Types D'assurance Vie

Quel type d'assurance-vie vous convient le mieux? Cela dépend de divers facteurs, notamment la durée de validité de la police, le montant que vous souhaitez payer et si vous souhaitez utiliser la police comme véhicule de placement.

Différents types d'assurance-vie

Les types courants d'assurance-vie comprennent :

  • Assurance-vie temporaire. 

  • Assurance vie entière. 

  • Assurance vie universelle.

  • Assurance-vie variable.

  • Assurance vie à émission simplifiée.

  • Assurance vie à émission garantie.

  • Assurance-vie collective.

Tous les types d'assurance-vie relèvent de deux catégories principales :

  1. Assurance-vie temporaire. Ces politiques durent un certain nombre d'années et conviennent à la plupart des gens. Si vous ne décédez pas dans le délai spécifié dans votre police, celle-ci expire sans paiement.

  2. Assurance-vie permanente. Ces polices durent toute votre vie et comprennent généralement une composante de valeur de rachat, que vous pouvez retirer ou emprunter pendant que vous êtes encore en vie.

» PLUS : Les différences entre l'assurance vie temporaire et l'assurance vie entière

Types courants de polices d'assurance-vie

Type d'assurance-vie

Terme

Permanent

Assurance-vie temporaire

Assurance vie entière

Assurance vie universelle

Assurance-vie variable

Assurance vie à émission simplifiée

Assurance vie à émission garantie

Assurance vie collective

Assurance-vie temporaire

Comment ça marche : L'assurance-vie temporaire est généralement vendue pour des durées de un, cinq, 10, 15, 20, 25 ou 30 ans. Les montants de couverture varient selon la police, mais peuvent atteindre des millions. L'assurance-vie temporaire à prime nivelée fixe le même prix pendant toute la durée de la police. L'assurance-vie temporaire « renouvelable annuellement » est une police d'un an qui se renouvelle chaque année. Les polices annuelles peuvent être utiles si vous avez des dettes à court terme ou si vous avez besoin d'une couverture pour une courte période.

  • Avantages : C'est souvent l'assurance-vie la moins chère et elle est suffisante pour la plupart des gens.

  • Inconvénients : si vous survivez à votre police, vos bénéficiaires ne recevront pas de paiement.

» PLUS : Comparez les devis d'assurance-vie

Assurance vie entière

Comment ça marche : L'assurance vie entière dure généralement jusqu'à votre décès, tant que vous payez les primes. C'est ce qui se rapproche le plus d'une assurance-vie « fixez-la et oubliez-la ». En général, vos primes restent les mêmes, vous obtenez un taux de rendement garanti sur la valeur de rachat de la police et le montant du capital-décès ne change pas.

  • Avantages : Il vous couvre toute votre vie et crée une valeur de rachat.

  • Inconvénients : C'est généralement plus cher que l'assurance-vie temporaire, donc si vous recherchez une assurance-vie abordable, vous voudrez peut-être explorer d'autres options.

Assurance vie universelle

Assurance vie universelle garantie

Fonctionnement : Le capital-décès est garanti et vos primes ne changeront pas. Il y a généralement peu ou pas de valeur de rachat dans la police et les assureurs exigent des paiements à temps. Vous pouvez choisir l'âge auquel vous souhaitez que le capital-décès soit garanti, par exemple 95 ou 100.

  • Avantages : En raison de sa valeur de rachat minimale, il est moins cher que l'assurance vie entière et d'autres formes d'assurance vie universelle.

  • Inconvénients : manquer un paiement peut signifier que vous perdez la police. Et puisqu'il n'y a pas de valeur de rachat dans la police, vous repartirez sans rien.

Assurance vie universelle indexée

Comment ça marche : L'assurance vie universelle indexée lie la composante valeur de rachat de la police à un indice boursier comme le S&P 500. Vos gains sont déterminés par une formule, qui est décrite dans la police.

  • Avantages : Vous pouvez accéder à la valeur de rachat, qui augmente avec le temps. Et vous pouvez voir des gains considérables si le marché boursier se comporte bien. Dans certaines limites, vos paiements et le montant de la prestation de décès sont flexibles.

  • Inconvénients : En raison des plafonds d'investissement, la valeur de rachat ne profite pas pleinement des gains boursiers. De plus, ces polices demandent souvent plus de travail qu'un produit temporaire ou d'assurance vie entière, car les investissements nécessitent une surveillance.

Taux de participation : La politique déterminera dans quelle mesure votre valeur de rachat « participe » aux gains. Par exemple, si votre taux de participation est de 80 % et que le S&P 500 augmente de 10 %, vous obtenez un rendement de 8 %. Si l'indice baisse, vous ne perdrez pas de valeur en espèces ; vous n'obtiendrez qu'un taux de rendement nul. Certaines polices offrent un petit taux d'intérêt garanti en cas de baisse du marché.

Plafonnement des gains : vos gains en valeur de rachat sont assujettis à un plafond. Ainsi, si l'indice augmente de 20 % et que votre plafond est de 10 %, vous n'obtiendrez qu'un rendement de 10 %.

Capital-décès et primes flexibles : Certaines polices vous permettent d'ajuster votre capital-décès en fonction de l'évolution des besoins de votre famille. Dans certaines limites, vous pouvez également réduire vos primes ou sauter un paiement, tant que votre valeur de rachat couvre les coûts. Si vous sautez des paiements et que vous n'avez pas assez de valeur de rachat pour couvrir les frais, votre police pourrait expirer.

