Qu'est-ce Que La Couverture De Logement Et De Combien Avez-vous Besoin ?

L'assurance habitation est l'un des éléments les plus importants d'une police d'assurance habitation. Si votre maison brûle ou qu'un arbre tombé écrase votre toit, l'assurance habitation paierait pour vous aider à réparer ou à reconstruire.

Qu'est-ce que la couverture du logement ?

La couverture d'habitation est la partie d'une police d'assurance habitation qui paie pour réparer les dommages causés à la structure de votre maison ou pour la reconstruire si elle est détruite. L'assurance habitation vous couvrira jusqu'à la limite de votre police.

La structure de votre maison comprend le toit, les fondations, les planchers, les portes, les fenêtres et les murs. La couverture des logements comprend également généralement tout ce qui est attaché à la structure, comme les garages, les porches, les terrasses et les appareils et accessoires intégrés. Cependant, cela n'inclut pas vos biens, les structures non attachées (comme un cabanon) ou le terrain sur lequel se trouve votre maison.

Dans une police d'assurance de copropriété, la couverture du logement fonctionne différemment. La plupart des résidents en copropriété ne possèdent que leur propre unité, pas le bâtiment lui-même, de sorte que l'assurance habitation de votre police n'a pas besoin de couvrir des éléments comme le toit ou les murs extérieurs. Mais selon ce que couvre la police principale de votre association, vous pourriez avoir besoin d'une couverture d'habitation pour les armoires encastrées, les appareils électroménagers et les planchers de votre unité. En savoir plus sur l'assurance copropriété.

L'assurance habitation est parfois appelée couverture A, car il s'agit souvent du premier type de couverture répertorié dans une police d'assurance habitation.

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La couverture du logement est-elle requise?

Bien que vous ne soyez pas légalement tenu d'acheter une assurance habitation, votre prêteur l'exigera probablement si vous avez une hypothèque. Cela permet de protéger l'investissement financier du prêteur, mais également le vôtre. Imaginez devoir rembourser des centaines de milliers de dollars sur une hypothèque pour une maison qui a brûlé, sans argent d'assurance pour la reconstruire.

Vous verrez peut-être un prêteur hypothécaire exiger une « assurance contre les risques », mais ne vous inquiétez pas. C'est généralement la même chose que la couverture d'habitation, et l'achat d'une police d'assurance habitation standard répondra probablement à l'exigence. (Vous devrez peut-être également souscrire une assurance contre les inondations si vous vous trouvez dans une zone à haut risque.)

Si vous n'avez pas d'hypothèque, vous pourriez éventuellement vous passer d'assurance habitation. Mais ce n'est probablement pas une bonne idée à moins que vous ne puissiez vous permettre de reconstruire votre maison vous-même après une catastrophe.

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Que couvre l'assurance habitation ?

L'assurance habitation couvre un certain nombre de sinistres, souvent appelés « périls » dans votre police. La plupart des polices d'assurance habitation couvrent tout sinistre qui n'est pas spécifiquement exclu. C'est ce qu'on appelle la couverture « risques ouverts » ou « tous risques ». Vous aurez généralement une couverture pour les risques tels que :

  • Feu, foudre et fumée.

  • Vent et grêle.

  • Vandalisme.

  • Gelé.

  • Poids de la glace ou de la neige.

  • Éruption volcanique.

Tant que votre police habitation n'exclut pas un sinistre donné, votre assurance habitation devrait le couvrir.

Cependant, les polices de copropriété et les polices de propriétaires rarement vendues, appelées polices HO-1 et HO-2, peuvent avoir une couverture d'habitation moins généreuse. Connus sous le nom de couverture « risques désignés », ces types d'assurance peuvent couvrir votre habitation uniquement pour les risques énumérés dans la police. Les catastrophes énumérées ci-dessus sont généralement incluses.

Les propriétaires de copropriétés peuvent être en mesure de mettre à niveau leurs polices vers une couverture «risques ouverts» s'ils veulent une assurance pour un plus large éventail de catastrophes.

Que ne couvre pas l'assurance habitation ?

Il y a un certain nombre de catastrophes que votre assurance habitation ne couvrira pas, bien qu'une couverture supplémentaire puisse être disponible à l'achat. Voici quelques exemples.

