Qu'est-ce Que L'assurance Tous Risques ?

Points clés à retenir

  • L'assurance tous risques couvre les dommages causés à votre voiture par la grêle, les inondations, les incendies et d'autres causes qui n'impliquent pas de collisions avec d'autres véhicules.

  • Bien que cela ne soit pas imposé par la loi de l'État, votre prêteur peut exiger que vous ayez une couverture complète.

  • Une assurance automobile complète peut ne pas valoir la peine d'être achetée pour des véhicules plus anciens qui ne valent pas grand-chose.

Une assurance complète est comme une couverture de malchance pour votre voiture. Il paie pour les dommages causés à votre véhicule par à peu près n'importe quoi, sauf un accident de la route ou un capotage. Cela inclut un éventail d'événements aléatoires hors de votre contrôle, allant d'un pare-brise ébréché ou d'une bosse de grêle à des explosions ou des dommages causés par des émeutes.

Bien que la couverture complète soit facultative en ce qui concerne votre assureur et le gouvernement de votre État, les prêteurs l'exigent généralement si vous financez ou louez une voiture.

Voici un peu plus sur ce que l'assurance automobile complète paiera, ainsi qu'un moyen rapide de calculer si la couverture vaut ce qu'elle coûte.

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Que couvre l'assurance tous risques ?

L'assurance tous risques couvre les dommages à votre véhicule à partir de :

  • Grêle, inondations ou éclairs provenant d'orages, d'ouragans ou de tornades.

  • Chute d'objets, tels que des branches d'arbres.

  • Incendie ou explosion.

  • Frapper un animal.

  • Vol.

  • Tremblements de terre.

  • Vandalisme ou désobéissance civile, comme une émeute.

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Dans de nombreux États, une assurance automobile complète paie également pour réparer les dommages causés par le verre de votre pare-brise.

Ce qui n'est pas couvert par l'assurance multirisques :

  • Dommages ou blessures que vous causez à autrui. L'assurance responsabilité civile, obligatoire dans tous les États, à l'exception de la Virginie et du New Hampshire, couvre ces événements.

  • Vos blessures. L'assurance tous risques ne rembourse que les dommages causés à votre véhicule. Vos blessures peuvent être couvertes par l'assurance de l'autre conducteur (s'il est fautif) ou par votre assurance maladie (si vous êtes fautif).

  • Dommages à votre voiture suite à une collision. Si l'accident était de votre faute, cela serait couvert par l'assurance collision, tant que vous l'avez sur votre police. Pour les accidents dans lesquels l'autre conducteur est en faute, son assurance paiera généralement les dommages causés à votre véhicule.

L'assurance complète ne paiera que jusqu'à la valeur totale de votre voiture, moins votre franchise. Plus votre voiture est ancienne et moins précieuse, moins vous bénéficierez de la couverture.

Comment fonctionne votre franchise globale

Dans la plupart des cas, l'assurance complète est soumise à une franchise ou à un montant prédéterminé soustrait d'un chèque de réclamation - généralement de 500 $ à 1 500 $.

Supposons que votre voiture a été frappée par une violente tempête de grêle, causant des dommages d'une valeur de 1 500 $ au toit et au capot. Si vous aviez une franchise de 500 $ et que vous déposiez une réclamation globale, votre assureur paierait 1 000 $ pour réparer les dommages (le coût total de la réparation moins votre franchise). Si le véhicule a été détruit par la grêle, votre assureur soustraira 500 $ de la valeur de votre voiture avant la tempête et vous enverra un paiement pour ce montant.

Une fois que le coût de la réparation dépasse la valeur, voire s'en approche dans certains cas, l'assureur déclare une voiture totalisée. Vous pouvez toujours choisir de réparer votre voiture, auquel cas votre assureur soustraira sa valeur de récupération de votre paiement. La voiture serait également enregistrée comme récupérée sur le titre. Certaines compagnies d'assurance automobile ne couvriront pas les voitures de récupération ou factureront plus cher pour le faire.

