Souscrire Une Assurance Habitation ? Posez D'abord Ces 4 Questions

Acheter une assurance n'est peut-être pas aussi amusant que de choisir de nouveaux meubles et de nouvelles couleurs de peinture, mais c'est un élément essentiel du processus d'achat d'une maison. Votre police d'assurance habitation est un filet de sécurité financière en cas de catastrophe. Vous devrez donc poser quelques questions importantes pour vous assurer d'avoir la couverture dont vous avez besoin à un prix abordable.

1. Quelle est la couverture des logements par pied carré ?

Imaginez qu'un incendie ait réduit votre maison en cendres et que votre police n'ait pas payé suffisamment pour la reconstruire. Cela pourrait se produire si votre couverture d'habitation – la partie de votre police qui couvre la structure de votre maison – est trop faible.

Pour éviter cela, ne vous contentez pas d'accepter le montant initial de couverture d'habitation recommandé par une compagnie d'assurance. "Les compagnies d'assurance utilisent des calculateurs de coût de remplacement, mais ils ne sont en aucun cas précis à 100 %", déclare Ryan Andrew, président de The Andrew Agency, une agence d'assurance indépendante desservant la Virginie, le Maryland et Washington, DC.

Pour une estimation plus précise, demandez à votre assureur d'envoyer quelqu'un chez vous pour une évaluation de remplacement, suggère Amy Bach, directrice exécutive de United Policyholders, une organisation à but non lucratif qui défend les consommateurs d'assurance. Vous pouvez également demander à un constructeur local spécialisé dans la construction neuve d'estimer le coût de reconstruction de votre maison par pied carré.

Once you’ve chosen an appropriate dwelling limit, consider adding extended replacement cost coverage to your policy. With this coverage, your insurer will pay 10% to 50% more than your dwelling coverage amount to help you rebuild. This could save you thousands of dollars if building prices spike for unforeseen reasons such as a lumber shortage or high demand after a disaster.

A typically pricier option, guaranteed replacement cost coverage, will pay to rebuild your home regardless of expense.

2. Do I have multiple deductibles?

Homeowners may not realize that on some policies, higher deductibles may apply for claims due to wind, hail, named storms or other disasters.

Par exemple, supposons qu'un ouragan cause des dommages au vent sur votre toit. Votre police d'assurance pourrait avoir une franchise de vent d'une valeur de 5 % de la couverture de votre habitation plutôt que la franchise de 1 000 $ qui s'applique à la plupart des autres réclamations, dit Andrew. Donc, si votre maison était couverte pour 250 000 $, vous devrez payer les premiers 12 500 $ de dommages avant que votre assureur ne paie quoi que ce soit.

Obtenir des devis auprès de plusieurs assureurs peut vous aider à réduire ou à éliminer ces franchises élevées.

3. Qu'est-ce qui n'est pas couvert ?

Vous pourriez être désagréablement surpris par les exclusions de votre police. "L'assurance contre les inondations, qui est exclue de presque toutes les polices des propriétaires, est certainement importante", déclare Andrew, ajoutant que cela est particulièrement important pour les propriétaires avec des sous-sols finis.

Même les maisons qui ne sont pas à proximité d'un plan d'eau pourraient être inondées lors de fortes averses, dit Andrew, et il est peu probable qu'une police d'assurance standard couvre les dommages.

Vous pouvez souscrire une assurance contre les inondations par l'intermédiaire d'entreprises qui participent au programme national d'assurance contre les inondations. Le paiement moyen des réclamations pour inondation du programme était de 52 000 $ en 2019.

Andrew suggère également d'ajouter une couverture de secours d'eau à votre police. Cela paie pour les dommages dus à l'eau qui refoule dans votre maison à partir des conduites d'égout, des pompes de puisard ou d'autres conduites d'eau.

Une autre lacune de couverture courante consiste à suivre les lois en vigueur sur la construction. "Si vous devez apporter des améliorations lorsque vous réparez ou remplacez votre maison] parce que les codes ont changé depuis la construction de votre maison, une politique typique exclura cela", dit Bach.

Bien que cela puisse être particulièrement coûteux pour les maisons plus anciennes, "même une maison construite il y a cinq ans est hors code", explique Andrew.

Bach et Andrew recommandent tous deux d'ajouter une couverture d'ordonnance ou de loi à votre police pour gérer ces dépenses.

4. Comment puis-je économiser ?

Bien qu'il soit généralement plus important d'avoir la bonne couverture que de payer le strict minimum, il existe des rabais pour rendre votre police plus abordable. Andrew suggère d'acheter votre voiture, votre habitation et d'autres assurances auprès de la même compagnie pour profiter des remises groupées, qui peuvent vous faire économiser 20 % ou plus.

"La meilleure façon de faire baisser le prix sans sacrifier la couverture est d'augmenter votre franchise", déclare Bach. Être prêt à payer vous-même les petites réparations plutôt que de déposer des réclamations vous aidera à maintenir vos primes à un niveau bas.

Si vous êtes confus au sujet de la couverture et des remises, contactez un agent d'assurance pour discuter de vos options. "Prenez un peu plus de temps pour comprendre ce que vous achetez", dit Andrew. "Pour la plupart des gens, une maison est l'actif le plus cher dont ils disposent."

Cet article a été écrit par et a été initialement publié par l'Associated Press. 

Godefroy Hauet
Godefroy Hauet Poser ces questions peut vous aider à obtenir la couverture d'assurance habitation dont vous avez besoin à un prix abordable.