Que Faire à L'expiration De Votre Assurance-vie Temporaire

Les polices d'assurance-vie temporaire durent idéalement aussi longtemps que les principales obligations financières, comme une hypothèque ou les frais d'éducation des enfants. Mais parfois, les choses ne fonctionnent pas ainsi.

Si votre police d'assurance-vie temporaire prend fin, vous aurez peut-être encore besoin d'une protection d'assurance-vie si vous :

  • Avoir des paiements de maison.

  • Doivent d'autres dettes importantes.

  • Avoir des enfants qui dépendent encore de vous.

  • Ayez un partenaire qui dépend de vos revenus.

  • Vous voulez léguer de l'argent à vos héritiers par le biais d'une assurance-vie.

Si vous appartenez à une ou plusieurs de ces catégories, il y a quelques options à considérer.

Acheter une autre police d'assurance-vie temporaire

Si vous avez encore des obligations telles que des versements hypothécaires ou des personnes à charge, la meilleure option pour la plupart des personnes en bonne santé est de souscrire une autre police d'assurance-vie temporaire. Vous devrez peut-être payer un prix plus élevé maintenant que vous êtes plus âgé, mais l'achat d'une durée plus courte - comme 5 ou 10 ans plutôt que 20 - aidera à réduire le coût.

Magasiner peut aussi être payant. Même si votre ancien assureur offrait la meilleure offre lorsque vous recherchiez votre police précédente, une autre compagnie pourrait avoir de meilleurs tarifs d'assurance-vie cette fois-ci.

Gardez à l'esprit que vous devrez probablement répondre à des questions de santé et passer un examen médical d'assurance-vie au cours du processus de demande.

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Prenez-le d'année en année

Plutôt que d'acheter une nouvelle police d'assurance-vie temporaire pour cinq ans ou plus, vous pouvez opter pour une assurance-vie temporaire renouvelable annuellement, où vous décidez chaque année si vous souhaitez continuer la couverture. Cela peut être un bon choix si vous ne prévoyez que quelques années supplémentaires d'obligations financières importantes. Le principal inconvénient est que les taux peuvent grimper un peu chaque année, ce qui fait d'une police à «durée nivelée» un meilleur choix pour les besoins qui durent au moins cinq ans.

Comme alternative à la vie temporaire renouvelable annuellement, demandez à votre agent si vous pouvez prolonger votre police temporaire actuelle d'un an à la fois. Cela vous éviterait un nouvel examen médical, mais la flambée des prix risque d'être prohibitive. Cela pourrait également être une option pour les personnes atteintes de maladies en phase terminale qui ont besoin d'une assurance-vie à tout prix.

Transformez votre police temporaire en assurance vie permanente

Bien que l'assurance-vie temporaire soit ce qu'il y a de mieux pour la plupart des gens, l'assurance-vie permanente présente certains avantages. L'assurance-vie permanente, comme son nom l'indique, dure le reste de votre vie. Mais cela coûte aussi beaucoup plus cher que la vie à terme. Les types de polices permanentes comprennent l'assurance-vie entière, universelle et variable.

Si vous avez toujours besoin d'une couverture après l'expiration de votre police d'assurance-vie temporaire, votre assureur peut vous offrir la possibilité de la transformer en une police d'assurance-vie permanente - sans passer un nouvel examen médical ni répondre à nouveau aux questions de santé. Cependant, vous ne pourrez peut-être convertir qu'une partie de la prestation de décès, ce qui signifie que vous aurez une prestation inférieure une fois la police temporaire terminée.

La plupart des compagnies vous permettent de convertir une assurance vie temporaire en assurance vie entière, qui comporte une prime fixe, un retour sur investissement et une prestation de décès. Certains peuvent autoriser la conversion en vie universelle, qui offre des paiements de primes flexibles et permet de modifier le montant des prestations, explique Ryan Andrew, un agent d'assurance à Richmond, en Virginie.

"Cela a du sens dans de nombreux cas tant que le client peut se permettre toute la vie", dit Andrew. Recherchez la disposition de conversion dans votre document de police pour les détails ou demandez à votre agent.

Si votre police d'assurance-vie temporaire permet la conversion, il y aura une date limite pour la conversion avant la fin de la police. Il y a aussi généralement un âge limite pour la conversion, généralement 75 ans. Les nouvelles primes d'assurance-vie permanente augmentent chaque année que vous attendez pour convertir. La conversion d'une partie seulement du montant de la couverture en une police permanente peut vous faire économiser de l'argent.

Acheter une nouvelle police d'assurance-vie permanente

Si vous réévaluez votre assurance-vie et décidez de souscrire une assurance-vie permanente, la conversion de votre police d'assurance-vie temporaire peut sembler la façon la plus pratique de le faire. Mais si vous êtes toujours en bonne santé, ce n'est peut-être pas l'itinéraire le moins cher. Assurez-vous également d'obtenir des devis pour une nouvelle police d'assurance-vie permanente.

"Ne vous contentez pas de convertir avec le transporteur existant avant de citer d'abord toutes les autres options", conseille Michelle Morgan, agent d'assurance à Livermore, en Californie. "Les informations sur la santé et la souscription peuvent changer, et un autre opérateur pourrait être mieux adapté."

La plupart des personnes qui ont encore besoin d'une assurance-vie feraient mieux d'acheter une nouvelle police d'assurance-vie temporaire. Si vous faites partie des exceptions, vous voudrez peut-être consulter un conseiller financier.


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Guillaume Ponce
Guillaume Ponce Si votre police d'assurance-vie temporaire expire mais que vous avez toujours besoin d'une couverture, vous pourrez peut-être la renouveler, la convertir ou en acheter une autre.