Assurance vie universelle variable et variable

Fonctionnement : La valeur de rachat de l'assurance vie variable et de l'assurance vie universelle variable est liée aux comptes de placement, comme les obligations et les fonds communs de placement. Les primes d'assurance-vie variables sont généralement fixes et le capital-décès est garanti, quelle que soit l'évolution du marché. En revanche, les primes variables d'assurance vie universelle sont ajustables et le capital-décès n'est pas garanti. Si vous envisagez une politique comme celle-ci, un conseiller financier payant - un planificateur qui ne gagne pas de commissions en fonction des ventes de produits - peut vous aider à choisir la meilleure.

  • Avantages : Il existe un potentiel de gains considérables si vos choix d'investissement se portent bien. Vous pouvez effectuer des retraits partiels de la valeur de rachat ou emprunter sur celle-ci.

  • Inconvénients : Cela vous oblige à être pratique dans la gestion de votre police car la valeur de rachat peut changer quotidiennement en fonction du marché. Les frais et charges administratives sont déduits de votre paiement avant de passer à la valeur de rachat.

Types d'assurance vie par souscription

Le terme « souscription » fait référence à la façon dont une compagnie d'assurance-vie calcule les risques de vous assurer. Par conséquent, la souscription de la police détermine le montant que vous paierez. Il existe trois principaux types de souscription d'assurance-vie :

Assurance-vie entièrement souscrite

Si vous êtes en bonne santé, les polices entièrement souscrites seront généralement l'option la moins chère.

En effet, le processus de demande comprend généralement un examen médical et des questions sur votre santé, ainsi que des questions sur les antécédents médicaux de votre famille, vos passe-temps et vos projets de voyage.

Les assureurs utilisent ces données pour tarifer la police avec plus de précision en fonction de votre espérance de vie spécifique.

Assurance vie à émission simplifiée

Les politiques d'émission simplifiées ne vous obligent pas à passer un examen médical. Cependant, il se peut que l'on vous pose quelques questions sur la santé et que vous soyez refusé en fonction de vos réponses. Les polices d'assurance-vie à approbation instantanée utilisent des questionnaires de santé rapides en ligne, ainsi que des algorithmes et des mégadonnées pour accélérer le processus de demande.

Assurance vie à émission garantie

L'assurance-vie à émission garantie ne nécessite aucun examen médical et aucune question de santé. En bref, vous ne pouvez pas vous voir refuser une couverture si vous êtes dans la tranche d'âge éligible, qui est généralement de 40 à 85 ans. Cependant, il s'agit d'un moyen coûteux d'acheter une assurance-vie et les montants de couverture sont généralement faibles.

De plus, ces polices ont des prestations de décès progressives, ce qui signifie que si vous décédez dans les premières années suivant la souscription de la police, vos bénéficiaires peuvent ne recevoir qu'un paiement partiel. Les gens achètent souvent ce type d'assurance-vie s'ils ont été refusés ailleurs en raison de leur état de santé, mais ils veulent couvrir les dépenses finales, comme les frais funéraires.

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Autres types d'assurance-vie

  • L'assurance-vie collective est généralement offerte par les employeurs dans le cadre des avantages sociaux de l'entreprise. Les primes sont basées sur le groupe dans son ensemble, plutôt que sur chaque individu. En général, les employeurs offrent une couverture de base gratuite, avec la possibilité de souscrire une assurance-vie complémentaire si vous avez besoin d'une couverture plus étendue.

  • L'assurance-vie hypothécaire couvre le solde actuel de votre prêt hypothécaire et verse au prêteur, et non à votre famille, si vous décédez.

  • L'assurance-vie crédit paie le solde d'un prêt spécifique, comme un prêt sur valeur domiciliaire. Votre banque peut vous proposer de vous vendre une police d'assurance emprunteur lorsque vous contractez un prêt. Si vous décédez, cela paie le prêteur, pas votre famille.

  • L'assurance décès et mutilation accidentels vous couvre si vous décédez dans un accident, comme un accident de voiture. L'assurance AD&D rembourse également la perte de membres, ainsi que la perte de la vue ou de l'ouïe.

  • L'assurance-vie conjointe assure deux vies, généralement celles des conjoints, en vertu d'une seule police :

    • Premier décès : versement après le décès du premier assuré. La politique expirerait alors; il ne continue pas à couvrir la deuxième personne. Ces polices sont extrêmement rares car leur demande est faible.

    • Deuxième décès : paie après le décès des deux assurés. Ces polices peuvent être utilisées pour couvrir les droits de succession ou les soins d'une personne à charge après le décès des deux assurés.

Questions fréquemment posées

Quel est le meilleur type d'assurance-vie à obtenir?

La meilleure police d'assurance-vie pour vous dépend de vos besoins et de votre budget. Pour la plupart des gens, une assurance-vie temporaire est suffisante et c'est le type de couverture le moins cher. Il dure une période de temps définie et offre un paiement garanti si vous décédez pendant cette période.

Si vous êtes intéressé par une couverture à vie, une police permanente telle qu'une assurance vie entière pourrait être un bon choix. Ces politiques augmentent la valeur de rachat au fil du temps. Une fois que vous en avez accumulé suffisamment, vous pouvez commencer à contracter des prêts sur votre police.

Quels types d'assurance-vie génèrent une valeur de rachat ?

La valeur de rachat augmente dans les polices d'assurance vie permanente, y compris l'assurance vie entière, l'assurance vie universelle, l'assurance vie variable et l'assurance vie universelle variable.

Quels types d'assurance vie offrent des primes flexibles ?

Vous pouvez ajuster vos primes avec l'assurance vie universelle, l'assurance vie variable et l'assurance vie universelle variable.

Avec l'assurance vie temporaire et l'assurance vie entière, les primes sont généralement fixes, ce qui signifie que vous paierez le même montant chaque mois.

Laëtitia Ponce
Laëtitia Ponce Apprenez quels sont les différents types d'assurance-vie afin de pouvoir prendre la meilleure décision lorsque vous serez prêt à souscrire.