Inondation

Si un ouragan frappe votre région avec de la pluie ou si une rivière à proximité déborde de ses rives, votre couverture d'habitation ne paiera généralement pas les dégâts d'eau qui en résultent pour votre maison. Les personnes à risque peuvent souscrire une assurance contre les inondations par l'intermédiaire du gouvernement fédéral ou d'une société privée. Découvrez comment choisir la meilleure assurance inondation.

Tremblements de terre, glissements de terrain et coulées de boue

Les polices d'assurance habitation ne couvrent généralement pas les dommages dus au « mouvement de la terre », qui comprend les tremblements de terre, les glissements de terrain, les coulées de boue et les gouffres. Une couverture supplémentaire peut être disponible pour ces catastrophes.

» PLUS : Guide complet pour souscrire une assurance tremblement de terre

Sauvegarde de l'eau

La plupart des assurances habitation ne couvrent pas les dommages résultant d'une pompe de puisard défectueuse ou d'un drain refoulé. Si vous êtes intéressé par cette couverture, vous pouvez généralement l'ajouter via un avenant à votre police.

Entretien ou usure

L'assurance habitation est conçue pour aider en cas d'accident soudain, et non pour les problèmes d'entretien de routine. Il est peu probable que la couverture de votre logement vous aide pour des choses telles qu'une fondation qui se fissure à cause du tassement ou un toit qui commence à fuir parce qu'il a 20 ans.

Infestations

Les termites, les rongeurs et autres nuisibles envahissants peuvent causer de nombreux dommages à la structure de votre maison, mais votre assurance habitation ne les couvrira probablement pas. Les assureurs considèrent ce type de dommages comme un problème d'entretien que les propriétaires doivent s'attendre à payer eux-mêmes.

poste vacant

Si vous partagez votre temps entre les maisons ou si vous avez une maison vide en attendant de la vendre, vous n'aurez peut-être pas autant de couverture que vous le pensez. De nombreuses polices d'assurance habitation ne couvrent pas certains types de sinistres si la maison est inoccupée pendant plus de 30 ou 60 jours.

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De combien de couverture de logement avez-vous besoin ?

Votre limite de couverture de logement devrait être suffisante pour reconstruire votre maison si elle est détruite. Ce nombre n'est pas nécessairement le même que le prix que vous avez payé pour la maison. Au lieu de cela, ce nombre dépend des caractéristiques de votre maison et des coûts de construction dans votre région.

Vous pouvez obtenir une estimation approximative de votre coût de reconstruction en multipliant la superficie en pieds carrés de votre maison par le coût de construction local moyen par pied carré. (Les constructeurs locaux et les agents d'assurance peuvent être en mesure de vous aider à trouver ce chiffre.)

Cependant, ce coût peut augmenter ou diminuer selon les spécificités de votre maison. Par exemple, avez-vous des luminaires haut de gamme et des planchers de bois franc? Ceux-ci coûteraient probablement plus cher à remplacer que les tapis et les comptoirs en stratifié.

Chaque compagnie d'assurance a une formule légèrement différente pour calculer le coût de remplacement de votre maison. Plus vous fournirez d'informations sur la taille et les caractéristiques de votre maison, plus l'estimation sera précise.

Gardez à l'esprit que les coûts de reconstruction peuvent changer avec le temps. Par exemple, les coûts de construction augmentent souvent en raison de la forte demande après un ouragan ou une autre catastrophe naturelle. Les problèmes de chaîne d'approvisionnement liés à la pandémie ont également fait monter en flèche les coûts de construction ces dernières années. De telles augmentations pourraient laisser les propriétaires sous-assurés s'ils n'ont pas réévalué leur couverture de logement depuis un certain temps.

Pour vous assurer que les limites de votre propre politique ne sont pas dépassées, envisagez d'ajouter l'un des éléments suivants :

Couverture étendue du coût de remplacement. Cet avenant vous donne une certaine couverture supplémentaire, telle que 25% ou 50%, au-dessus de votre limite de logement donnée. Disons que la limite de couverture de votre logement est de 300 000 $. Si votre police prévoyait une couverture de 125 % du coût de remplacement – ​​votre limite de couverture du logement plus 25 % supplémentaires – votre police paierait jusqu'à 375 000 $ pour reconstruire votre maison.

