Quels Sont Les Facteurs Qui Déterminent Les Taux D'assurance Automobile ? 63% Des Américains Se Sont Trompés

Les cotes de crédit sont omniprésentes dans notre société, utilisées pour déterminer si vous pouvez obtenir une carte de crédit, un prêt personnel ou même louer un appartement. Mais seulement la moitié des Américains (50%) pensent que les antécédents de crédit sont utilisés par les compagnies d'assurance pour calculer les tarifs d'assurance automobile, selon une nouvelle enquête. En fait, le crédit peut être utilisé par les compagnies d'assurance automobile pour calculer les primes dans la grande majorité des États.

Dans une enquête menée en ligne auprès de plus de 2 000 adultes américains par The Harris Poll, nous avons demandé aux Américains quels facteurs, selon eux, sont utilisés par les compagnies d'assurance pour calculer les primes d'assurance. Nous leur avons également demandé ce qu'ils pensaient de l'inclusion des antécédents de crédit dans ces calculs, lorsqu'ils cherchaient des tarifs d'assurance et s'ils tenaient compte des frais d'assurance lorsqu'ils achetaient des véhicules.

Principales conclusions

  • Beaucoup ne savent pas quels facteurs sont utilisés pour fixer les primes d'assurance automobile : environ les deux tiers des Américains (63 %) ont choisi au moins une réponse fausse lorsqu'on leur a demandé quels facteurs sont utilisés par les compagnies d'assurance lors du calcul des tarifs d'assurance automobile. Selon le sondage, seulement 16 % sont conscients que la probabilité que vous cherchiez à obtenir de meilleurs tarifs peut avoir un impact sur le montant de vos primes.

  • Les consommateurs sont divisés sur la question de savoir si les antécédents de crédit devraient avoir un impact sur les taux d'assurance : lorsqu'on les interroge sur l'inclusion des antécédents de crédit pour déterminer les taux d'assurance automobile, un peu plus de la moitié des Américains (51 %) disent que cela a du sens, 38 % disent que cela n'a pas de sens et les 11 % restants ne sont pas sûrs. Environ 1 Américain sur 8 (12%) dit que cela n'a pas de sens car cela pourrait être discriminatoire à l'encontre des personnes issues de certaines origines raciales/ethniques.

  • Une majorité ne magasine pas régulièrement pour les tarifs d'assurance automobile : parmi les Américains qui ont déjà magasiné pour les tarifs d'assurance automobile, l'enquête a révélé que seulement 35 % disent l'avoir fait parce qu'ils recherchent régulièrement de meilleurs tarifs. Cela pourrait avoir une incidence sur le montant qu'ils paient en primes mensuelles.

  • La plupart des acheteurs d'automobiles tiennent compte des frais d'assurance lors de l'achat d'un véhicule : parmi les Américains qui ont déjà magasiné pour un véhicule, les deux tiers (67 %) affirment que les frais d'assurance ont une incidence sur la façon dont ils magasinent au moins quelque peu.

Tous les conducteurs ne savent pas comment leurs tarifs d'assurance sont déterminés

Avec autant de facteurs qui peuvent être inclus dans vos primes d'assurance automobile, il n'est pas étonnant que de nombreux Américains ne sachent pas exactement ce qui se passe dans leurs tarifs. Dans notre sondage, lorsqu'on leur a donné une liste de facteurs et qu'on leur a demandé lesquels sont utilisés par les compagnies d'assurance pour calculer les tarifs d'assurance automobile, près des deux tiers des Américains (63 %) ont choisi au moins une fausse réponse.

Différentes compagnies d'assurance automobile peuvent avoir leurs propres formules exclusives pour calculer les taux, c'est pourquoi nous disons que certains facteurs peuvent être inclus. D'autres facteurs peuvent varier selon l'état ; par exemple, l'historique de crédit n'est pas légalement autorisé à être utilisé lors du calcul des primes dans certains États, notamment la Californie, Hawaï, le Massachusetts, le Michigan et Washington. C'est pourquoi vous n'aurez peut-être pas les mêmes tarifs qu'une personne ayant un profil global similaire mais un code postal ou une compagnie d'assurance différente.

Un facteur qui n'est pas utilisé pour déterminer les primes d'assurance, mais qui peut être lié à des facteurs qui ont un impact sur les taux, est la race. Il n'est pas légal pour les compagnies d'assurance d'utiliser l'origine raciale d'une personne pour calculer les tarifs, mais les Noirs américains sont touchés de manière disproportionnée par des primes plus élevées en raison de l'inclusion de facteurs tels que le code postal et les antécédents de crédit.

