociable des comptes de retrait.

Assurance FDIC : Ce qui n'est pas couvert

Voici ce qui n'est pas protégé par la FDIC :

  • Rentes.

  • Investissements en actions, obligations ou fonds communs de placement.

  • Les pertes subies sur les investissements, même s'ils ont été achetés auprès d'une banque assurée.

  • Polices d'assurance-vie.

  • Contenu d'un coffre-fort hébergé dans une banque.

  • Titres municipaux.

Les bons du Trésor américain, les obligations et les billets ne sont pas non plus couverts par l'assurance FDIC, mais ils sont garantis par la pleine foi et le crédit du gouvernement fédéral.

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Limites d'assurance et catégories de propriété de la FDIC

Qu'est-ce que cela signifie d'avoir une couverture d'assurance FDIC jusqu'à 250 000 $ par déposant, par institution et par catégorie de propriété ?

Par déposant, par institution : Cela signifie que la FDIC assure les dépôts qu'une personne (le déposant) détient dans une banque assurée (l'institution), et qui sont distincts de tout dépôt que cette personne détient dans une autre banque assurée différente. Si une personne possède des dépôts dans différentes succursales de la même banque assurée, ces dépôts sont comptés ensemble dans la limite de 250 000 $.

Par catégorie de propriété : la catégorie de propriété fait simplement référence au propriétaire du compte. La distinction la plus simple est entre un compte unique, c'est-à-dire un compte détenu par une seule personne, et conjoint, c'est-à-dire un compte partagé par deux personnes ou plus. D'autres types de catégories de propriété comprennent certains comptes de retraite, tels que les IRA, les comptes en fiducie et les comptes de régime d'avantages sociaux des employés.

Il existe une couverture distincte pour l'argent appartenant à différentes catégories de propriété. Ainsi, une personne qui a plusieurs comptes dans une banque assurée pourrait bénéficier d'une couverture de plus de 250 000 $ si ses fonds se trouvent dans des comptes appartenant à différentes catégories de propriété et si d'autres conditions sont remplies. Et si un compte est détenu en copropriété par deux personnes, par exemple, ce compte est assuré jusqu'à 250 000 $ par personne, pour un total de 500 000 $.

» PLUS : Comment choisir un compte bancaire

Voici les différentes catégories de propriété FDIC et les limites d'assurance respectives :

Comptes uniques (détenus par une seule personne)

250 000 $ par propriétaire (alias déposant).

Comptes conjoints (détenus par plusieurs personnes)

250 000 $ par copropriétaire.

Certains comptes de retraite, y compris les IRA

250 000 $ par propriétaire.

Comptes en fiducie révocables

250 000 $ par déposant par bénéficiaire unique.

Comptes en fiducie irrévocables

250 000 $ par bénéficiaire unique ayant droit au compte.

Comptes de sociétés, de sociétés de personnes et d'associations sans personnalité morale

250 000 $ par société, société de personnes ou association non constituée en société.

Comptes de régime d'avantages sociaux

Apprendre encore plus

Un compte de régime d'avantages sociaux est un dépôt d'un régime de retraite, d'un régime à prestations déterminées ou d'un autre régime d'avantages sociaux qui n'est pas autogéré. En savoir plus sur les régimes d'avantages sociaux.

250 000 $ par participant au régime ayant droit au compte.

Comptes gouvernementaux

Exemples
  • Comptes détenus par les États-Unis, y compris les agences fédérales.

  • Comptes détenus par un État, un comté, une municipalité, le district de Columbia, Porto Rico ou d'autres territoires gouvernementaux.

  • Comptes appartenant à une tribu amérindienne.

  • 250 000 $ par gardien officiel.

    » Vous avez beaucoup d'argent à déposer ? Apprenez à assurer plus de 250 000 $

    Exemples de limites et de couverture d'assurance FDIC

    Prenons quelques exemples pour comprendre les limites des couvertures FDIC.

    1. Vous êtes célibataire, faites vos opérations bancaires au même endroit et vous avez :

    • 50 000 $ sur un compte courant.

    • 100 000 $ dans un compte d'épargne.

    • 200 000 $ en certificats de dépôt.

    Cela représente un total de 350 000 $ déposés dans une banque en tant que déposant (vous), dans une institution (votre banque) et dans une catégorie de propriété (simple). Si votre banque devait faire faillite, vous perdriez 100 000 $ car la FDIC ne couvrirait que jusqu'à 250 000 $.

    Ne vous inquiétez pas, cependant, car la chose la plus importante à savoir sur la couverture FDIC est que vous pouvez être assuré pour beaucoup plus selon l'endroit où vous conservez vos comptes et la façon dont ils sont détenus. Une façon de vous assurer que tout votre argent est assuré est de le répartir entre plusieurs institutions. Prenons l'exemple suivant.

    » PLUS : Quand envisager un compte bancaire conjoint

    2. Vous êtes célibataire mais vous faites vos opérations bancaires dans deux banques, et vous avez :

    • 50 000 $ sur un compte courant à la banque 1.

    • 200 000 $ sur un compte d'épargne à la Banque 1.

    • 250 000 $ en certificats de dépôt à la Banque 2.

    C'est un total de 500 000 $ déposés en tant que déposant (vous) dans deux institutions (deux banques) et dans une catégorie de propriété (simple). Puisque vous avez 250 000 $ dans une banque et 250 000 $ dans une autre banque, tout votre argent est protégé.

    Jetez un coup d'œil à un autre exemple de la façon dont différentes catégories de propriété affectent la façon dont votre argent est assuré.

    3. Vous êtes marié, vous faites tous les deux vos opérations bancaires au même endroit et ensemble vous avez :

    • 500 000 $ dans un compte d'épargne conjoint partagé avec votre conjoint.

    • 250 000 $ dans un certificat de dépôt à votre nom.

    C'est un total de 750 000 $. Tout cet argent est protégé. Le compte d'épargne conjoint est une catégorie de propriété (conjointe), où vous et votre conjoint êtes couverts jusqu'à 250 000 $ chacun puisque vous êtes deux déposants différents. Le certificat de dépôt est dans une deuxième catégorie de propriété (unique), de sorte que le déposant (vous) est couvert jusqu'à 250 000 $ pour ce compte.

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    Il y a trop de combinaisons pour toutes les couvrir ici. Sachez simplement que vous avez des options pour vous assurer que tout votre argent est assuré. Si vous risquez de vous heurter ou de dépasser la limite de 250 000 $ dans une institution, envisagez de répartir votre argent sur plusieurs banques afin que tous vos fonds soient assurés.

    Comment savoir si votre banque est assurée par la FDIC

    Pour savoir si vos dépôts sont assurés par le gouvernement fédéral, recherchez votre banque sur l'outil BankFind de la FDIC. Vous pouvez également rechercher le logo d'assurance FDIC sur le site de la banque. L'affichage de ce logo est une obligation pour les banques assurées. Vous pouvez consulter le site FDIC pour voir comment le logo officiel devrait apparaître.

    Amadou Ouvrard
    Amadou Ouvrard L'assurance FDIC existe pour protéger votre argent déposé. Découvrez comment cela fonctionne et découvrez les limites de couverture de vos comptes bancaires.