Augmenter votre franchise peut réduire le coût d'une assurance tous risques. Assurez-vous simplement que vous pouvez trouver ce montant de votre poche en cas d'urgence.

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L'assurance tous risques est-elle complète ?

L'assurance complète est l'un des nombreux types de couverture souvent appelés assurance complète lorsqu'ils sont achetés ensemble. L'assurance responsabilité civile et collision, ainsi que la couverture des automobilistes non assurés dans certains États, sont également incluses dans l'assurance complète.

Conseil ringard : la couverture minimale requise de votre état n'inclut pas d'assurance complète et coûte en moyenne moins de la moitié de ce que coûte une couverture complète. Mais il ne paie généralement que pour les blessures subies par d'autres personnes ou les dommages causés à leur voiture - et ne couvre pas vos propres dépenses.

» PLUS : Comprendre la couverture des automobilistes non assurés

Combien coûte une couverture complète ?

Le coût annuel moyen d'une couverture complète aux États-Unis était d'environ 168 $ en 2018, la dernière année pour laquelle des données sont disponibles, selon la National Association of Insurance Commissioners. Ce chiffre comprend les remises et peut tenir compte des polices de groupe qui sont généralement moins chères qu'une police que vous achèteriez en ligne.

Gardez à l'esprit que vous ne pouvez pas acheter une couverture complète pour une voiture que vous conduirez. Et dans de nombreux cas, vous ne pouvez pas l'acheter sans couverture collision, ou vice versa. Cela peut être dû au fait que votre prêteur automobile exige les deux ou que votre assureur exige l'un pour acheter l'autre.

Voir les informations sur les deux types de couverture dans notre explicatif de l'assurance complète par rapport à l'assurance collision.

Conseil de ringard : Vous ne savez pas combien vous coûte votre couverture complète ? Consultez la page des déclarations de votre police d'assurance automobile ou le portail Web de votre assureur pour obtenir une liste détaillée du montant que vous payez pour chaque type de couverture.

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Avez-vous besoin d'une assurance complète?

Une couverture complète devient moins utile à mesure que la valeur de votre voiture se déprécie avec le temps. C'est parce que la couverture ne paiera jamais plus que la valeur du véhicule moins votre franchise. Ainsi, si vous n'avez pas de contrat de financement qui l'exige, vous pouvez à un moment donné décider de renoncer à une assurance tous risques.

Pour savoir quand abandonner la couverture complète, considérez d'abord la valeur réelle de votre voiture et votre franchise. Si vous avez une franchise globale de 1 500 $ sur un véhicule d'une valeur de 1 500 $, vous payez une assurance qui ne paiera pas lorsque vous en aurez besoin.

» PLUS : Que vaut ma voiture ? Trouvez la valeur de votre voiture

Ensuite, considérez combien vous payez pour la couverture. Si le coût de la police et de la franchise s'élève à plus que la valeur de votre voiture, une couverture complète ne vous sera pas bénéfique.

Voici le calcul :

  1. Soustrayez votre franchise globale de la valeur de votre voiture. (Si vous pouviez facilement payer ce montant sans avoir à déposer une réclamation d'assurance, vous pourriez couper la couverture.)

  2. Prenez ce montant et soustrayez le coût de votre couverture complète pour la période d'assurance, généralement six mois.

Si tu vois:

  • Un nombre négatif, vous payez plus pour une couverture complète qu'elle ne vaut.

  • Un petit nombre positif, une couverture complète peut toujours vous être bénéfique, mais un chèque de réclamation potentiel serait petit.

  • Un grand nombre positif, ou un montant que vous ne pourriez pas trouver en cas d'urgence, il est logique de conserver une couverture complète.

Même si vous décidez que l'assurance complète en vaut la peine pour le moment, revoyez ces calculs à mesure que votre voiture vieillit et que vous obtenez de nouveaux devis d'assurance automobile.

L'essentiel : une assurance tous risques en vaut-elle la peine ?