Un rapport de 2015 de la Consumer Federation of America a révélé que «les codes postaux avec des résidents à prédominance afro-américaine font face à des primes qui sont 60% plus élevées que les codes postaux à prédominance blanche, après ajustement pour la densité de population». Et puis il y a la question d'inclure les antécédents de crédit.

Les scores FICO sont une mesure populaire de la solvabilité. Ils tiennent compte de plusieurs facteurs, l'historique de paiement et le montant que vous devez représentant 65% du pointage de crédit d'une personne, bien que le pointage utilisé par votre compagnie d'assurance soit probablement légèrement différent. Les assureurs utilisent des modèles propriétaires, de sorte que les ratios des principaux facteurs qui entrent dans vos scores FICO ne sont probablement pas exacts. Mais en général, il est probable que si vos cotes de crédit sont faibles, vos cotes d'assurance le soient également.

Bien que le revenu ne soit pas pris en compte dans le pointage de crédit d'une personne, un revenu plus faible peut signifier que vous devez un pourcentage plus élevé de votre revenu ou que vous avez une plus grande probabilité de manquer un paiement car il y a moins de réserve financière. Cela peut particulièrement nuire aux Noirs américains en raison de l'écart de revenu racial - en 2020, le ménage noir médian gagnait 62 cents pour chaque dollar gagné par le ménage blanc médian, selon le US Census Bureau.

Ce modèle de notation du crédit ne prend pas non plus en compte des éléments tels que les paiements de loyer à temps, qui peuvent avoir un impact disproportionné sur les Noirs américains car ils ont des taux de propriété inférieurs à ceux des Américains blancs – 45% contre 74%, au T2 2021, selon le Bureau américain du recensement. Il existe maintenant des services de déclaration de loyer que vous pouvez consulter, mais vous devez les payer, et ces paiements de loyer ponctuels ne sont toujours pas pris en compte pour les scores FICO.

"Des études montrent que les locataires paient plus pour l'assurance automobile que les propriétaires, même si le locataire a de bons antécédents de conduite. Les propriétaires peuvent bénéficier de rabais auxquels les locataires n'ont pas accès, mais les assureurs peuvent considérer les propriétaires comme ayant une stabilité financière et des tarifs plus bas en conséquence », explique Ben Moore, spécialiste de l'assurance.

Les consommateurs ne sont pas d'accord sur la question de savoir si les antécédents de crédit devraient être un facteur

Un peu plus de la moitié des Américains (51 %) pensent qu'il est logique d'inclure les antécédents de crédit dans le calcul des tarifs d'assurance automobile, la principale raison étant que la responsabilité financière pourrait indiquer une responsabilité globale (29 %). Pendant ce temps, 38% disent que l'inclusion des antécédents de crédit n'a pas de sens, avec un quart des Américains (25%) disant cela parce que les antécédents de crédit n'ont pas d'impact sur le dossier de conduite d'une personne.

Les jeunes Américains sont plus susceptibles que les générations plus âgées de dire qu'il est logique d'inclure les antécédents de crédit dans le calcul des primes - 65% des Gen Zers (18-24 ans) et 63% des millennials (25-40 ans) disent cela, contre 43% des Gen Xers (41-56 ans) et 41 % des baby-boomers (57-75 ans). Mais en plus de la discrimination raciale potentielle, cette pratique pénalise ceux qui n'ont pas d'antécédents de crédit ou qui ont un faible crédit en raison de difficultés financières.

"Il est vrai que des études ont trouvé une corrélation entre un mauvais crédit et la probabilité qu'un conducteur dépose une réclamation", déclare Moore. «Mais les assureurs peuvent être en mesure d'évaluer cela malgré tout, car les entreprises utilisent déjà l'historique des sinistres antérieurs d'un client pour fixer les tarifs. De plus, un mauvais crédit peut être temporaire, car une personne en difficulté financière peut prendre des mesures pour l'améliorer. Et une fois qu'un conducteur a amélioré son crédit, il peut demander à son assureur de réévaluer son tarif au moment du renouvellement ou chercher de meilleurs tarifs ailleurs.

La plupart ne magasinent pas régulièrement pour les taux d'assurance

Seul environ 1 Américain sur 6 (16 %) a identifié la probabilité de magasiner régulièrement pour une assurance automobile comme un facteur pouvant avoir une incidence sur ses tarifs, mais il existe des preuves que cela peut, du moins dans les États où la pratique de l'optimisation des prix est légale. En d'autres termes, si vous vérifiez les tarifs d'assurance avec une certaine régularité, vous pourriez payer un taux inférieur à celui de quelqu'un qui ne s'en soucie pas. Mais selon notre enquête, un peu plus d'un tiers des Américains qui ont déjà magasiné pour une assurance automobile (35 %) disent qu'ils l'ont fait parce qu'ils recherchent régulièrement de meilleurs tarifs.

