Que Se Passe-t-il Si Votre Compagnie D'assurance-vie Fait Faillite

La plupart des compagnies d'assurance-vie restent en bonne santé financière, ce qui leur permet de tenir leurs promesses et de payer les sinistres. Heureusement, toutes les meilleures compagnies d'assurance-vie sont financièrement solides. Mais dans les rares cas où une compagnie d'assurance fait faillite, un filet de sécurité est prêt à protéger les assurés.

Tous les États ont des lois qui régissent ce qui se passe lorsqu'une compagnie d'assurance-vie rencontre des difficultés financières, et chaque État a une «association de garantie» vie et santé, qui s'assure que les assurés obtiennent la couverture et les prestations qui leur sont dues, jusqu'à une certaine limite.

Les bases pour plonger

Les services d'assurance de l'État réglementent le secteur de l'assurance et surveillent les compagnies pour s'assurer qu'elles sont financièrement saines.

Lorsqu'une entreprise commence à se noyer et ne peut pas respecter ses obligations, le commissaire aux assurances de l'État intervient et prend le contrôle des opérations de l'entreprise. L'État informera les assurés si cela se produit. L'association de garantie d'assurance-vie et d'assurance-maladie de l'État travaille avec le département des assurances pour aider à décider de l'un des deux résultats suivants :

  1. Surveillance de l'entreprise pour voir si elle peut se remettre sur pied (appelée réhabilitation)

  2. Liquidation de l'entreprise

Si la société doit être liquidée, l'association de garantie se concentre sur la protection des assurés. L'association peut fournir une couverture et payer les sinistres directement ou transférer les polices à une compagnie d'assurance financièrement stable. Cela pourrait également fonctionner avec d'autres associations de garantie d'État.

Il y a plus de dix ans, le processus de transfert des assurés vers une société saine pouvait prendre des années ; maintenant, lorsque cette stratégie est utilisée, cela prend généralement des mois, selon l'Organisation nationale des associations de garantie d'assurance vie et santé.

Lors d'une liquidation, les actifs de la société sont vendus et utilisés pour payer les créanciers, y compris les assurés. L'association de garantie évalue ses compagnies d'assurance membres pour couvrir les réclamations en cas de manque à gagner. Toutes les compagnies d'assurance-vie autorisées à faire des affaires dans un État doivent appartenir à l'association de garantie de cet État. Les assurés qui vivent dans des États où l'assureur n'était pas agréé sont généralement couverts par l'association de l'État où la société liquidée est basée.

Plafonds des avantages de l'association de garantie

Le montant des prestations que les associations de garantie de l'État peuvent verser ou transférer à une autre entreprise est plafonné. Les limites varient selon les États, mais les associations de chaque État offrent au moins les éléments suivants pour les polices d'assurance-vie, selon l'Organisation nationale des associations de garantie d'assurance vie et santé :

  • 300 000 $ en prestations de décès d'assurance-vie

  • 100 000 $ en rachats en espèces ou en retraits de polices d'assurance-vie permanentes

  • Retrait de 100 000 $ et valeur de rachat des rentes

Vous pouvez obtenir des détails sur votre association de garantie d'État sur le site Web de l'organisation nationale.

Si votre police promettait des prestations supérieures à ce que l'association de garantie peut fournir, vous pouvez déposer une réclamation contre la succession de la compagnie d'assurance défaillante pour la différence.

Pourquoi devriez-vous vérifier les cotes de solidité financière des compagnies d'assurance

Bien que les États fournissent un filet de sécurité en cas de défaillance des compagnies d'assurance, il est de loin préférable d'éviter les tracas en premier lieu. Lorsque vous souscrivez une assurance-vie, vérifiez les cotes de solidité financière de l'entreprise.

Il suffit de quelques minutes pour les consulter sur les sites Internet des agences de notation indépendantes, comme AM Best, Fitch Ratings, Moody's Investor Services ou Standard & Poor's Ratings Services. (Dans certains cas, vous devrez peut-être vous inscrire gratuitement pour accéder aux notations.) Les agences de notation délivrent des notes aux assureurs, et chacune a sa propre échelle. Un A + est la cinquième meilleure note de Fitch, par exemple, et la deuxième meilleure note d'AM Best.


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Maurice Lémery
Maurice Lémery Dans les rares cas où une compagnie d'assurance-vie fait faillite, un filet de sécurité est prêt à protéger les assurés.