Qu'est-ce Que L'assurance Gap Et Comment ça Marche ?

Points clés à retenir:

  • L'assurance Gap est versée lorsque le montant restant sur votre prêt ou votre location-auto est supérieur à la valeur de votre véhicule au moment où il est déclaré perte totale.

  • La couverture d'écart n'en vaut la peine que tant que vous louez une voiture ou si vous devez plus sur un prêt que ne vaut votre voiture.

  • Vous n'avez pas besoin d'assurance écart si vous n'avez pas de prêt ou de location de voiture.

  • Vous n'aurez pas besoin d'assurance écart pour toujours. Assurance écart de garantie une fois que votre prêt automobile est inférieur à la valeur de votre véhicule.

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L'assurance Gap, ou protection garantie des actifs, est une couverture facultative qui paie la différence entre la valeur de votre véhicule et le montant que vous devez sur votre voiture au moment où elle est volée ou totalisée. Cette couverture complète une indemnité d'assurance automobile complète ou collision, qui ne peut être aussi élevée que la valeur de votre voiture.

Au moment d'un incident, vous êtes responsable du remboursement de votre prêt automobile, même si votre paiement d'assurance n'est pas suffisant pour le faire. C'est là que l'assurance écart peut être utile.

Si vous n'avez pas de prêt auto ou de bail, l'assurance écart n'est pas pour vous.

L'assurance Gap couvre ce qui est dû sur une voiture après une perte totale

Lorsque vous achetez ou louez une nouvelle voiture, les prêteurs exigent généralement que vous souscriviez également une couverture collision et une couverture complète. L'assurance collision paie les dommages causés à votre véhicule si vous avez un accident avec un autre véhicule ou si vous heurtez un objet comme un poteau ou un arbre, tandis qu'une assurance tous risques peut couvrir des choses comme un incendie ou un vol de véhicule.

L'assurance tous risques et collision ne paie que ce que vaut une voiture au moment d'un vol ou d'un accident. Lorsque vous devez plus sur votre prêt automobile ou votre location que cela, l'assurance écart vient à la rescousse.

Dans la plupart des cas, l'assurance écart ne couvre pas votre franchise complète ou collision. Votre franchise est le montant que votre assurance soustrait du remboursement d'un sinistre.

Conseil de ringard : supprimez la couverture de l'écart lorsque votre prêt automobile est inférieur à la valeur actuelle de votre voiture. Les guides de tarification en ligne comme Edmunds ou Kelley Blue Book peuvent vous donner une idée de la valeur de votre voiture. Les assureurs peuvent ne pas le supprimer automatiquement, vous devrez donc peut-être le supprimer.

» PLUS : Pourquoi la hausse des prix des voitures fait que l'assurance écart vaut le coup d'œil

Comment fonctionne l'assurance écart

Disons qu'au moment où votre nouvelle voiture est volée, elle vaut 25 000 $ et que vous avez un prêt de 30 000 $. Vous avez une assurance complète, qui paiera la valeur de votre voiture au moment du vol, à l'exception de votre franchise d'assurance de 500 $. Ainsi, la compagnie d'assurance verse 24 500 $ à votre prêteur, mais 5 500 $ sont toujours dus sur votre prêt. Vous paierez 500 $ de ce montant pour couvrir votre franchise.

L'assurance Gap est conçue pour payer les 5 000 $ finaux afin que vous ne deviez pas d'argent sur une voiture totalisée.

Sans assurance écart, vous devrez couvrir le solde de votre prêt ainsi que votre franchise d'assurance.

Vous trouverez ci-dessous cet exemple en bref.

Exemple de couverture des lacunes

Prêt restant à payer

30 000 $.

Valeur actuelle de la voiture

25 000 $.

Déductible

500 $.

Une assurance tous risques paie votre prêteur

24 500 $.

Montant restant dû sur le prêt après le remboursement de la réclamation d'assurance

5 500 $.

Avec la couverture d'écart, le conducteur ne paie que la franchise

500 $.

Sans couverture d'écart, le conducteur paie la franchise et rembourse le prêt automobile

5 500 $.

» PLUS : Que couvre l'assurance automobile ?

L'assurance écart en vaut-elle la peine ?

Beaucoup de gens n'ont pas besoin d'assurance écart. Si vous ne louez pas ou n'avez pas de prêt, ou si votre prêt est remboursé en dessous de la valeur de votre voiture, vous n'avez pas besoin de cette couverture.

En fin de compte, si vous avez un bail ou un prêt plus récent, vous voulez vous demander si vous pouvez vous permettre de payer la différence entre son solde et la valeur de votre voiture. Si vous ne pouvez pas ou ne voulez pas faire face à cette situation en cas d'urgence, vous pouvez bénéficier d'une couverture d'écart.