De nombreux acheteurs ont consulté différents transporteurs en raison des frais d'assurance. Parmi les Américains qui ont déjà magasiné pour une assurance automobile, 36 % disent que c'est parce que leur prime existante a augmenté et 24 % disent que c'est parce que leur assurance n'était plus abordable.

Les coûts d'assurance ont un impact sur l'achat de véhicules pour la plupart

La plupart des Américains qui ont magasiné pour un véhicule ont considéré les taux d'assurance, au moins un peu. Alors qu'un tiers (33 %) affirment que les taux d'assurance n'ont aucune incidence sur leurs achats de voitures, plus de 2 sur 5 (42 %) disent qu'ils ont un peu d'impact et un quart (25 %) affirment que les taux d'assurance ont un impact considérable sur leurs achats de voitures.

"Les compagnies d'assurance tiennent compte du véhicule que vous conduirez lors de la tarification des tarifs, alors faites attention aux caractéristiques d'une nouvelle voiture potentielle si vous vous inquiétez d'une prime élevée", dit Moore. "Des mises à niveau coûteuses telles qu'un équipement de sécurité haut de gamme ou un moteur accéléré peuvent déclencher une augmentation des tarifs, car un assureur devra effectuer un chèque plus important en cas de sinistre."

Ce que tu peux faire

Faites le tour de l'assurance automobile chaque année. Nous savons qu'une propension à magasiner pour les taux d'assurance peut aider à réduire vos primes, mais vous n'avez pas besoin de réévaluer constamment votre compagnie d'assurance et votre police. Faire les courses environ une fois par an est suffisant. Configurez un rappel dans votre téléphone ou votre planificateur et comparez les tarifs si vous ne savez pas par où commencer.

Sachez à quoi vous attendre en matière d'assurance lors de l'achat d'une voiture. Même si vous ne choisiriez pas une voiture différente pour obtenir des taux d'assurance plus bas, il est bon de savoir combien coûteront vos primes à des fins de budgétisation. Il en va de même pour connaître les coûts moyens d'entretien et de carburant. De cette façon, vous pouvez voir le véritable coût de possession d'une voiture et décider si cela vaut la peine pour vous d'obtenir le véhicule que vous convoitez.

Comme indiqué, de nombreux facteurs peuvent influer sur les coûts de votre assurance automobile, dont certains sur lesquels vous avez le contrôle et d'autres que vous n'avez pas. Utilisez un estimateur de couverture pour voir ce que vous pouvez attendre de votre facture d'assurance.

Travaillez sur votre crédit. Ce conseil s'adresse à ceux qui vivent dans les États où les antécédents de crédit peuvent être pris en compte pour les primes, mais quel que soit l'endroit où vous vivez, cela ne fait pas de mal d'améliorer votre crédit. Deux choses qui ont un impact significatif sur votre crédit sont l'historique des paiements et l'utilisation du crédit, et comme nous l'avons déjà dit, vos cotes de crédit sont probablement indicatives de vos cotes d'assurance basées sur le crédit.

L'utilisation du crédit correspond au montant de votre crédit disponible que vous utilisez. Donc, si vous avez 10 000 $ de limites de carte de crédit et que vous avez des soldes totalisant 2 000 $, votre utilisation est de 20 %. En règle générale, vous devez viser à maintenir votre utilisation en dessous de 30 % pour chaque compte et pour l'ensemble de vos comptes dans leur ensemble. Vous pouvez prendre des mesures pour vous constituer un crédit, puis magasiner les taux d'assurance pour voir si vous pouvez trouver des primes plus abordables une fois que votre crédit s'est amélioré.

Méthodologie

Cette enquête a été menée en ligne aux États-Unis par The Harris Poll pour le compte de du 7 au 9 septembre 2021, auprès de 2 062 adultes âgés de 18 ans et plus. Cette enquête en ligne n'est pas basée sur un échantillon aléatoire et, par conséquent, aucune estimation de l'erreur d'échantillonnage théorique ne peut être calculée. Pour connaître la méthodologie complète de l'enquête, y compris les variables de pondération et la taille des échantillons de sous-groupes, veuillez contacter Chloe Wallach à l'adresse email protected].

André Jacquard
André Jacquard Selon une nouvelle enquête, seulement la moitié des Américains pensent que les antécédents de crédit sont utilisés par les compagnies d'assurance pour calculer les taux d'assurance automobile.