Tout le monde n'a pas le choix d'obtenir ou non une couverture complète. Si vous louez ou financez votre voiture, c'est probablement nécessaire. Mais si vous pouviez abandonner la couverture, considérez la valeur de votre voiture plus ces avantages et inconvénients :

Avantages

Les inconvénients

Couvre une variété d'événements inattendus.

Coûte plus que la couverture minimale requise.

Pourrait vous faire économiser beaucoup d'argent sur les coûts de réparation ou de remplacement si votre voiture est plus récente et a une valeur élevée.

Ne vaut pas le prix si votre voiture est plus ancienne et a peu de valeur.

Foire aux questionsAi-je besoin d'une assurance tous risques pour une voiture ancienne ?

Si vous n'avez pas de prêt ou de bail sur votre voiture, une assurance tous risques n'est probablement pas nécessaire. Et si le véhicule ne vaut pas grand-chose, il n'est peut-être pas logique financièrement de conserver la couverture. Comparez la valeur de votre voiture à votre franchise globale plus le montant que vous payez pour la couverture. S'il n'y a pas beaucoup de différence, vous payez pour une couverture dont vous n'avez pas besoin.

L'assurance tous risques couvre-t-elle le vol ?

Oui, une couverture complète paiera pour remplacer votre voiture si elle est volée. Vous serez payé la valeur du véhicule au moment du vol, moins votre franchise.

De combien d'assurance complète ai-je besoin ?

Une assurance tous risques vous couvre automatiquement jusqu'à la valeur de votre véhicule moins votre franchise. Cela signifie que tout ce que vous devez décider est de savoir si vous avez besoin d'une assurance tous risques et du montant de votre franchise.

Pouvez-vous simplement souscrire une assurance tous risques ?

Vous ne pouvez généralement pas acheter une couverture complète en soi. Chaque État a ses propres exigences minimales en matière d'assurance automobile, vous devrez donc acheter ces types de couverture avec une couverture complète. Certaines entreprises peuvent également exiger que vous souscriviez une couverture collision complète.

Ai-je besoin d'une assurance tous risques pour une voiture ancienne ?

Si vous n'avez pas de prêt ou de bail sur votre voiture, une assurance tous risques n'est probablement pas nécessaire. Et si le véhicule ne vaut pas grand-chose, il n'est peut-être pas logique financièrement de conserver la couverture. Comparez les

valeur de votre voiture

à votre franchise globale plus le montant que vous payez pour la couverture. S'il n'y a pas beaucoup de différence, vous payez pour une couverture dont vous n'avez pas besoin.

L'assurance tous risques couvre-t-elle le vol ?

Oui, une couverture complète paiera pour remplacer votre voiture si elle est volée. Vous serez payé la valeur du véhicule au moment du vol, moins votre

déductible

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De combien d'assurance complète ai-je besoin ?

Une assurance tous risques vous couvre automatiquement jusqu'à la valeur de votre véhicule moins votre franchise. Cela signifie que tout ce que vous devez décider est de savoir si vous avez besoin d'une assurance tous risques et du montant de votre franchise.

Pouvez-vous simplement souscrire une assurance tous risques ?

Vous ne pouvez généralement pas acheter une couverture complète en soi. Chaque état a le sien

exigences minimales en matière d'assurance automobile

, vous devrez donc acheter ces types de couverture avec une couverture complète. Certaines entreprises peuvent également exiger que vous souscriviez une couverture collision complète.

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À propos des auteurs : Lacie Glover est rédactrice et rédactrice en chef de l'assurance et fait autorité en matière d'assurance. Son travail a été présenté par USA Today, US News and World Report et The Associated Press. Lire la suite

Sarah Schlichter est une autorité sur les propriétaires, les locataires, l'assurance automobile et pour animaux de compagnie. Lire la suite

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Gaëtan Delaplace
Gaëtan Delaplace Découvrez comment une assurance tous risques peut payer pour réparer ou remplacer votre voiture après des événements tels que des intempéries, du vandalisme ou un vol, et si vous en avez vraiment besoin.