Fournisseurs d'assurance Gap

Vous ne pouvez généralement souscrire une assurance écart que dans les trois ans suivant l'achat d'une nouvelle voiture. Bien que les directives des assureurs varient, une entreprise peut exiger l'un ou l'autre des éléments suivants :

  • Votre voiture n'a pas plus de deux à trois ans.

  • Vous êtes le propriétaire d'origine du véhicule.

Conseil ringard : pour éviter de payer des intérêts, recommande d'acheter une couverture d'écart par l'intermédiaire de votre assureur automobile plutôt que d'un concessionnaire. Toutes les compagnies d'assurance automobile n'offrent pas une couverture d'écart (ou un équivalent) ou ne l'offrent pas dans tous les États, vous devrez donc peut-être changer de compagnie.

Il existe trois façons principales de souscrire une assurance écart :

  • De votre assureur automobile, dans le cadre de votre paiement d'assurance régulier.

  • D'une entreprise qui ne vend que de l'assurance écart. L'assurance écart autonome est généralement vendue en ligne par le biais d'un achat unique sur un site Web tel que Gap Direct.

  • Par l'intermédiaire du concessionnaire ou du prêteur, inclus dans les versements de votre prêt. Avec cet arrangement, vous payez des intérêts sur le coût de votre assurance écart pendant la durée du prêt, ce qui rend la couverture beaucoup plus chère.

Si vous achetez par l'intermédiaire de votre concessionnaire ou de votre prêteur :

  • Si vous avez un prêt automobile, vérifiez d'abord votre contrat pour voir si vous êtes tenu d'avoir une assurance écart. Bien que certains prêteurs puissent exiger la couverture, c'est rare. Cependant, votre prêteur vous demandera généralement d'acheter une couverture complète et collision.

  • Un concessionnaire peut automatiquement inclure une assurance écart si vous louez votre voiture, alors assurez-vous de vérifier votre contrat de location.

  • Si vous avez déjà souscrit une assurance écart auprès de votre concessionnaire et souhaitez la souscrire auprès de votre assureur, vous pourrez peut-être la retirer de votre contrat. Assurez-vous d'avoir une couverture pendant la transition si vous changez de fournisseur.

Les compagnies d'assurance qui vendent une couverture d'écart

Certaines des plus grandes compagnies d'assurance qui proposent une assurance écart autonome en complément des polices d'assurance automobile sont :

  • Famille américaine.

  • Propriétaires d'automobiles

  • Liberté Mutuelle.

  • À l'échelle nationale.

  • Voyageurs.

  • USAA.

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Combien coûte une assurance écart ?

Selon l'Insurance Information Institute, les assureurs automobiles facturent généralement quelques dollars par mois pour l'assurance écart ou environ 20 $ par an. Votre coût dépend de facteurs individuels comme la valeur de votre voiture. Vous devrez également acheter une couverture complète et collision. Pour trouver la meilleure compagnie pour vous, comparez les tarifs d'assurance auto avec au moins trois assureurs.

Les prêteurs facturent des frais fixes d'environ 500 $ à 700 $ pour l'assurance écart, selon United Policyholders, un groupe de consommateurs à but non lucratif, bien que les coopératives de crédit puissent facturer moins que les autres prêteurs.

N'oubliez pas que si vous ajoutez la couverture à votre prêt, vous paierez également des intérêts sur celle-ci. Cela signifie que vous pourriez payer plus de 700 $ pour trois ans de couverture d'écart chez un concessionnaire, contre 60 $ chez votre assureur automobile.

Les prix et les taux d'intérêt varient, alors vérifiez toujours auprès de votre concessionnaire et de votre compagnie d'assurance automobile pour comparer les coûts avec précision.

» PLUS : Devis d'assurance automobile : ce que vous devez savoir

Alternatives à l'assurance écart

L'assurance Gap n'est pas le seul moyen de vous protéger si votre voiture est volée ou détruite. Voici d'autres alternatives à considérer.

  • Assurance de remplacement de voiture neuve : si vous êtes plus préoccupé par l'achat d'un nouveau véhicule que par le remboursement de l'ancien, la couverture de remplacement de voiture neuve pourrait être un meilleur choix pour vous (bien que plus chère). Cette couverture aide à payer une nouvelle voiture de la même marque et du même modèle, moins votre franchise, pour remplacer votre véhicule par un neuf.

  • Meilleure couverture de remplacement de voiture : Si votre véhicule est déclaré perte totale, ce type de couverture vous donnera de l'argent pour un modèle plus récent et ayant moins de kilométrage.

Vivienne Rossignol
Vivienne Rossignol Découvrez comment l'assurance écart peut venir à la rescousse si votre véhicule est détruit ou volé et que vous devez plus que ce qu'il vaut.