Que Faire Si Votre Assureur Habitation Ne Renouvelle Pas Votre Police

Les non-renouvellements d'assurance habitation sont en augmentation car les assureurs privés évitent les endroits à haut risque de catastrophes naturelles. Les incendies de forêt flamboyants de la côte ouest obligent certains Californiens à se démener pour trouver une couverture, tandis que de nombreux Floridiens sont confrontés à des non-renouvellements pendant la saison des ouragans.

Au milieu des conditions climatiques changeantes et de l'augmentation des catastrophes liées aux conditions météorologiques, il est plus crucial que jamais d'avoir une couverture d'assurance pour votre maison afin d'avoir l'esprit tranquille. Voici ce qu'il faut faire si votre police d'assurance habitation n'est pas renouvelée.

1. Connaissez vos droits

Une compagnie d'assurance est généralement tenue de fournir un avis de non-renouvellement, généralement au moins 30 jours avant la fin de la couverture, sauf si vous avez manqué un paiement ou commis une fraude sur votre demande. Mais vous pourriez avoir plus de temps pour trouver une nouvelle politique. Par exemple, les propriétaires de Floride pourraient obtenir un préavis allant jusqu'à 120 jours, selon Stacey Giulianti, directrice juridique de la Florida Peninsula Insurance Company.

Si vous pensez avoir été abandonné à tort, vous pouvez contester le non-renouvellement. Vous devrez probablement prouver que votre maison ne se trouve pas dans une zone à haut risque ou que vous avez fait des efforts pour atténuer ce risque, comme remplacer le toit ou enlever les arbustes inflammables près de votre maison.

2. Améliorez votre maison

Si votre police n'est pas renouvelée en raison d'un échec d'inspection, effectuer les mises à jour appropriées pourrait vous aider à maintenir la couverture, même si vous vous trouvez dans une zone à haut risque.

Les inspections donnent aux propriétaires la possibilité de résoudre des problèmes, comme des toits qui fuient ou des câbles électriques exposés, afin qu'ils puissent conserver une police d'assurance, selon Michael Peltier, responsable des relations avec les médias pour Citizens Property Insurance.

Lorsque vous apportez des améliorations, pensez à améliorer les matériaux de construction de votre maison. Les nouveaux matériaux peuvent mieux résister aux catastrophes météorologiques que les anciens tout en réduisant simultanément vos coûts d'assurance, explique Giulianti. "Les maisons centenaires (...) ne résisteront pas aux tempêtes de la même manière qu'un bâtiment en béton flambant neuf."

Les mises à niveau des bâtiments pourraient inclure :

  • Remplacer les murs par des matériaux résistants à l'inflammation comme le stuc ou le revêtement en fibrociment pour atténuer les dommages causés par le feu.

  • Passer à des bardeaux résistants aux chocs pour éviter d'endommager le toit.

  • Installer des fenêtres résistantes aux ouragans si vous habitez sur la côte.

» PLUS : Liste de préparation aux ouragans : que faire avant une tempête

3. Magasinez pour une autre politique

Votre ancien assureur n'est peut-être pas une option, mais vous devriez quand même magasiner. « Il y a presque toujours une autre entreprise… qui viendra vous chercher », dit Giulianti.

Un agent d'assurance indépendant peut rechercher des devis d'assurance habitation pour les entreprises de votre région. Vous pouvez également demander à votre agent immobilier, prêteur hypothécaire, constructeur ou ancien propriétaire une liste d'entreprises, ou appeler le service des assurances de votre État.

» PLUS : Les meilleures compagnies d'assurance habitation

4. Tournez-vous vers l'option de marché partagé de votre état

Si vous ne trouvez toujours pas de couverture, vous aurez peut-être besoin d'une politique de marché partagé gérée par l'État. De nombreux États proposent des politiques d'accès équitable aux exigences d'assurance pour les maisons à haut risque, ou des plans de plage et de tempête de vent pour les propriétés côtières. Bien nommées polices de «dernier recours», les polices FAIR offrent une couverture limitée et sont souvent plus chères qu'une police habitation standard d'un assureur privé.

Le plan FAIR de la Californie

Le California FAIR Plan vend une assurance pour les dommages causés par le feu, la foudre, les explosions internes et la fumée, avec une couverture facultative disponible à un coût supplémentaire. Alors que les incendies de forêt s'aggravent dans l'État, de plus en plus de clients se tournent vers le plan FAIR pour la couverture, et cette tendance devrait se poursuivre, a écrit Natalie Haskell, porte-parole du plan FAIR de Californie, dans un e-mail.

Mais ces polices ne couvrent pas tout ce que font les polices d'assurance habitation standard, comme la responsabilité personnelle, vos biens ou les frais de subsistance supplémentaires. Pour une couverture plus étendue, les propriétaires californiens doivent souscrire une police « différence de conditions » qui complète la couverture du plan FAIR pour créer une police d'assurance habitation complète.

L'assureur public de Floride

Citizens Property Insurance, l'assureur de dernier recours de la Floride, a également constaté une augmentation des ventes de polices. Mais les raisons diffèrent - l'aggravation des saisons des ouragans combinée à l'augmentation des litiges ont fait grimper les coûts d'assurance habitation et les non-renouvellements dans l'État.

Les citoyens offrent une couverture similaire à celle des assureurs privés, y compris le logement, les biens personnels, les autres structures et la couverture des frais de subsistance supplémentaires, bien que les limites puissent être inférieures. Dans certaines régions, la société vend également des polices uniquement éoliennes qui couvrent les dommages causés par les ouragans et autres catastrophes liées au vent. Les polices ne sont disponibles que par l'intermédiaire d'un agent indépendant.

» PLUS : Les meilleures compagnies d'assurance habitation bon marché en Floride

5. Considérez les lignes excédentaires

Si vous avez épuisé toutes les autres options, une assurance lignes excédentaires peut être disponible. Fournies par des assureurs spécialisés qui sont réglementés différemment des compagnies standard, les lignes excédentaires offrent une couverture pour les propriétés à risque lorsque les autres assureurs ne le font pas. Les compagnies disponibles peuvent varier selon l'état, alors parlez avec un agent d'assurance des lignes excédentaires une fois que vous avez été rejeté par au moins trois autres assureurs.

Cyril Beaufils
Cyril Beaufils Un non-renouvellement d'assurance habitation ne signifie pas que vous n'avez pas de chance. Vous pouvez suivre certaines étapes pour trouver une couverture, même si vous vivez dans un endroit à haut risque.