Couverture garantie du coût de remplacement. Cet avenant est encore plus généreux, payant tout ce qu'il faut pour reconstruire votre maison, sans limite fixe. Tous les assureurs ne proposent pas cette option.

Vous pouvez également demander si votre compagnie d'assurance ajuste automatiquement vos limites de couverture en fonction de l'inflation.

Au-delà de l'augmentation des coûts de construction, vous pourriez également avoir besoin d'une plus grande couverture de logement si vous apportez des améliorations à votre maison. Donc, si vous rénovez votre cuisine ou faites un agrandissement, informez-en votre agent d'assurance.

Enfin, demandez si votre police comprend une ordonnance ou une couverture légale. Cela paie pour mettre votre maison aux derniers codes du bâtiment pendant les réparations ou la reconstruction. Si votre police offre peu ou pas de couverture de ce type, vous pouvez souvent l'ajouter par avenant.

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Comment fonctionne la couverture habitation ?

La première étape pour obtenir un paiement de couverture de logement est de déposer une réclamation. Certaines compagnies d'assurance vous permettent de le faire en ligne ou via une application, tandis que d'autres vous demandent de déclarer les sinistres par téléphone. Il peut vous être demandé de fournir une documentation sur les dommages, telle que des photos ou une vidéo. L'entreprise peut également envoyer un expert en sinistres pour voir la maison en personne.

Tout paiement que vous recevez sera probablement soumis à une franchise, le montant que vous êtes responsable de payer. Il peut s'agir d'un montant en dollars ou d'un pourcentage de la couverture de votre logement. Par exemple, si vous avez une franchise de 1 000 $ et qu'il y a 15 000 $ de dommages à votre maison, votre assureur paiera 14 000 $. Dans certains cas, vous pouvez avoir des montants déductibles différents pour différents types de réclamations.

Si votre toit est endommagé, votre compagnie d'assurance ne vous paiera peut-être pas suffisamment pour un toit tout neuf. Certains assureurs couvrent les anciens toits pour leur valeur de rachat réelle au lieu de payer pour un remplacement complet. Voici comment cela pourrait fonctionner :

Vous avez payé 10 000 $ pour votre toit. Il a été conçu pour durer 20 ans, mais après 10 ans, il subit des dégâts importants lors d'un ouragan. Si vous aviez une couverture du coût à neuf sur votre toit, votre compagnie d'assurance paierait le prix total d'un nouveau toit, moins votre franchise. Mais si vous aviez une couverture de valeur de rachat réelle sur votre toit, la compagnie d'assurance ne paierait que la valeur dépréciée de votre toit actuel. Parce que le toit est à mi-chemin de sa durée de vie prévue, l'assureur déduira la moitié de la valeur, vous laissant avec un paiement de seulement 5 000 $, moins votre franchise.

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Combien coûte la couverture habitation ?

La couverture d'habitation n'est qu'une section d'une police d'assurance pour les propriétaires, les copropriétés ou les maisons préfabriquées. Le coût moyen de l'assurance habitation aux États-Unis est de 1 765 $ par an, selon une analyse des taux de 2022. Cela reflète une couverture de logement de 300 000 $. Votre propre tarif variera selon votre lieu de résidence et le niveau de couverture dont vous avez besoin.

Le coût moyen de l'assurance condo aux États-Unis est de 506 $ par année, selon l'Association nationale des commissaires aux assurances. (Les données ont été recueillies en 2018, l'année la plus récente pour laquelle les taux étaient disponibles.) Le coût de l'assurance habitation préfabriquée aux États-Unis varie généralement de 500 $ à 1 100 $ par an, selon American Modern Insurance Group, un important assureur de maisons mobiles.

En général, plus vous avez besoin d'une couverture d'habitation, plus votre police coûtera cher. Vous pourrez peut-être réduire votre taux en choisissant une franchise plus élevée, en regroupant plusieurs polices ou en cherchant des devis auprès de plusieurs sociétés. Trouvez d'autres façons de réduire le coût de l'assurance habitation.

Mireille Jacquard
Mireille Jacquard L'assurance habitation est la partie d'une police d'assurance habitation qui couvre la structure de votre maison. Il peut payer les dommages causés par le feu, le vent, la grêle et d'autres catastrophes.